关键人物保险，也称为关键人物或关键人物保险，可以在对公司至关重要的个人死亡或永久残疾时帮助保护企业的财务。考虑到 71% 的小企业仅依靠一两个人来监督日常运营，这一点很重要。如果一个合伙人去世，在执行买卖协议以转让企业所有权时，也可能需要 Keyman 保险。

什么是凯曼保险？

Keyman 保险是一种特定类型的保险单，主要针对小型企业。这些政策旨在在关键人物死亡或残疾且无法再履行其职责时对企业进行补偿。

关键人物通常是其技能和/或知识对企业的收入和盈利能力做出重大贡献的任何人。这可能包括：

• 企业主或合作伙伴
• 行政领导团队成员
• 顶级销售人员

Keyman 保险本质上是一种风险管理工具。如果关键人物去世或残疾，则该政策可以提供资金以继续日常运营、清除未偿债务和/或招募合适的替代者。

在关键人物保险单中，企业通常是主要受益人并负责支付保费。

需要多少关键人物保险？

没有精确的公式来确定需要多少关键人员保险。最终数字可能取决于许多因素，包括：

• 企业规模和员工人数
• 被保险人为企业创造了多少收入或收入
• 企业有多少未偿债务
• 雇用和培训关键人物的替代者可能要花多少钱
• 如果关键人物去世，企业是否会继续运营

例如，如果您拥有一家由您的父母创立的家族企业，那么您可能需要购买一份更大的保单，以确保在他们中的一个或两个人去世时业务能够继续下去。另一方面，如果您经营独资企业并且没有员工，那么您可能只需要足够的保险来偿还企业所欠的任何剩余债务。

关键人保险和小企业贷款

关键人员保险的主要功能是覆盖商业组织内的关键个人。但它也可以有其他用途，包括作为小企业管理局贷款的抵押品。 SBA 不直接提供贷款，而是为经批准的贷方提供担保。

因此，SBA 在为小企业主提供贷款时必须满足许多保险要求。例如，如果您对 SBA 7(a) 贷款感兴趣，那么当贷款没有完全由其他类型的抵押品担保时，您可能需要购买关键人寿保险单。当企业作为独资企业、单一成员有限责任公司运营或以其他方式依赖于一个所有者的积极参与时，此要求适用于 350,000 美元或更多的 7(a) 贷款。

Keyman 保险和买卖协议

买卖（或买卖）协议规定了如何将企业的所有权权益从一个人转移到企业中的另一个人。例如，假设您与一位终生的朋友一起拥有一家企业，但预计会在他们退休之前退休。您可以起草一份买卖协议，概述一旦您准备离开，您在业务中的份额将会发生什么变化。

可以在买卖协议中使用关键人员保险单，以确保每个共同所有者在对方发生问题时受到保护。例如，如果您去世，您的共同所有人可能会使用关键人员保单的收益来购买您的业务份额。这可以让您离开后继续开展业务。

Keyman 保险的局限性

尽管此保险可以涵盖多种情况，但在某些情况下不适用。例如，关键人员保险不包括：

• 离开公司为竞争对手工作的关键人物
• 非雇员，包括独立承包商
• 对业务创收或运营不重要的员工

此外，要使关键人员保险成为必要和有用的，必须存在可保利益。如果某个人的损失不会对企业造成潜在的财务损失，那么您可能无法获得保单。

如何购买 Keyman 保险

如果您有兴趣为您的企业购买关键人员保险单，那么您必须首先提出几个重要问题，包括：

• 保险是否需要涵盖死亡、残疾或两者兼而有之？
• 在您的情况下，需要和适当的关键人员覆盖范围是多少？
• 该政策会被纳入买卖协议吗？
• 如果被保险的关键人物死亡，收益将如何使用？
• 如果您为员工投保，那么该员工是否同意或他们可能会同意？
• 定期人寿保险或永久人寿保险是更好的选择吗？

有许多公司提供关键人寿保险和关键人员残疾保险。在比较公司时，请考虑他们提供的保险类型（例如，定期人寿、永久人寿、残疾）、可用的保险金额以及您可能支付的估计保费。与专门从事此类保单的保险代理人交谈也会有所帮助。

综述

关键人物保险单可以帮助为您的企业提供财务保护。在购买保单之前，请仔细阅读以了解涵盖和不涵盖的内容。请记住，当您的业务发生人事变动时，可能需要相应地更新您的承保范围。

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