随着越来越多的人选择在线支付账单或汇款，电子支付变得越来越流行。直接从银行账户汇款的两种最简单的方法是自动票据交换所 (ACH)转账和电汇。那么它们之间有什么区别呢？虽然两者都可以方便地以电子方式汇款，但在速度和成本方面并不完全相同。

ACH解释

ACH 交易涉及通过电子网络在银行、信用合作社或其他金融机构之间转移资金。这种类型的传输可用于多种目的，包括处理：

• 薪水直接存款
• 直接存入政府福利或退税
• 经常性借记（例如自动账单支付）
• 一次性账单支付
• 国际支付
• 医疗保健索赔付款
• 个人对个人 (P2P) 支付
• 企业对企业 (B2B)支付

2021 年第四季度处理了约 75 亿次 ACH 支付，总额达 18.9 万亿美元。自 2011 年以来，ACH 转账的使用量同比增长 8.2%，以电子方式处理的直接存款和账单支付数量稳步增加。

ACH 转账的工作原理

自动票据交换所交易有几个活动部分。 ACH 转账的工作方式取决于交易是直接付款还是借记。以下是您需要了解的一些关键术语，以了解该过程的工作原理。

• 发起人——被授权向其他人请求付款或转账的实体
• 发起存款金融机构 (ODFI)——发起人的银行
• ACH 运营商——处理交易的票据交换所
• 接收方——完成 ACH 交易的实体
• 收款存款金融机构 (RDFI)——收款人的银行
  

简单来说，第一家银行发起 ACH 转账，该转账与其他 ACH 转账组合在一起。这些交易是通过票据交换所处理的。当天处理完转帐后，它们将分批发送到收款银行。收款银行然后相应地贷记或借记适当的帐户。

ACH 转账示例

假设您有需要每月支付的经常性账单，例如信用卡账单。您决定通过银行安排定期付款，而不是每月登录信用卡公司的网站。您登录您的网上银行账户或手机银行应用程序并授权向您的信用卡公司付款。信用卡公司成为交易的发起人。

信用卡公司向其银行发送包含付款详细信息的文件。它的银行是原始存款金融机构。付款通过票据交换所或 ACH 运营商处理。 ACH 运营商将包含付款请求信息的文件发送回您的银行，即接收存款金融机构。

您的银行按计划向信用卡公司付款。在此交易中，您是接收方，因为您是付款请求的接收方。

电汇解释

电汇是通过银行发起的交易，允许资金从一个账户转移到另一个账户。当两家银行都位于美国时，这称为“国内电汇”。当一家银行在美国境外时，这被称为“国际电汇”或“汇款”。

当需要快速发送大量资金时，通常使用电汇。例如，如果您要购买房屋，您可能会被要求通过电汇发送您的首付资金。您还可以使用电汇向个人汇款。

电汇如何运作

电汇允许银行相互通信以在账户之间转移资金。付款人向银行提供具体细节，包括：

• 转账金额
• 用于完成转账的账号
• 收件人的姓名、地址和电话号码
• 收款人银行的路由号码（或国际电汇的SWIFT 代码）
• 收款人的银行帐号

一旦银行获得此信息，它就可以处理电汇以从发件人的帐户中扣除请求的金额。然后将该金额记入收款人的账户。同时，发送电汇的人需要支付费用。接受转账的人也可以支付费用。费用金额可能因银行而异，但通常国际电汇的费用高于国内转账。

电汇示例

假设您要购买房屋，交割时的应付金额为 42,000 美元。结案律师要求您发起电汇付款。你去你的银行，向它提供收款人的姓名和账户信息。银行从您的货币市场储蓄账户中扣除 42,000 美元并将其电汇到收款人的银行。银行向您收取 35 美元的转账费用。同时，钱会在几个小时内记入收款人的账户。

ACH 与电汇：哪个更好？

使用 ACH 还是电汇是否有意义取决于具体情况。如果您为薪水、政府福利或退税支付账单或安排直接存款，这些交易将通过 ACH 网络处理。另一方面，如果您需要向某人发送大量资金，那么您可以选择使用 ACH 转账或电汇转账。

就差异而言，速度和成本是 ACH 支付和电汇的区别。 ACH 转账通常是免费的，但可能需要几个工作日才能处理完毕。电汇可以在同一天处理，有时只需几个小时。权衡是您的银行可能会为了方便而向您收取费用。

ACH 和电汇都是安全的，尽管诈骗者经常使用后者来针对毫无戒心的受害者进行电汇欺诈。例如，您可能会收到一封电子邮件，告诉您您中奖了，但要领取奖金，您必须先通过电汇支付手续费。你电汇钱，却没有收到任何回报，因为抽奖从未存在过。

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