什么是不可没收条款？
不没收（有时带有连字符）条款是一种保险单条款，规定被保险人可以在因未付款而失效后获得全部或部分利益或部分退还保费。标准人寿保险和长期护理保险可能有非没收条款。该条款可能涉及退还已支付总保费的一部分、保单的现金退保价值或基于保单失效前已支付保费的减少利益。
摘要
- 不没收条款是一种保险单条款，规定被保险人因未付款而失效后，可以获得全部或部分保险金或部分退还保费。
- 永久人寿保险、长期残疾和长期护理保险单可能有非没收条款。
- 对于传统的终身保单，所有者决定他们希望通过四种方式中的哪一种来获取保单的现金价值。
非没收条款如何运作
当终身寿险保单的所有人选择退保时，就可以使用非没收选项。保险公司在特定期限后保证保单的最低现金价值，通常是自生效之日起三年。
对于传统的终身保单，所有者决定他们希望通过四种方式（见下文）中的哪一种来获取保单的现金价值。可变和万能寿险保单不保证最低保险金额，允许可变投资。此外，如果保单的子账户表现不佳或贷记利率较低，则减少的已付或延期保险金额可能会减少。
人寿保险投保人可以选择四种非没收福利选项之一：现金退保价值、延期保险、贷款价值和缴足保险。
在终身寿险保单中，如果您未能在宽限期内缴付保费，您将不会失去您的寿险；您的累积现金价值将通过以下选项来拯救您：
- 您可以终止保单并获得现金退保价值。
- 您可以在保单的剩余期限内减少承保范围，而无需未来保费。 （即缴足保单）。
- 您可以使用累积的现金价值来支付未来的保费（也称为自动保费贷款）。
- 您可以使用剩余的现金退保价值购买长期保险单。 （不需要额外的保费）。
如果保单持有人没有做出选择，保单条款通常会规定在保单失效或被退保的情况下哪个选项将生效。
不可没收条款下的支付选项
放弃终身寿险保单后，身故赔偿金不再存在。在向保单持有人付款之前，未偿还的贷款金额已满足现金价值。
部分公司也在不可没收条款中提供年金选项。剩余的现金价值可用于购买免佣金或费用的年金。年金按照合同中的规定支付定期付款。
现金退保价值
在这里，保单持有人在非没收现金支付选项下在六个月内收到剩余的现金价值。现金退保价值适用于死前支付的终身寿险保单的储蓄部分。然而，在终身寿险保单的早期，储蓄部分带来的回报与支付的保费相比非常少。
现金退保价值是投保人在退保时可获得的永久人寿保险单的现金价值的累积部分。
根据保单的年限，现金退保价值可能低于实际现金价值。在保单的早期，人寿保险公司可以在现金退保时扣除费用。根据保单类型，保单持有人可在其一生中使用现金价值。需要注意的是，交出部分现金价值会减少身故赔偿。
长期保险
选择非没收延长期限选项允许保单持有人使用现金价值购买与原始终身保单相同的死亡抚恤金的定期保单。保单是根据被保险人的实际年龄计算的。期限保单在保单的不没收表中详述的固定年数后结束。对于某些公司而言，在放弃终身人寿保险单时，此选项可能是自动的。
长期保险允许投保人停止支付保费，但不会丧失其保单的权益。您将在保单中拥有的现金价值金额将减去针对该保单的任何贷款金额。
长期保险通常是默认的非没收选项。对于延期保险，保单的面额保持不变，但它被翻转为延期保险单。同时，您建立的资产用于购买与您支付保费年数相等的定期保单。
例如，如果您在 20 岁时购买了一份保单，并且您在 55 岁之前还款，您将收到一份少于 35 年的定期保单。或者，如果您在购买保单时已年满 35 岁，并且您在 45 岁之前还款，您将收到少于 10 年的定期保单。
保单贷款的贷款价值
与传统贷款不同，保单贷款无需偿还。您取出的任何钱都将简单地从您的受益人的死亡抚恤金中扣除。但是，就像传统贷款一样，您需要支付 5% 到 9% 的贷款利息。未付利息将被添加到您的贷款金额中，并将受到复利。
特别注意事项
减少已付保险选项允许保单持有人获得较低金额的全额支付终身寿险，不包括佣金和费用。受保人的年龄将决定新保单的面值。因此，身故赔偿金少于失效保单的赔偿金。
保单持有人可以选择将其终身保单的现金价值转入已付保险。在这种情况下，保单不一定按照术语的严格定义来支付，但它能够自行支付保费。
根据保单的类型和表现如何，保单持有人可能需要在未来恢复支付保费，或者保费可能会在保单的剩余期限内得到保障。
为什么存在非没收条款？
如果投保人停止支付保费，这些条款将为消费者提供保护。有时，策略会在所谓的宽限期后过期。如果保单中积累了现金怎么办？在这种情况下，州法律禁止公司保留现金和取消保单。
什么是现金退保价值？
现金退保价值适用于终身寿险保单的储蓄部分。该值应在死前支付。总体而言，这是投保人在退保时可获得的永久人寿保险单现金价值的累积部分。
根据保单的年限，现金退保价值可能低于实际现金价值。