如果您想知道购买人寿保险是否有意义，请问自己一个问题：“我的死会让任何人陷入财务困境吗？”如果您的回答是“是”，那么可能是时候认真考虑购买人寿保险了。人寿保险可以让您高枕无忧，有助于确保您的债务或亲人在您去世时得到经济上的照顾。但在考虑是否购买之前，您可能想问问自己是否符合条件，以及是否应该购买定期或永久人寿保险。
重点摘要
- 对于任何担心自己的死亡可能对亲人造成经济影响的人来说，人寿保险是一个重要的考虑因素。
- 父母从人寿保险中受益匪浅，因此如果他们在孩子仍然受抚养人的情况下去世，孩子们就有足够的资金维持生计，也可以还清债务。
- 大多数申请人需要进行体检；保险公司还会查看您的病史、信用等级、驾驶记录和您的爱好——看看您是否参与了许多鲁莽的活动。
- 所需的保险金额是通过使用关注预期寿命和收入的“人类生活方法”或着眼于预计的重复发生和异常成本的“需求方法”来确定的。
谁需要（并有资格获得）人寿保险？
经验法则是，一旦您成为父母，您家中任何有收入的成年人都应该拥有人寿保险，该保险将持续到最小的孩子完成大学学业。如果您有重大的财务义务，例如高额信用卡债务或抵押贷款，您可以使用人寿保险来确保债务得到偿付。由于人寿保险死亡抚恤金通常免征联邦税，因此许多理财规划师经常使用客户的人寿保险抚恤金来帮助支付因亲人去世而产生的任何适用的遗产税。
为了确定您是否符合条件，大多数人寿保险单都要求您进行体检。在签发保单之前，保险公司还会检查您的病史、爱好、信用等级和驾驶记录等内容。年龄、吸烟和先前的健康问题等因素也会推高保单的保费。
用于确定个人所需保险金额的两种主要方法是“人命法”和“需求法”。首先通过个人剩余的工作预期寿命来预测个人的收入，然后通过贴现率确定寿命的现值。使用需求方法，检查所有经常性和不寻常的支出以确定所需的人寿保险金额。
年龄、健康状况以及寻求人寿保险的人是否吸烟都是影响保单价格的因素。
定期人寿保险解释
定期人寿保险是纯粹的保险保障，如果被保险人在指定时间段内死亡，则支付预定金额。在被保险人死亡时，定期保险将保单的面值支付给指定的受益人。所有已缴保费均用于支付保险保障费用。
该期限可以是一年、五年、10年、20年或更长。但除非续保，否则保险范围将在保单期限届满时终止。由于这是临时保险，因此购买成本最低。
以下是定期人寿保险的主要特点：
- 临时保险保障
- 低成本
- 没有现金价值
- 通常可再生
- 有时可转换为永久人寿保险
如果被保险人在特定时间段内去世，定期人寿保险支付一定的金额，被认为是“临时”保险，而永久人寿保险则保证终身保险，前提是继续按时支付保费。
永久人寿保险解释
永久人寿保险（或现金价值保险）提供终身保险保障（不会过期），但保费必须按时支付。大多数永久保单都提供储蓄或投资成分以及保险范围。反过来，这部分会导致保费高于定期保险的保费。投资可以提供固定利率或货币市场证券、债券或共同基金的形式。保单的这种储蓄部分允许保单持有人在保单内建立现金价值，这些现金价值可以在未来某个时间借入或分配。
以下是永久人寿保险的主要特点：
- 永久保险保障
- 拥有更昂贵
- 建立现金价值
- 政策允许贷款
- 保单收益的税收优惠
- 水平保费
永久保险分为三种基本类型：终身寿险、可变寿险和万能寿险。最常见的两种是整个生命和普遍生命。终身寿险提供终身保障——您为此支付预定的保费。现金价值通常具有最低保证利率，而身故赔偿是固定金额。终身寿险是最昂贵的寿险产品。
万能寿险将投资和身故保险金部分分开。可用的投资选择通常包括某种类型的股权投资，这可能使您的现金价值积累更快。随着时间的推移，您通常可以更改您的保费和身故赔偿金以适应您当前的预算。
给考虑人寿保险的人的 9 个提示
- 考虑购买“断点”级别的保险——在 100,000 美元、250,000 美元、500,000 美元和 1,000,000 美元的保险范围内给予更好的保费率。
- 确保获得所选政策的说明。如果保险公司不会为您提供，请寻找另一家保险公司。
- 始终购买级别保费政策。没有人喜欢保费支付的意外增加。因此，在您购买定期或永久保险之前，请确保您的插图显示您的保费支付保证不会在您的保险期限内增加。
- 不要仅仅为了投资或现金价值特征而购买永久保险。在最初的 2 到 10 年，您的保费可能无论如何都要支付代理人的佣金。大多数保单直到第十二年才开始建立可观的现金价值，所以问问自己这个功能是否真的值得。
- 确定您想要的保险期限，以便您购买正确类型的保单并让您的保费支付负担得起。如果您只需要 10 年的保险，那么您可能会想要购买定期保险。另外，请查看多家优质保险公司的费率。
- 确保您的保险公司有足够的财务稳定性来在您死亡时支付您的索赔。
- 不要被骑手带走。只有少数保单会根据这些附加险支付，因此请避免意外死亡和放弃保费附加险等事情，因为它们只会增加您的保费。
- 在体检前 24 小时内，不要让糖和咖啡因进入您的系统。最好将考试安排在一大早，并且至少提前八小时避免喝水以外的任何东西。
- 如果您的保费由于医疗原因太高或您被拒绝承保，请检查您的公司是否提供团体计划。这些团体计划不需要体检或身体检查。
归纳总结
在寻求保险时，在考虑定期人寿保险是否足以满足您的需求之前，不要急于购买昂贵的永久性人寿保险。不幸的是，在许多情况下，对具有投资功能的保单收取的费用远远超过了收益。因此，请务必仔细考虑您的所有选项并比较报价，以便为您的情况找到最佳人寿保险单。
通过购买人寿保险，您打赌自己会活下去，但也可以确保您安心，以防万一情况不妙。不要让您的家人在您突然死亡时失去保护——毕竟，他们是您最重要的资产。