保险业由以保险合同形式提供风险管理的公司组成。保险的基本概念是一方，即保险人，将保证为不确定的未来事件付款。同时，另一方，即被保险人或投保人，向保险公司支付较小的保费，以换取对未来不确定事件的保护。

作为一个行业，保险被投资者视为一个增长缓慢但安全的行业。这种看法不像 1970 年代和 1980 年代那么强烈，但与其他金融部门相比仍然普遍存在。

保险公司的类型

并非所有保险公司都提供相同的产品或迎合相同的客户群。最大的保险公司类别是意外和健康保险公司；财产和意外伤害保险公司；和财务担保人。最常见的个人保险政策类型是汽车、健康、房主和人寿。在美国，大多数人都至少拥有这些类型的保险中的一种，而汽车保险是法律规定的。

事故和健康公司可能是最知名的。其中包括 UnitedHealth Group、Anthem、Aetna 和 AFLAC 等公司，这些公司旨在帮助受到身体伤害的人。

人寿保险公司主要向其受益人签发在被保险人死亡时一次性支付死亡抚恤金的保单。人寿保险单可以作为定期寿险出售，其价格较低且在期限结束时到期或永久（通常为终身寿险或万能寿险），后者更昂贵但持续终生并带有现金积累部分。如果被保险人生病或残疾，人寿保险公司也可以出售长期残疾保单，以替代被保险人的收入。著名的人寿保险公司包括 Northwestern Mutual、Guardian、Prudential 和 William Penn。

财产险公司为非人身伤害事故投保。这可能包括诉讼、个人资产损坏、车祸等。大型财产和意外伤害保险公司包括 State Farm、Nationwide 和 Allstate。

企业需要特殊类型的保险单，以确保特定企业面临的特定类型的风险。例如，一家快餐店需要一项涵盖因使用油炸锅烹饪而造成的损坏或伤害的政策。汽车经销商不受此类风险的影响，但需要承保试驾期间可能发生的损坏或伤害。

还有针对非常具体的需求的保险单，例如绑架和赎金 (K&R)、医疗事故和专业责任保险，也称为错误和遗漏保险。

一些公司从事再保险以降低风险。再保险是保险公司为保护自己免受高风险敞口造成的过度损失而购买的保险。再保险是保险公司努力保持偿付能力和避免因赔付而违约的不可或缺的组成部分，监管机构要求一定规模和类型的公司使用再保险。

例如，一家保险公司可能会根据显示飓风对某个地理区域造成影响的可能性很小的模型编写过多的飓风保险。如果飓风袭击该地区时确实发生了不可思议的事情，那么保险公司可能会蒙受巨大损失。如果再保险不排除一些风险，保险公司可能会在自然灾害发生时倒闭。

相互与股票保险公司

保险公司根据组织的所有权结构分为股票型或相互型。也有一些例外，例如蓝十字蓝盾和兄弟会，它们的结构不同。尽管如此，股票和互助公司是迄今为止保险公司组织起来最普遍的方式。

在全球范围内，2017年相互保险公司占据了26.7%的市场份额。在美国，39.9%的市场属于相互保险公司。

股票保险公司是由其股东或股东所有的公司，其目标是为他们赚取利润。投保人不直接分享公司的损益。作为股份公司运营，保险公司在获得州监管机构的批准之前必须拥有最低限度的资本和盈余。如果公司的股票公开交易，还必须满足其他要求。一些著名的美国股票保险公司包括 Allstate、MetLife 和 Prudential。

互助保险公司是由保单持有人独家拥有的公司，他们是“合同债权人”，有权在董事会投票。一般而言，为了保单持有人及其受益人的利益和保护，对公司进行管理并持有资产（保险准备金、盈余、应急基金、股息）。

管理层和董事会决定每年向投保人支付多少营业收入作为红利。虽然不能保证，但即使在经济困难时期，也有公司每年都支付股息。美国的大型互助保险公司包括 Northwestern Mutual、Guardian、Penn Mutual 和 Mutual of Omaha。

什么是保险浮动？

保险公司更有趣的特点之一是，他们基本上被允许使用客户的钱为自己投资。这使它们与银行相似，但投资在更大程度上发生。这有时被称为“浮动”。

当一方向另一方提供资金并且在发生意外事件之后才期望还款时，就会发生浮动。这种机制本质上意味着保险公司拥有正的资本成本。这将它们与私募股权基金、银行和共同基金区分开来。对于股票保险公司的投资者（或互惠公司的投保人）来说，这意味着潜在的低风险、稳定的回报。

保险和销售金融产品

保险计划是该行业的主要产品。然而，近几十年来，为企业带来了许多企业养老金计划，为退休人员带来了年金。

这使得保险公司在这些类型的产品上与其他金融资产提供商直接竞争。事实上，许多保险代理人现在都被打上了全方位服务的财务顾问的标签，提供保护产品以及投资、财务规划和退休规划。许多保险公司现在都有自己的经纪自营商，无论是内部还是合伙。

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