东南亚的监管机构对比特币和其他加密货币等数字资产变得越来越强硬。 8 月 9 日，泰国财政部长 Arkhom Termpittayapaisith宣布计划对提供数字资产交易的平台和交易所实施更严格的规定。这是继新加坡扩大自身法规之后的一步，标志着其先前友好的商业环境的潜在变化。在某种程度上，这些只是全球趋势的一部分，即在数字资产市场突然持续崩盘后，政府对数字资产市场进行更多审查。然而，特别是在东南亚，监管机构应谨慎行事。过度监管可能会扼杀一个有前途的行业，该行业的创新可以通过简化汇款来为数百万人带来繁荣。

汇款在全球范围内都很重要，但在没有银行账户的人口繁荣的地区更是如此，例如东南亚，最新估计发现超过 70% 的人口没有银行账户。 2021 年，汇款流量总计 5970 亿美元。根据世界银行的数据，该地区所有国家的汇款流量大于所有其他资本流入的总和。即使在 COVID-19 大流行最严重的时期，汇款流量也增加了 5.2% 。如果没有来自海外家庭成员的资本流动，东南亚有数百万家庭将一贫如洗。汇款用于支付食品和药品费用，也用于支付家庭和教育费用。该地区的任何长期发展计划都必须将汇款作为一个重要因素。

汇款的重要性

尽管汇款很重要，但汇款流动仍然受到两个主要障碍的限制：成本和速度。根据世界银行的数据，200 美元的汇款平均会产生 5% 到 9.3% 的费用。这个成本太高了，直接从世界上一些最贫困人口的口袋里掏钱。接收汇款的漫长等待时间也直接伤害了那些负担不起的人。标准的汇款交易最多需要 5 天时间——例如，在突然出现医疗账单的情况下，这种延迟可能意味着负债累累或设法支付亲人医疗费用的家庭之间的差异。

汇款费用高、速度慢，很大程度上是由监管和全球金融业的结构造成的。添加到多个中介机构的国际资本管制和反洗钱法规具有非常真实的目的，即防止有组织犯罪和非法贸易，但也使数百万人变得更加贫穷。

对此，工人及其家人越来越多地转向区块链技术。例如，在现金汇款占GDP 总额 9% 以上的菲律宾，加密货币钱包正成为此类转账的首选工具。在越南和菲律宾，分别有 21% 和 20% 的人口报告使用或曾经使用过加密货币。这是全球使用加密货币进行汇款繁荣的一部分，去年全球使用加密货币增长了 900%。

加密货币作为汇款工具

虽然加密货币本身并不是汇款的完美解决方案——它们易变且复杂——但它们只是底层区块链技术的一种用途。区块链具有几乎革命性的潜力，可以改变全球汇款的未来，尤其是在亚洲。它通过将信息块存储为“块”来工作，这些“块”被添加到交易“链”中，然后分布在计算机节点网络中进行验证。对于要添加到链中的更多信息，所有节点都必须验证信息。这使得区块链非常值得信赖。

这种可信赖性对于汇款金融很重要。东南亚移民家庭的一个共同问题是无法获得融资。由于主要收入者在国外就业系统中，因此国内的家庭缺乏向贷方证明他们不存在信用风险的文件。没有资金，家庭就无法为改变生活的投资（例如教育或紧急情况）申请贷款。然而，正如经合组织和亚洲开发银行所报告的那样，去中心化的区块链允许在国外的工人简单准确地记录他们的财务和劳动状况，甚至不需要访问身份证。由于区块链的安全性，这些记录受到本国银行的信任。使用这些记录，他们在家的家人可以首次获得贷款以进行投资，帮助他们摆脱贫困，这可能会借助所谓的去中心化标识符。

区块链还可以使现有的汇款系统更快、更便宜。目前，密集的反洗钱、了解您的客户 (KYC) 法规是汇款成本高、速度慢的主要原因之一。

区块链技术给予的推动力

然而，基于区块链的技术可以让客户使用数字指纹作为唯一标识符并存储在数字链上，该数字链可以一次安全地分发给所有金融机构，而不必进行多次检查。经合组织最近的一份报告阐述了这项技术如何从根本上重塑汇款。

这是一个新兴的行业——创新有待发现，一些问题将得到解决。尽管有这种潜力，但许多政府都不愿意冒险来释放这项技术的力量。中国、缅甸、孟加拉国和柬埔寨已正式或有效禁止使用加密货币，无意中对区块链在其经济变革中发挥的作用产生了负面影响。即使迄今为止并非所有东南亚国家都效仿，《经济学人》预计未来五年整个地区的限制措施将继续增长。

当然，一定程度的监管既是预期的，也是可取的。但是，我们许多政府的当前立场走得太远了。通过对所有加密货币公司——更重要的是，区块链开发商——持怀疑态度，我们可能会谨慎地扼杀整个行业。虽然目前并不完美，但创新需要一定程度的不完美和冒险。而且，如果实现了一项创新，它可以促进整个地区的汇款和繁荣。