什么是掠夺性贷款？

掠夺性贷款通常是指对借款人施加不公平、欺骗性或滥用的贷款条款。在许多情况下，这些贷款收取高额费用和利率，剥夺借款人的权益，或将信誉良好的借款人置于信用评级较低（且成本更高）的贷款中，所有这些都是为了贷款人的利益。

掠夺性贷款人经常使用激进的销售策略，并利用借款人对金融交易缺乏了解。通过欺骗或欺诈行为以及缺乏透明度，他们引诱、诱使和协助借款人获得他们无法合理偿还的贷款。

掠夺性贷款如何运作

掠夺性贷款包括贷款人为引诱、诱使、误导和协助借款人获得他们无法合理偿还或必须以远高于市场利率的成本偿还的贷款而进行的任何不道德行为。掠夺性贷款人利用借款人的情况或缺乏知识。

例如，放高利贷者就是掠夺性放贷人的典型例子——他们以极高的利率放贷，甚至可能威胁采取暴力追债。然而，大量掠夺性贷款是由银行、金融公司、抵押贷款经纪人、律师或房地产承包商等更成熟的机构进行的。

掠夺性贷款使许多借款人处于危险之中。典型的目标包括收入不足导致经常和迫切需要现金来维持生计的人、信用评分低的人、受教育程度较低的人，或者由于种族或民族而受到歧视性贷款行为的人。

掠夺性贷方通常针对几乎没有其他信贷选择的社区，这使得借款人更难货比三家。他们通过邮件、电话、电视、广播，甚至挨家挨户的销售策略来引诱客户，并且通常使用各种不公平和欺骗性的策略来获取利润。

需要提防的掠夺性借贷策略

掠夺性贷款的设计首先是为了使贷方受益。它忽略或阻碍借款人偿还债务的能力。贷款策略通常具有欺骗性，并试图利用借款人对财务条款和贷款规则缺乏了解的情况。这些策略可能包括由联邦存款保险公司 (FDIC)确定的策略以及其他策略：

• 过度和滥用费用：这些通常被伪装或轻描淡写，因为它们不包括在贷款利率中。根据联邦存款保险公司的说法，费用总额超过贷款金额的 5% 并不少见。过度的预付罚款是另一个例子。
• 气球付款：这是贷款期限结束时的一笔非常大的付款，掠夺性贷方通常使用它来使您的每月付款看起来很低。问题是您可能无法支付巨额付款，将不得不再融资、产生新的成本或违约。
• 贷款翻转：贷方一次又一次地迫使借款人再融资，每次都为贷方产生费用和积分。结果，借款人最终可能会被不断升级的债务负担所困。
• 基于资产的贷款和股权剥离：贷方根据您的资产（例如房屋或汽车）授予贷款，而不是根据您偿还贷款的能力。当您拖欠付款时，您可能会失去房屋或汽车。
• 不必要的附加产品或服务，例如用于抵押贷款的单一保费人寿保险。
• 引导：贷方引导借款人获得昂贵的次级贷款，即使他们的信用记录和其他因素使他们有资格获得优质贷款。
• 反向红线：红线是有效阻止黑人家庭获得抵押贷款的种族主义住房政策，被 1968 年的《公平住房法》取缔。

掠夺性贷款的常见类型

次级抵押贷款

典型的掠夺性贷款以房屋抵押贷款为中心。因为房屋贷款是由借款人的不动产支持的，掠夺性贷款人不仅可以从对他们有利的贷款条款中获利，而且如果借款人违约，还可以从出售止赎房屋中获利。

次级贷款不会自动掠夺。银行会争辩说，它们较高的利率反映了向信用有缺陷的消费者提供更高风险的贷款成本。但即使没有欺诈行为，次级贷款对借款人来说风险更大，因为它代表了巨大的财务负担。随着次级贷款的爆炸式增长，掠夺性贷款的潜力也随之而来。

当房地产市场崩盘并且止赎危机引发了大萧条时，拥有次级抵押贷款的房主变得脆弱。次级贷款占住宅止赎的比例不成比例。

黑人和拉丁裔房主尤其受到影响。掠夺性抵押贷款人在以少数族裔为主的社区中大肆攻击他们，无论他们的收入或信誉如何。即使在控制了信用评分和其他风险因素，如贷款价值比 (LTV) 、次级留置权和债务收入比 (DTI)之后，数据显示美国黑人和拉丁美洲人更有可能获得次级贷款以更高的成本。

在 2008 年轰轰烈烈的房地产热潮期间，女性也成为了攻击目标，无论她们的收入或信用等级如何。收入最高的黑人女性获得次级贷款的可能性是收入相似的白人男性的五倍。

2012 年，富国银行与司法部达成了 1750 亿美元的和解协议，以补偿有资格获得贷款并被收取更高费用或利率或被不当引导进入次级贷款的黑人和拉丁裔借款人。其他银行也支付了结算费用。

