什么是 ACH 转账？
ACH 转账是通过自动票据交换所 (ACH) 网络处理的银行间电子转账。根据负责这些转账的协会 Nacha 的说法，ACH 网络是一个批处理系统，银行和其他金融机构使用它来汇总这些交易进行处理，通常每个工作日发生 3 次。
您可能在不知不觉中使用 ACH 转账。通过直接存款或通过银行账户在线支付账单只是 ACH 转账的两个例子。您还可以使用 ACH 转账将单笔或定期存款存入个人退休账户(IRA)、应税经纪账户或大学储蓄账户。企业主还可以使用 ACH 向供应商付款或接收来自客户和客户的付款。
通过该系统进行的自动支付越来越受欢迎。 Nacha报告称，2020 年发起了超过 20 亿次在线转账。这比上一年增长了 15.2%。同一时期，个人对个人和企业对企业的交易也分别增加到 6200 万（44%）和 12 亿（15%）。
ACH 转账有很多用途，并且比写支票或使用信用卡或借记卡付款更具成本效益和用户友好性。如果你好奇如何 ACH 转移工作，这里有你需要知道的一切。
重点摘要
- ACH 转账是通过自动票据交换所网络处理的银行间电子转账。
- 直接存款是转入账户的款项，例如工资、福利和退税存款。
- 直接付款涉及从帐户中转出的资金，包括账单付款或当您向其他人汇款时。
- ACH 转账方便、快捷，而且通常是免费的。
- 您可以发起的 ACH 交易数量可能会受到限制，您可能会产生额外费用，并且发送/接收资金可能会出现延迟。
ACH 转账的类型
ACH 转账可以让发送者和接收者的生活更轻松。您必须写出并等待支票清算的日子已经一去不复返了，或者您必须在到期日之前将账单支付给电力公司。
虽然所有这些仍然是可能的，但您现在还有其他选择。 ACH 转账让您无需离开家就可以方便、安全地汇款和收款。 ACH 网络处理两种 ACH 交易：直接存款和直接付款。
ACH 直接存款
ACH 直接存款是从企业或政府实体向消费者进行的任何类型的电子转账。属于此类别的付款类型包括以下直接存款：
使用 ACH 直接存款，您会收到钱。当您发送一个时，您进行 ACH 直接付款。
ACH 直接付款
个人、企业和其他组织可以使用直接付款来汇款。例如，如果您使用您的银行账户在线支付账单，那就是 ACH 直接付款。当您向朋友和家人汇款时，Venmo 和 Zelle 等社交支付应用程序也会使用该网络。
在 ACH 直接支付交易中，汇款人会看到 ACH借记卡出现在他们的银行账户中。该借记卡显示了这笔钱的支付对象和金额。收款人或实体将其作为 ACH信用记录在他们的银行账户中。前者从一个帐户中提取资金，而后者将其推送到另一个帐户。
ACH 转账通常很快，通常是免费的，并且比使用信用卡或借记卡开支票或支付账单更方便用户使用。
ACH 转账的优势
使用 ACH 转账支付账单或进行个人对个人的支付提供了几个优势，首先是方便。使用 ACH 电子支付方式支付您的抵押贷款、水电费或其他每月经常性费用可能比写支票和邮寄支票更容易，也更省时。更不用说您可以通过不必花钱购买邮票来为自己节省几美元。此外，ACH 支付可能比其他支付方式更安全。
发送和接收 ACH 付款通常很快。交易结算，或通过 ACH 网络将资金从一家银行转移到另一家银行，通常在交易启动后的第二天进行。 Nacha 操作规则要求贷方在一到两个工作日内结算，借方在下一个工作日结算。
另一个好处是 ACH 转账通常是免费的，具体取决于您的银行地址和所涉及的转账类型。例如，您的银行可能不会向您收取任何费用，以将资金从您的支票账户转移到另一家银行的账户。如果它确实收取费用，它可能只是几美元的象征性成本。
与电汇相比，ACH 转账更具成本效益，国际出境转账的范围在 14 美元到 75 美元之间。电汇以其速度而闻名，通常用于当日服务，但有时可能需要更长的时间才能完成。例如，通过国际电汇，资金从一个账户转移到另一个账户可能需要几个工作日，然后再过几天才能清算。
永远不要把钱寄给你不认识的人。
ACH 转账有什么缺点吗？
ACH 转账很方便，但不一定完美。在使用它们将资金从一家银行转移到另一家银行、发送付款或支付账单时，需要牢记一些潜在的缺点。
ACH 转账交易限额
许多银行对您可以通过 ACH 转账汇款的金额施加限制。可能有每笔交易限额、每日限额以及每月或每周限额。账单支付可能有一个限制，而向其他银行转账可能有另一个限制。或者一种类型的 ACH 交易可能是无限的，但另一种可能不是。银行还可以对转账目的地施加限制。例如，他们可能会禁止国际转移。
过于频繁地从储蓄中转移可能会引发罚款
储蓄账户受美联储条例 D 管理，该条例将某些类型的提款限制为每月六次。如果您通过从储蓄到另一家银行的多次 ACH 转账超过该限制，您可能会受到超额提款罚款。如果经常从储蓄中转账成为常规，银行可能会将您的储蓄账户转换为支票账户。
ACH 转账的时间问题
当您选择发送 ACH 转账时，时间范围很重要。这是因为并非每家银行都会同时将它们发送给银行处理。可能有一个截止时间，您需要在该截止时间之前将您的转帐在下一个工作日处理。
在截止日期之后启动 ACH 转账可能会导致延迟，如果您试图在其中一张账单上达到到期日以避免滞纳金，这可能是一个问题。 ACH 平均需要一到三个工作日才能完成，在金融科技和即时支付时代被认为是缓慢的。为了解决标准 ACH 系统服务缓慢的问题，当日 ACH 处理正在增长。同日 ACH 交易量增长了 35.7%，2020 年第四季度共支付了 9670 万笔款项。
汇款应用程序在大多数情况下向朋友和家人汇款不收取费用，但当您使用信用卡付款时，有些应用程序可能会收取近 3% 的手续费，因此请阅读细则。
其他在线汇款方式
如果您需要一种更快的在线汇款方式，社交支付汇款应用程序可以提供帮助。这些应用程序允许您使用他们的电子邮件地址或电话号码向人们汇款。您发送的资金可以来自您的银行账户、信用卡或应用内余额。
当然，还有传统的汇款服务，例如速汇金和西联汇款。这些服务允许您通过设置帐户并将其链接到您的信用卡或借记卡来在线汇款和支付账单。但请记住，这些公司通常会收取费用。
除了易于使用之外，这些应用程序的最大优势在于它们可以提供传输速度。根据您使用的是哪一个，您或许可以在几分钟内完成汇款。这使他们在 ACH 转账方面具有优势。
归纳总结
ACH 转账是一种相对轻松的汇款或收款方式。无论哪种方式，请确保您了解您的银行对 ACH 直接存款和直接付款的政策。此外，请警惕 ACH 转账诈骗。例如，一个常见的骗局涉及有人向您发送一封电子邮件，告诉您您欠了钱，而您需要做的就是提供您的银行帐号和路由号码。如果某件事听起来好得令人难以置信，那可能就是。