富國銀行( WFC ) 是美國五大銀行之一，截至 2022 年 9 月，僅次於摩根大通、美國銀行和花旗銀行，排名第四。據該公司稱，截至 2021 年底，其資產超過 1.94 萬億美元。

該銀行爲全國 6400 多萬客戶提供服務，擁有超過 25 萬名員工。截至 2023 年 1 月，該銀行的市值爲 1589.7 億美元。富國銀行公佈 2021財年的淨收入爲 215 億美元。

銀行業是終極無形行業，以最難以捉摸的方式將資產從低價值用途轉移到高價值用途。但這仍使富國銀行與其美國主要競爭對手在規模和覆蓋範圍等方面存在諸多區別。

那麼，富國銀行是如何賺錢的呢？一種方法是借出資金，利率高於借入資金。但除了賺取利息之外，還有更多方法。本文將介紹富國銀行如何在美國其他大銀行中佔據一席之地。

大型區域性收購

富國銀行是由幾家大型超級區域銀行合併而成。創始人富國銀行和法戈銀行於 1852 年創建了以他們的名字命名的銀行，以滿足加利福尼亞州不斷增長的金礦工和相關追隨者的需求，當時加利福尼亞州正處於從偏遠落後地區向美國人口最多、經濟實力最強的州轉型的初期。

經過近一個半世紀的穩步增長，富國銀行於 1998 年與 Norwest Corp. 合併。十年後，富國銀行收購了東海岸巨頭 Wachovia。將兩者合併，富國銀行現在擁有超過 6400 萬來自全國各地的客戶。

爲了管理報告的目的，富國銀行正式將其業務分爲三個類別：投資和財富管理、批發銀行業務和社區銀行業務。

投資與財富管理

該部門爲企業客戶和高淨值個人 (HNWI)提供財富管理服務以及投資和退休產品。這些服務包括財務規劃、信貸和私人銀行業務。

富國銀行的投資服務部門允許客戶選擇自動化自主交易和投資或全方位服務的財務顧問。財富管理部門提供團隊管理解決方案或由專門的金融專業人士進行一對一的諮詢。

批發銀行業務

富國銀行的批發銀行部門致力於滿足美國和全球企業的金融需求。此類別下有 13 條不同的業務線，包括：

• 商業銀行
• 企業銀行
• 商業房地產
• 保險
• 信用風險

社區銀行

銀行的這一業務部門爲零售和小型企業客戶提供日常銀行業務服務。服務內容包括支票和儲蓄賬戶、貸款和抵押貸款。富國銀行還爲零售客戶提供小額投資服務，包括存款證 (CD) 。該銀行通過其分行、自動櫃員機 (ATM)和網上銀行平臺爲這些客戶提供服務。

服務富人和大衆市場

投資和財富管理意味着爲富人提供金融服務。該部門報告稱，2021 年資產規模達 2.2 萬億美元。這聽起來很可觀，但這是該銀行三個業務領域中利潤最低的。不過請記住，2022 年第三季度的淨收入爲 6.39 億美元。

富國銀行的業務範圍不僅僅限於提供建議，它還提供其他方面的幫助，例如設立基金會或解決繼承問題，防患於未然。每個擁有高淨值資產的人（至少在美國）都知道，保持自己的財富幾乎和一開始致富一樣困難。

批發業務一詞在銀行業中的含義與其他地方略有不同。許多銀行甚至不使用該術語。但在富國銀行，它是指承銷和銷售資產支持證券以及爲大型企業甚至其他銀行提供其他類型銀行業務的總稱。

不僅僅是零售銀行

這還不算什麼。例如，批發銀行業務包括設備融資。因此，如果你想爲露天採礦項目購買一條挖掘機，但手頭沒有足夠的 3500 萬美元現金支付，富國銀行可以爲你提供資金。

富國銀行還處理農作物保險、商業房地產、能源銀團貸款等業務。許多財富 500 強企業與富國銀行進行批發銀行業務。這時他們就不會轉移風險。

當一家跨國公司資產負債表上有數千萬美元現金需要存放現金時，富國銀行的批發部門就是他們開展業務的地方。要成爲富國銀行的批發客戶，您的年收入至少需要達到 500 萬美元。