但对有色人种家庭的损害是持久的。当房价回升时，房主不仅失去了房屋，而且还失去了收回投资的机会，再次加剧了种族贫富差距。 2021 年 10 月，美联储 (Fed) 透露，黑人和西班牙裔或拉丁裔家庭的平均收入约为白人家庭平均收入的一半，而拥有的净财富仅约为 15% 至 20%。

发薪日贷款

发薪日贷款行业每年提供数十亿美元的小额高成本贷款，作为通向下一个发薪日的桥梁。这些贷款通常为期两周，年利率（APR）从 390% 到 780% 不等。

发薪日贷款人在网上和通过店面开展业务，主要是在金融服务不足的地区——尤其是黑人和拉丁裔——社区。

尽管联邦贷款真相法 (TILA)要求发薪日贷方披露其财务费用，但许多人忽略了成本。大多数贷款期限为 30 天或更短，帮助借款人偿还短期债务。这些贷款的贷款金额通常从 100 美元到 1,000 美元不等，500 美元很常见。这些贷款通常可以展期以收取额外的财务费用，许多借款人——其中高达 80%——最终成为回头客。

每次为发薪日贷款再融资时都会增加新的费用，债务很容易失控。 2019 年的一项研究发现，使用发薪日贷款会使个人破产率增加一倍。

自 2008 年金融危机以来，为了为消费者创造一个更加透明和公平的借贷市场，已经颁布了许多针对发薪日贷方的法庭案件。然而，研究表明，发薪日贷款市场自 2008 年以来才有所扩大，并且在 2020-2022 年 COVID-19 大流行期间经历了繁荣。

自动产权贷款

这些是基于汽车价值百分比的一次性贷款。它们具有高利率，并要求交出车辆所有权和备用钥匙作为抵押品。对于因无法偿还贷款而被扣押车辆的大约五分之一的借款人来说，这不仅是经济损失，还可能威胁到家庭获得工作和儿童保育的机会。

掠夺性贷款的新形式

在所谓的零工经济中出现了新的计划。例如，拼车服务优步在 2017 年同意与联邦贸易委员会 (FTC)达成 2,000 万美元的和解协议，部分是针对该平台向其司机提供的信用条件可疑的汽车贷款。

在其他地方，许多金融科技公司正在推出名为“先买后付”的产品。这些产品并不总是清楚费用和利率，并可能诱使消费者陷入他们无法摆脱的债务螺旋。

关于掠夺性贷款有什么正在做的吗？

为了保护消费者，许多州制定了反掠夺性贷款法。一些州完全禁止发薪日贷款，而另一些州则对贷方可以收取的金额设置了上限。

美国住房和城市发展部 (HUD)和消费者金融保护局 (CFPB)也已采取措施打击掠夺性贷款。然而，正如后者的立场转变所表明的那样，规则和保护措施可能会发生变化。

2016 年 6 月，CFPB 发布了最终规则，对发薪日贷款和自动产权贷款的承销制定了更严格的规定。然后，在 2020 年 7 月的新领导下，CFPB 撤销了该规则并推迟了其他行动，从而大大削弱了联邦消费者对这些掠夺性贷方的保护。

如何避免掠夺性贷款

• 教育自己。提高金融知识有助于借款人发现危险信号并避免有问题的贷方。 FDIC 提供了在您承担抵押贷款时保护自己的提示，包括取消私人抵押贷款保险 (PMI)的说明（由您支付，以保护贷方）。
• 在您在虚线上签名之前，四处寻找您的贷款。如果您过去曾经历过贷款歧视，那么您会想尽快结束这一过程，这是可以理解的。这次不要让贷方获胜。比较报价会给您带来优势。
• 考虑替代方案。在接受昂贵的发薪日贷款之前，请考虑求助于家人和朋友、当地的宗教会众或公共援助计划，这些不太可能造成同样的经济损失。

综述

掠夺性贷款是对借款人施加不公平和滥用贷款条款的任何贷款行为，包括高利率、高费用和剥夺借款人权益的条款。掠夺性贷款人经常使用激进的销售策略和欺骗手段让借款人获得他们负担不起的贷款。在许多情况下，掠夺性贷款人针对的是弱势群体。

掠夺性放贷人并不都是放高利贷者。大量掠夺性贷款是由银行、金融公司、抵押贷款经纪人、律师或房地产承包商等更成熟的机构进行的。在 2008 年之前的几年中，次级抵押贷款的繁荣可以说是掠夺性贷款的一个例子。

教育和研究是避免掠夺性贷款的关键。确保您了解您签署的任何贷款文件，并计算您将欠多少钱。但请记住：如果您被引诱并被误导，贷款费用高于您的风险状况保证，或者您不太可能偿还，那么您可能是犯罪的受害者。

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