摊销计算器有助于了解固定利率抵押贷款的长期成本，因为它显示了您将在贷款期限内支付的总本金。它还有助于了解您的抵押贷款付款的结构。
如果您曾经想知道您的每月付款中有多少将用于利息，多少将用于本金，摊销计算器是获取该信息的一种简单方法。
重点
- 当您拥有完全摊销的贷款（如抵押贷款或汽车贷款）时，您每个月将支付相同的金额。贷方将逐渐减少您付款的一部分用于利息，并将您付款的逐渐增加部分用于本金，直到还清贷款。
- 摊销计算器可以轻松查看贷款的每月付款如何分为利息和本金。
- 您可以使用常规计算器或电子表格来进行自己的摊销计算，但摊销计算器会提供更快的结果。
估计您的每月摊销付款
当您摊销贷款时，您会通过定期支付利息和本金来逐步偿还。当您进行最后一次定期还款时，自动摊销的贷款将全部还清。
定期付款将是您每月支付的本金和利息。每个月的还款额都是一样的，但是利息的金额会逐月递减，而本金的金额会逐月递增。估算每月摊销的最简单方法是使用摊销计算器。
摊销计算器结果解释
要使用摊销计算器，您需要以下输入：
贷款金额：您打算借多少，或者您已经借了多少？
贷款期限：您需要偿还贷款多少年？
利率：贷方每年向您收取的贷款费用是多少？
通过这些输入，摊销计算器将输出您的每月付款。
例如，如果您的抵押贷款金额为 150,000 美元，您的贷款期限为 30 年，您的利率为 3.5%，那么您的每月还款额为 673.57 美元。摊销时间表还将向您显示，您在 30 年内的总利息将为 92,484 美元（准确地说是 92,484.13 美元，因为摊销时间表将向您显示）。
对于这个和其他额外的细节，您需要深入了解摊销时间表。
什么是摊销时间表？
摊销时间表为您提供每月付款的完整明细，显示有多少用于本金，多少用于利息。它还可以显示您在贷款期限内的给定时间点支付的总利息，以及您在任何时间点的本金余额。
使用上面相同的 150,000 美元贷款示例，摊销计划将显示您的第一个月付款将包括 236.07 美元的本金和 437.50 美元的利息。十年后，您的本金为 334.82 美元，利息为 338.74 美元。您在 30 年后的最终每月付款中用于支付利息的将少于 2 美元，其余部分用于支付您最后的本金余额。
您如何自行计算摊销时间表？
使用贷款金额、贷款期限和利率计算贷款摊销时间表。如果你知道这三件事，你就可以使用 Excel 的 PMT 函数来计算你的月供。在上面的示例中，要在 Excel 单元格中输入的信息将是 =PMT(3.5%/12,360,150000)。结果将是 673.57 美元。
一旦您知道您的每月付款，您就可以使用以下公式计算每月付款中有多少用于本金以及多少用于利息：
本金=每月还款总额-[未偿还贷款余额×（利率/12个月）]
将 150,000 美元乘以 3.5%/12 得到 437.50 美元。这是您第一个月还款的利息。从您的每月付款中减去它以获得您的本金付款：236.07 美元。
下个月，您的贷款余额将减少 236.07 美元，因此您将使用 149,763.93 美元的本金重复计算。这一次，您的利息支付为 436.81 美元，本金支付为 236.76 美元。
只需再重复 358 次，您就会得到一张 30 年期贷款的摊销表。现在您知道为什么使用计算器要容易得多了。但是很高兴了解计算器背后的数学原理。
您可以为可调整利率抵押贷款 (ARM)创建摊销计划，但这涉及猜测。如果你有 5/1 ARM，前五年的摊销时间表很容易计算，因为前五年的利率是固定的。此后，费率将每年调整一次。您的贷款条款说明了您的利率每年可以增加多少以及您的利率可以达到的最高水平以及最低利率。
如何计算额外付款的摊销
有时人们想更快地偿还贷款以节省利息。即使您的利率很低，您也可能决定在您负担得起的情况下额外支付本金，因为您不想承担任何债务。
如果您想在每月还款中增加 50 美元，您可以使用上面的公式来计算新的摊销时间表，并查看您将在多长时间内还清贷款以及您所欠的利息会减少多少。在此示例中，每月额外支付 50 美元用于抵押贷款将使每月还款额增加到 723.57 美元。
您在第一个月的利息支付仍为 437.50 美元，但您的本金支付为 286.07 美元。然后，您第二个月的贷款余额将为 149,713.93 美元，而您第二个月的利息支付将为 436.67 美元。您已经节省了 14 美分的利息！不，这不是很令人兴奋——但令人兴奋的是，如果您一直坚持到还清贷款，您的总利息将达到 80,545.98 美元，而不是 92,484.13 美元。您还可以提前 3.5 年还清债务。
抵押摊销不是唯一的一种
到目前为止，我们已经讨论了很多关于抵押贷款摊销的问题，因为这是人们在听到“摊销”这个词时通常会想到的。但抵押贷款并不是唯一可以摊销的贷款。汽车贷款、房屋净值贷款、学生贷款和个人贷款也可以摊销。他们有固定的每月付款和预定的付款日期。
哪些类型的贷款不摊销？如果您可以在还款后重新借款，并且不必在特定日期之前全额支付余额，那么您就有了非摊销贷款。信用卡和信用额度是非摊销贷款的例子。
使用摊销计算器对我有何帮助？
我们的摊销计算器可以帮助您做很多事情：
- 查看您在贷款期限内的任何未来日期将欠多少本金。
- 查看到目前为止您为贷款支付了多少利息。
- 如果您将贷款保留到期限结束，请查看您将支付多少利息。
- 如果您对每月的贷款报表进行第二次猜测，请弄清楚您应该拥有多少股权。
- 查看您将在整个贷款期限内支付多少利息，以及选择更长或更短的贷款期限或获得更高或更低利率的影响。
归纳总结
摊销计算器提供了一种方便的方式来查看不同贷款选项的效果。通过改变输入——利率、贷款期限、借入金额——你可以看到你的每月还款额是多少，每次还款中有多少将用于本金和利息，以及你的长期利息成本是多少。这种类型的计算器适用于任何具有固定每月付款和确定结束日期的贷款，无论是学生贷款、汽车贷款还是固定利率抵押贷款。