隨着越來越多的人選擇在線支付賬單或匯款，電子支付變得越來越流行。直接從銀行賬戶匯款的兩種最簡單的方法是自動票據交換所 (ACH)轉賬和電匯。那麼它們之間有什麼區別呢？雖然兩者都可以方便地以電子方式匯款，但在速度和成本方面並不完全相同。

ACH解釋

ACH 交易涉及通過電子網絡在銀行、信用合作社或其他金融機構之間轉移資金。這種類型的傳輸可用於多種目的，包括處理：

• 薪水直接存款
• 直接存入政府福利或退稅
• 經常性借記（例如自動賬單支付）
• 一次性賬單支付
• 國際支付
• 醫療保健索賠付款
• 個人對個人 (P2P) 支付
• 企業對企業 (B2B)支付

2021 年第四季度處理了約 75 億次 ACH 支付，總額達 18.9 萬億美元。自 2011 年以來，ACH 轉賬的使用量同比增長 8.2%，以電子方式處理的直接存款和賬單支付數量穩步增加。

ACH 轉賬的工作原理

自動票據交換所交易有幾個活動部分。 ACH 轉賬的工作方式取決於交易是直接付款還是借記。以下是您需要了解的一些關鍵術語，以瞭解該過程的工作原理。

• 發起人——被授權向其他人請求付款或轉賬的實體
• 發起存款金融機構 (ODFI)——發起人的銀行
• ACH 運營商——處理交易的票據交換所
• 接收方——完成 ACH 交易的實體
• 收款存款金融機構 (RDFI)——收款人的銀行
  

簡單來說，第一家銀行發起 ACH 轉賬，該轉賬與其他 ACH 轉賬組合在一起。這些交易是通過票據交換所處理的。當天處理完轉帳後，它們將分批發送到收款銀行。收款銀行然後相應地貸記或借記適當的帳戶。

ACH 轉賬示例

假設您有需要每月支付的經常性賬單，例如信用卡賬單。您決定通過銀行安排定期付款，而不是每月登錄信用卡公司的網站。您登錄您的網上銀行賬戶或手機銀行應用程序並授權向您的信用卡公司付款。信用卡公司成爲交易的發起人。

信用卡公司向其銀行發送包含付款詳細信息的文件。它的銀行是原始存款金融機構。付款通過票據交換所或 ACH 運營商處理。 ACH 運營商將包含付款請求信息的文件發送回您的銀行，即接收存款金融機構。

您的銀行按計劃向信用卡公司付款。在此交易中，您是接收方，因爲您是付款請求的接收方。

電匯解釋

電匯是通過銀行發起的交易，允許資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶。當兩家銀行都位於美國時，這稱爲“國內電匯”。當一家銀行在美國境外時，這被稱爲“國際電匯”或“匯款”。

當需要快速發送大量資金時，通常使用電匯。例如，如果您要購買房屋，您可能會被要求通過電匯發送您的首付資金。您還可以使用電匯向個人匯款。

電匯如何運作

電匯允許銀行相互通信以在賬戶之間轉移資金。付款人向銀行提供具體細節，包括：

• 轉賬金額
• 用於完成轉賬的賬號
• 收件人的姓名、地址和電話號碼
• 收款人銀行的路由號碼（或國際電匯的SWIFT 代碼）
• 收款人的銀行帳號

一旦銀行獲得此信息，它就可以處理電匯以從發件人的帳戶中扣除請求的金額。然後將該金額記入收款人的賬戶。同時，發送電匯的人需要支付費用。接受轉賬的人也可以支付費用。費用金額可能因銀行而異，但通常國際電匯的費用高於國內轉賬。

電匯示例

假設您要購買房屋，交割時的應付金額爲 42,000 美元。結案律師要求您發起電匯付款。你去你的銀行，向它提供收款人的姓名和賬戶信息。銀行從您的貨幣市場儲蓄賬戶中扣除 42,000 美元並將其電匯到收款人的銀行。銀行向您收取 35 美元的轉賬費用。同時，錢會在幾個小時內記入收款人的賬戶。

ACH 與電匯：哪個更好？

使用 ACH 還是電匯是否有意義取決於具體情況。如果您爲薪水、政府福利或退稅支付賬單或安排直接存款，這些交易將通過 ACH 網絡處理。另一方面，如果您需要向某人發送大量資金，那麼您可以選擇使用 ACH 轉賬或電匯轉賬。

就差異而言，速度和成本是 ACH 支付和電匯的區別。 ACH 轉賬通常是免費的，但可能需要幾個工作日才能處理完畢。電匯可以在同一天處理，有時只需幾個小時。權衡是您的銀行可能會爲了方便而向您收取費用。

ACH 和電匯都是安全的，儘管詐騙者經常使用後者來針對毫無戒心的受害者進行電匯欺詐。例如，您可能會收到一封電子郵件，告訴您您中獎了，但要領取獎金，您必須先通過電匯支付手續費。你電匯錢，卻沒有收到任何回報，因爲抽獎從未存在過。

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