什么是当日基金？
“当日资金”一词是指可以在存入收款人银行账户的当天进行转账或提取的资金。即日资金以提供和汇出资金的银行之间的账户净额结算为准。许多客户存款不是当日资金，一到两个工作日内无法提取。
重点摘要
- “当日资金”是指可以在存入收款人银行账户的同一天转移或提取的资金。
- 许多客户存款不是当日资金，客户必须等待一到两个工作日才能使用资金。
- 根据美联储的 CC 条例，银行必须披露资金的可用性以及适用于其客户存款的任何持有。
- 现金存款、直接存款、电汇和政府支票是通常在银行存款日后的第一个工作日向客户提供的存款类型。
- 即日资金也可以指通过 Fedwire 资金服务或票据交换所银行同业支付系统 (CHIPS) 在银行之间发送的资金。
了解当日资金
大多数银行会在一到两个工作日内提供客户存入的资金。工作日为周一至周五，联邦假日除外。这不包括周六和周日，即使银行在这些日子营业并接受存款。
接受客户存款的银行和其他金融机构必须遵守联邦储备委员会(FRB) 的CC 条例。该规则强制披露有关持有政策和资金可用性的信息。简而言之，它说明了客户可以根据 1987 年国会通过的快速资金可用性法案(EFAA) 获得的存款。
根据 CC 规定，银行必须在客户开立新账户之前和现有账户条款更改前 30 天向客户提供资金可用性披露声明。
资金可用性
根据 CC 规定，以下存款可在银行存款日后的第一个工作日向客户提供（也称为次日可用）：
这些存款必须亲自到银行存入，或者在某些情况下，可以在客户银行拥有的自动柜员机(ATM) 上存入，只要资金在银行截止时间之前存入账户即可用于当天的业务运营。这通常是在下午的某个时间。
大多数存款不能立即提供给客户，因为他们需要时间来清算。例如，当客户将支票存入他们的银行账户时，银行可能会将其搁置数天。这允许支票被验证和清除，因此它不会被退回。一旦支票被清除，冻结就会被解除，存款客户就可以使用资金。
特别注意事项
条例 CC 还规定了金融机构何时可以延迟存入资金的可用性。这些条件称为“异常保持”，包括：
- 大额存款超过 5,000 美元。当客户进行大额存款时，银行必须根据其可用性政策释放前 5,000 美元，并且可以将剩余余额保留一段合理的时间。因此，如果有人存入 7,500 美元，则根据银行的可用性政策，客户可以使用 5,000 美元，而剩余的金额可以被搁置。
- 重新存入的支票。
- 存入经常透支的账户。
- 当支票无法被验证或可能有被退回的风险时。
- 在紧急情况下进行的存款，例如自然灾害。
- 新客户的存款，因为这些账户持有人没有既定的存款历史。
Fedwire 基金服务
当日资金也可以指通过银行电汇发送的联邦资金。这笔钱将在同一天通过Fedwire 基金服务在银行之间转账。该服务允许即时、不可撤销和最终的实时资金转账。它适用于在联邦储备银行拥有账户的企业、金融机构和存款机构。
Fedwire 资金服务通常用于进行大额、时间敏感的付款。资金从发起人的账户中扣除，并记入 Fedwire 资金服务的另一位参与者的账户。资金转账可以通过电话或在线发起。
票据交换所银行同业支付系统
纽约的清算所银行间支付系统(CHIPS) 转账也称为当日资金。 CHIPS 是一家处理大型交易的私有票据交换所。通过 CHIPS 转账的成本低于通过 Fedwire 转账，因此银行通常更喜欢使用这项服务来转账对时间不敏感的付款。
虽然 Fedwire 是一个实时总结算系统，但通过 CHIPS 支付的款项可以被扣除。这意味着付款不是实时进行的。 CHIPS 有大约 50 名直接参与者，每天结算 1.8 万亿美元的国内和国际支付。