富國銀行的批發業務比其社區業務覆蓋範圍更廣。該銀行在 42 個州設有批發辦事處，擁有 30,000 多名員工。更不用說其遍佈全球的批發辦事處，從聖地亞哥到首爾，從卡爾加里到開羅，從悉尼到聖赫利爾。批發銀行部門的淨收入達到 2022 年第三季度爲 27.7 億美元——遠遠超過財富、經紀和退休業務。

社區銀行高於一切

現在讓我們看看社區銀行部分。截至 2022 年第三季度末，該部門的淨收入爲 12 億美元，總收入爲 195 億美元。

這個利潤率看似很高，但實際上並非如此。如果你曾經懷疑過，你如何能成爲銀行如此大的利潤中心，因爲你的支票賬戶餘額不多，而且你很少使用借記卡，那麼你要明白，社區銀行不僅僅是普通人存入薪水支票，也許偶爾還會購買抵押貸款。

據該公司介紹，社區銀行部門包括豐富的服務，包括支票和儲蓄賬戶、信用卡、貸款、抵押貸款、房屋淨值和小型企業。

醜聞

由於富國銀行“普遍濫用消費者權益”，美聯儲對其價值超過 1.95 萬億美元的資產設定了上限。這一上限導致該銀行的股票市值損失了數千億美元。想知道原因嗎？以下是該公司醜聞的詳細清單，但並非詳盡無遺。

富國銀行首席執行官蒂姆·斯隆 (Tim Sloan) 在該公司工作了 31 年，一直試圖恢復人們對該品牌的信任，但他於 2019 年 3 月意外辭職。他在一份聲明中寫道：“我很清楚，我們能否成功推動富國銀行從現在開始向前發展，將得益於新首席執行官和新視角。”斯隆面臨來自監管機構和批評人士的辭職壓力，他們認爲他過於內部化，無法改革銀行文化。

虛假賬戶

2013 年 12 月，《洛杉磯時報》報道稱，絕望的分行員工開設了假賬戶和信用卡，以達到銷售配額。報道發佈時，該銀行否認了所有指控。直到三年後的 2016 年，該公司才承認開設了超過 350 萬個不必要的賬戶。

原因如下。爲了獲得獎金，富國銀行的員工需要達成巨大的銷售目標，但許多人認爲這些目標不切實際。員工們沒有尋找真正的客戶，而是在不知情的情況下爲現有的富國銀行客戶創建賬戶。員工甚至使用假的電子郵件賬戶和個人識別碼 (PIN)來註冊，似乎希望沒有人會注意到。甚至將少量資金轉入這些賬戶，使它們看起來像是真實的。

富國銀行承諾向因這種商業行爲而被收取不當費用的客戶退款，並解僱了 5,300 名員工。甚至該銀行的首席執行官也辭職了。據《紐約時報》報道，富國銀行“向聯邦和州當局支付了超過 15 億美元的罰款，並支付了 6.2 億美元以解決客戶和股東的訴訟。”

貸款醜聞

富國銀行曾深陷一系列貸款醜聞，其中包括：

• 其汽車貸款和抵押貸款消費者受到不公平對待。2018 年 4 月，醜聞曝光後，消費者金融保護局 (CFPB)和貨幣監理署對富國銀行處以 10 億美元罰款。
• 美國證券交易委員會 (SEC)於 2018 年 6 月發現，富國銀行支持經紀客戶積極交易本應持有至到期的高費用債務產品。該銀行在不承認或否認有罪的情況下，和解並償還了 110 萬美元的不當收益和利息以及 400 萬美元的罰款。
• 該公司因十年前涉嫌歪曲住宅抵押貸款質量而於 2018 年 8 月支付了 20 億美元的罰款。
• 2022 年 12 月，CFPB 因與消費貸款相關的不公平行爲再次對該銀行處以 17 億美元罰款。根據公告，該銀行不僅挪用了客戶的貸款還收取了錯誤的費用和利息。CFPB 還發現該銀行錯誤地執行了收回抵押品等行動。

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