人寿保险保证在被保险人死亡时向指定受益人支付一笔款项，以换取保单持有人在其一生中支付的保费。超过四分之一的美国成年人身患残疾并需要保险，因此该行业提供了多种选择。
重点
- 有残疾并不会使您失去获得人寿保险的资格。
- 有些政策不需要体检。
- 父母可以通过将残疾儿童添加到自己的保单中来获得他们的人寿保险。
- 与任何保险单一样，风险越高，成本越高。
人寿保险的主要目的是为死后的家人偿还债务、支付丧葬费用或为受益人留下储备金。购买人寿保险对残障人士来说可能是一项挑战，但身患残障并不会使人丧失获得人寿保险的资格。
与任何保险单一样，风险越高，成本越高：残疾越严重，保费越高，选择越少。为承保保单（即确定个人的可保性和风险），保险公司会权衡以下因素：
残疾的性质
一些残疾，例如视力或听力丧失，对预期寿命几乎没有影响。然而，根据残疾的类型、管理的好坏以及对被保险人的寿命可能产生的影响，残疾或慢性病可能会使购买人寿保险更具挑战性——即更昂贵。
医疗和病史
人寿保险公司将考虑当前和过去的医疗；您正在服用的药物；您做过的手术或住院治疗。他们通过访谈、问卷调查以及审查申请人的病史和处方信息来收集这些信息。
人寿保险的主要目的是为死后的家人偿还债务、支付丧葬费用或为受益人留下储备金。
就业
受雇将对申请人有利。人寿保险公司将稳定的就业视为健康的一般指针。定期就业也意味着可以显示申请人有能力定期付款的定期收入。
习惯和爱好
与任何寻求人寿保险的人一样，吸烟、饮酒、娱乐性吸毒（包括大麻）都会影响申请人的可保性和保费成本，以及冒险的爱好。许多（但不是全部）人寿保险单需要血液和尿液分析。
计划
定期人寿保险和永久人寿保险是人寿保险的两种主要类型。许多不同类型的人寿保险可以满足各种需求和偏好。根据被保险人的短期或长期需要，主要选择是选择临时还是永久的生活。
残疾人特别感兴趣的人寿保险类型：
虽然保证发行的终身寿险具有更高的价格标签和身故赔偿上限，但此类保单不需要体检，因此很容易获得。支付最终的医疗费用、葬礼和相关费用可能很有用。
对于那些影响其预期寿命的高风险残疾的人来说，受损风险人寿保险单通常是更好的选择。
关于保险车手的知识
虽然不是针对残障人士，但保险附加险提供了对残障人士特别有用的灵活性。保险附加险允许保单持有人定制他们的保险单以满足他们的特定需求。有些乘客必须在政策启动时添加，有些可以在之后添加。这里有几个：
儿童骑手
许多人寿保险单提供了涵盖儿童和父母的政策。残疾儿童的父母可以将他们的孩子纳入他们的保单中。儿童骑手的实际条款在儿童受保时长、可能存在的健康限制、是否需要体检以及其他因素方面差异很大。儿童骑手通常会在孩子成年后到期。那时，在某些情况下，附加险可以转换为永久人寿保险单。条款和费用将根据骑手的条款、孩子的健康状况和其他因素而有所不同。
加速利益骑士
定期人寿保险单的这些附加条款允许被保险人（无论是否残疾）在死前使用部分死亡抚恤金。这对于支付生命结束时的医疗费用或其他符合条件的费用特别有用，例如雇用家庭健康助手、支付临终关怀或疗养院护理费用。
不同的骑手涵盖不同的情况。绝症附加险支付与无法治愈的疾病相关的费用，并允许投保人在被诊断患有符合条件的严重疾病时获得部分赔付。
慢性病骑手
慢性病附加险在保单持有人还活着但不再能够运行六项公认的日常生活活动中的至少两项——吃饭、洗澡、穿衣、如厕、转移和节制时支付福利。
过程
保险承保人将检查书面医疗记录并进行体检，检查血压、心率和体重，以及测试血液和尿液。
根据法律，体检不能不同于保险公司对非残疾人进行的体检。
保单申请将在某些规定下获得批准或批准——例如，保单生效前的等待期。这是为了防止人们在知道自己身患绝症并且寿命很短的情况下购买人寿保险。
申请人如何帮助他们的案件
被一家保险公司拒绝可能会使其他公司更难获得批准。以下是申请人可以采取的一些步骤，以提高他们获得批准的机会，如果获得批准，可以获得更低的保费和更好的条款。
检查医疗记录
申请人应向其医疗保健提供者索取其医疗记录的副本，并检查其准确性。也许过去的医疗问题已经得到解决和澄清。如果是这种情况，申请人可以在申请中提供说明来解释这一点。
保持约会
如果申请人的残疾是一种需要定期检查和预定药物治疗的疾病，那么他们越遵守治疗计划和预约，为他们投保的感知风险就越低。如果申请人患有糖尿病等慢性病，情况尤其如此。
考虑与经验丰富的代理合作
通过具有残疾客户经验的保险代理人工作可能会有所帮助。这样的代理人会知道哪些公司为残疾人制定了最好的政策，并可以为他们的客户试水。他们可以通过向保险公司提供客户的匿名医疗文件来获得保险公司对客户可保性的评估来做到这一点。良好的回应将有助于代理人决定转向正式申请。
残疾人可以购买人寿保险吗？
是的，在大多数情况下，残疾人可以找到某种形式的人寿保险。您的资格和费率将取决于残疾类型、病情严重程度以及您的整体健康状况等因素。有残疾可能意味着更高的保费和更少的计划选择。
保险公司总是需要体检吗？
不需要。可以使用不需要体检的政策。无需体检即可获得两种类型的人寿保险单 - 简化问题或保证问题。您的保费可能会更高，并且承保范围可能会以特定金额为上限。
人寿保险体检如何运作？
体检是免费的，由您的保险公司自费提供。有执照的医疗技术人员会到您家或您的工作场所进行检查。您还将获得结果的副本。考试通常需要大约 30 分钟。
残疾人如何选择最好的人寿保险？
尽可能多地了解不同类型的人寿保险，包括不需要体检的种类，以及保险公司对每项保单的要求。了解不同政策的好处以及它们之间的差异，以便您做出适合您的决定。
归纳总结
人寿保险在某人的财务保护中起着重要作用。近年来，保险业大大扩展了残疾人人寿保险的选择范围，并且在制定保单方面表现出比过去更大的灵活性。与任何财务决策一样，进行研究是值得的。有些人寿保险公司提供专为自闭症、唐氏综合症或脑瘫等特定残障人士设计的保单。