什么是定期人寿保险？

定期人寿保险，也称为纯人寿保险，是一种人寿保险，如果受保人在指定期限内死亡，则保证支付规定的死亡抚恤金。一旦期限届满，保单持有人可以将其续签另一个期限，将保单转换为永久保险，或允许定期人寿保险单终止。

定期人寿保险如何运作

当您购买定期寿险保单时，保险公司会根据保单的价值（支付金额）以及您的年龄、性别和健康状况来确定保费。在某些情况下，可能需要进行体检。保险公司也可能会询问您的驾驶记录、当前用药、吸烟状况、职业、爱好和家族史。

如果您在保单期限内死亡，保险公司将向您的受益人支付保单的面值。这种现金福利（在大多数情况下不征税）可能会被受益人用来解决您的医疗保健和丧葬费用、消费者债务或抵押债务等。但是，如果保单在您去世前到期，则不会支付任何费用。您可以在到期时续保定期保单，但保费将在续保时根据您的年龄重新计算。

定期寿险保单除了保证身故赔偿外没有其他价值。终身寿险产品中没有储蓄成分。

定期寿险通常是成本最低的人寿保险，因为它在有限的时间内提供福利，并且只提供死亡福利。例如，一个健康的 35 岁非吸烟者通常可以获得 20 年期的保费，面值为 250,000 美元，每月支付 20 至 30 美元。

根据发行人的不同，购买终身等价物的保费会高得多，可能每月 200 至 300 美元，甚至更多。由于大多数定期寿险保单在支付身故赔偿之前就到期，因此保险公司的总体风险低于永久寿险保单。降低的风险允许保险公司以降低保费的形式将成本节省转嫁给客户。

利率、保险公司的财务状况和州法规也会影响保费。一般来说，公司通常在 100,000 美元、250,000 美元、500,000 美元和 1,000,000 美元的“断点”覆盖水平上提供更好的费率。

定期人寿保险示例

30 岁的乔治想要保护他的家人，以防万一他早逝。他购买了一份价值 500,000 美元的 10 年期定期人寿保险单，每月保费为 50 美元。如果乔治在 10 年期限内去世，该保单将向乔治的受益人支付 500,000 美元。如果他在 40 岁后去世，当保单到期时，他的受益人将不会获得任何利益。如果他更新保单，保费将高于他最初的保单，因为这些保费将基于他的 40 岁而不是 30 岁。

如果乔治在第一个保单期限内被诊断出患有绝症，那么一旦该保单到期，他很可能没有资格续保。一些保单确实提供了有保证的再保险性（没有可保性证明），但如果这些功能可用，往往会使保单成本更高。

定期人寿保险的类型

有几种不同类型的定期人寿保险；最佳选择将取决于您的个人情况。

级别期限或级别保费政策

这些提供了从 10 年到 30 年的特定时期的保险。身故赔偿金和保费都是固定的。由于精算师必须考虑在保单有效期内不断增加的保险成本，因此保费相对高于每年可续签的定期人寿保险。

年度可续订期限 (YRT) 政策

年度可续保期限(YRT) 保单没有指定期限，但可以每年续保而无需提供可保性证据。保费每年都在变化；随着被保险人年龄的增长，保费会增加。虽然没有具体的期限，但随着个人年龄的增长，保费可能会变得非常昂贵，这使得该保单对许多人来说是一个没有吸引力的选择。

递减期限政策

根据预定的时间表，这些保单的死亡抚恤金每年都会递减。保单持有人在保单期间支付固定的、水平的保费。递减期限政策通常与抵押贷款一起使用，以使覆盖范围与不断下降的房屋贷款本金相匹配。

一旦您选择了适合您的保单，请记住彻底研究您正在考虑的公司，以确保您获得最好的定期人寿保险。

定期人寿保险的好处

定期人寿保险对有孩子的年轻人很有吸引力。父母可以以相当低的成本获得大量保险。父母去世后，重大福利可以弥补收入损失。

这些保单也非常适合临时需要特定金额人寿保险的人。例如，投保人可能会计算出，到保单到期时，他们的幸存者将不再需要额外的财务保护，或者将积累足够的流动资产来进行自我保险。

定期人寿保险与永久人寿保险

定期人寿保险单和永久保险单（例如万能人寿保险）之间的主要区别在于保单的期限、现金价值的累积和成本。您的正确选择取决于您的需求；这里有一些要考虑的事情。

保费成本

定期寿险保单非常适合希望以低成本获得大量保险的人。拥有终身人寿保险的客户以较少的覆盖面支付更多的保费，但知道他们受到终身保护的安全感。

虽然许多购买者青睐定期寿险的可负担性，但他们支付的保费延长了一段时间，而且在到期后没有任何好处是一个没有吸引力的特点。续保后，定期人寿保险费会随着年龄的增长而增加，并且随着时间的推移可能会变得成本过高。续保定期寿险保费可能比在原始定期寿险保单问题上的永久寿险保费更昂贵。

覆盖范围的可用性

除非定期保单保证可续保，否则如果保单持有人患上严重疾病，公司可以在保单期限结束时拒绝续保。只要支付了保费，永久保险就提供终身保障。

投资价值

一些客户更喜欢永久人寿保险，因为这些保单可以有投资或储蓄工具。每笔保费的一部分分配给现金价值，并有增长保证。一些计划支付股息，可以在保单内支付或存入存款。随着时间的推移，现金价值的增长可能足以支付保单的保费。还有一些独特的税收优惠，例如延税现金价值增长和免税获得现金部分。

财务顾问警告说，与共同基金和交易所交易基金 (ETF)等其他金融工具相比，具有现金价值的保单的增长率通常微不足道。此外，大量的行政费用通常会降低回报率。因此，常用短语“购买期限并投资差价”。然而，业绩稳定且具有税收优势，这在股市波动时是一个好处。

其他因素

显然，对于这个术语与永久保险的争论，没有一个万能的答案。其他需要考虑的因素包括：

• 投资回报率是否足够有吸引力？
• 永久保单是否有贷款条款和其他特点？
• 投保人是否拥有或打算拥有需要保险的业务？
• 人寿保险会在避税方面发挥作用吗？

定期人寿保险与可转换定期人寿保险

可转换定期寿险是一种包含转换附加险的定期寿险。附加险保证将有效的定期保单（或即将到期的保单）转换为永久计划的权利，而无需经过承保或证明可保性。转换附加险应允许您无限制地转换为保险公司提供的任何永久保单。

附加险的主要特点是在转换时保持该期限保单的原始健康评级，即使您后来出现健康问题或无法投保，并决定转换的时间和数量。新永久保单的保费基础是您转换时的年龄。

当然，由于终身寿险比定期寿险贵，整体保费将显着增加。优点是无需体检即可保证获得批准。在定期生命期间出现的医疗状况不能向上调整保费。但是，如果您想在新保单中添加额外的附加险，例如长期护理附加险，公司可能需要有限或全部承保。

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