富国银行( WFC ) 是美国五大银行之一，截至 2022 年 9 月，仅次于摩根大通、美国银行和花旗银行，排名第四。据该公司称，截至 2021 年底，其资产超过 1.94 万亿美元。

该银行为全国 6400 多万客户提供服务，拥有超过 25 万名员工。截至 2023 年 1 月，该银行的市值为 1589.7 亿美元。富国银行公布 2021财年的净收入为 215 亿美元。

银行业是终极无形行业，以最难以捉摸的方式将资产从低价值用途转移到高价值用途。但这仍使富国银行与其美国主要竞争对手在规模和覆盖范围等方面存在诸多区别。

那么，富国银行是如何赚钱的呢？一种方法是借出资金，利率高于借入资金。但除了赚取利息之外，还有更多方法。本文将介绍富国银行如何在美国其他大银行中占据一席之地。

大型区域性收购

富国银行是由几家大型超级区域银行合并而成。创始人富国银行和法戈银行于 1852 年创建了以他们的名字命名的银行，以满足加利福尼亚州不断增长的金矿工和相关追随者的需求，当时加利福尼亚州正处于从偏远落后地区向美国人口最多、经济实力最强的州转型的初期。

经过近一个半世纪的稳步增长，富国银行于 1998 年与 Norwest Corp. 合并。十年后，富国银行收购了东海岸巨头 Wachovia。将两者合并，富国银行现在拥有超过 6400 万来自全国各地的客户。

为了管理报告的目的，富国银行正式将其业务分为三个类别：投资和财富管理、批发银行业务和社区银行业务。

投资与财富管理

该部门为企业客户和高净值个人 (HNWI)提供财富管理服务以及投资和退休产品。这些服务包括财务规划、信贷和私人银行业务。

富国银行的投资服务部门允许客户选择自动化自主交易和投资或全方位服务的财务顾问。财富管理部门提供团队管理解决方案或由专门的金融专业人士进行一对一的咨询。

批发银行业务

富国银行的批发银行部门致力于满足美国和全球企业的金融需求。此类别下有 13 条不同的业务线，包括：

• 商业银行
• 企业银行
• 商业房地产
• 保险
• 信用风险

社区银行

银行的这一业务部门为零售和小型企业客户提供日常银行业务服务。服务内容包括支票和储蓄账户、贷款和抵押贷款。富国银行还为零售客户提供小额投资服务，包括存款证 (CD) 。该银行通过其分行、自动柜员机 (ATM)和网上银行平台为这些客户提供服务。

服务富人和大众市场

投资和财富管理意味着为富人提供金融服务。该部门报告称，2021 年资产规模达 2.2 万亿美元。这听起来很可观，但这是该银行三个业务领域中利润最低的。不过请记住，2022 年第三季度的净收入为 6.39 亿美元。

富国银行的业务范围不仅仅限于提供建议，它还提供其他方面的帮助，例如设立基金会或解决继承问题，防患于未然。每个拥有高净值资产的人（至少在美国）都知道，保持自己的财富几乎和一开始致富一样困难。

批发业务一词在银行业中的含义与其他地方略有不同。许多银行甚至不使用该术语。但在富国银行，它是指承销和销售资产支持证券以及为大型企业甚至其他银行提供其他类型银行业务的总称。

不仅仅是零售银行

这还不算什么。例如，批发银行业务包括设备融资。因此，如果你想为露天采矿项目购买一条挖掘机，但手头没有足够的 3500 万美元现金支付，富国银行可以为你提供资金。

富国银行还处理农作物保险、商业房地产、能源银团贷款等业务。许多财富 500 强企业与富国银行进行批发银行业务。这时他们就不会转移风险。

当一家跨国公司资产负债表上有数千万美元现金需要存放现金时，富国银行的批发部门就是他们开展业务的地方。要成为富国银行的批发客户，您的年收入至少需要达到 500 万美元。

富国银行的批发业务比其社区业务覆盖范围更广。该银行在 42 个州设有批发办事处，拥有 30,000 多名员工。更不用说其遍布全球的批发办事处，从圣地亚哥到首尔，从卡尔加里到开罗，从悉尼到圣赫利尔。批发银行部门的净收入达到 2022 年第三季度为 27.7 亿美元——远远超过财富、经纪和退休业务。

社区银行高于一切

现在让我们看看社区银行部分。截至 2022 年第三季度末，该部门的净收入为 12 亿美元，总收入为 195 亿美元。

这个利润率看似很高，但实际上并非如此。如果你曾经怀疑过，你如何能成为银行如此大的利润中心，因为你的支票账户余额不多，而且你很少使用借记卡，那么你要明白，社区银行不仅仅是普通人存入薪水支票，也许偶尔还会购买抵押贷款。

据该公司介绍，社区银行部门包括丰富的服务，包括支票和储蓄账户、信用卡、贷款、抵押贷款、房屋净值和小型企业。

丑闻

由于富国银行“普遍滥用消费者权益”，美联储对其价值超过 1.95 万亿美元的资产设定了上限。这一上限导致该银行的股票市值损失了数千亿美元。想知道原因吗？以下是该公司丑闻的详细清单，但并非详尽无遗。

富国银行首席执行官蒂姆·斯隆 (Tim Sloan) 在该公司工作了 31 年，一直试图恢复人们对该品牌的信任，但他于 2019 年 3 月意外辞职。他在一份声明中写道：“我很清楚，我们能否成功推动富国银行从现在开始向前发展，将得益于新首席执行官和新视角。”斯隆面临来自监管机构和批评人士的辞职压力，他们认为他过于内部化，无法改革银行文化。

虚假账户

2013 年 12 月，《洛杉矶时报》报道称，绝望的分行员工开设了假账户和信用卡，以达到销售配额。报道发布时，该银行否认了所有指控。直到三年后的 2016 年，该公司才承认开设了超过 350 万个不必要的账户。

原因如下。为了获得奖金，富国银行的员工需要达成巨大的销售目标，但许多人认为这些目标不切实际。员工们没有寻找真正的客户，而是在不知情的情况下为现有的富国银行客户创建账户。员工甚至使用假的电子邮件账户和个人识别码 (PIN)来注册，似乎希望没有人会注意到。甚至将少量资金转入这些账户，使它们看起来像是真实的。

富国银行承诺向因这种商业行为而被收取不当费用的客户退款，并解雇了 5,300 名员工。甚至该银行的首席执行官也辞职了。据《纽约时报》报道，富国银行“向联邦和州当局支付了超过 15 亿美元的罚款，并支付了 6.2 亿美元以解决客户和股东的诉讼。”

贷款丑闻

富国银行曾深陷一系列贷款丑闻，其中包括：

• 其汽车贷款和抵押贷款消费者受到不公平对待。2018 年 4 月，丑闻曝光后，消费者金融保护局 (CFPB)和货币监理署对富国银行处以 10 亿美元罚款。
• 美国证券交易委员会 (SEC)于 2018 年 6 月发现，富国银行支持经纪客户积极交易本应持有至到期的高费用债务产品。该银行在不承认或否认有罪的情况下，和解并偿还了 110 万美元的不当收益和利息以及 400 万美元的罚款。
• 该公司因十年前涉嫌歪曲住宅抵押贷款质量而于 2018 年 8 月支付了 20 亿美元的罚款。
• 2022 年 12 月，CFPB 因与消费贷款相关的不公平行为再次对该银行处以 17 亿美元罚款。根据公告，该银行不仅挪用了客户的贷款还收取了错误的费用和利息。CFPB 还发现该银行错误地执行了收回抵押品等行动。

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