车祸可能代价高昂，尤其是当您的车辆严重损坏或有人受伤时。汽车保险的作用是帮助支付账单并保护您免受潜在的破坏性财务责任。以下是汽车保险的运作方式。

汽车保险涵盖什么？

汽车保险单包括几种类型的保险，其中一些在大多数州是强制性的，而另一些则是可选的。最常见的覆盖范围是：

• 人身伤害责任险。如果您卷入了导致其他司机或其乘客受伤的事故并且您有过错，则此保险将帮助您支付任何相关费用，直至您的保单限额。它在 49 个州和哥伦比亚特区是必需的。
• 财产损失责任险。这包括您对其他司机的车辆或其他财产（例如邻居的围栏）造成的任何损坏。几乎每个州也都需要它。
• 碰撞覆盖。碰撞保险可以涵盖在发生事故时对您的车辆造成的损坏。它在每个州都是可选的。
• 全面覆盖。也称为“碰撞除外”，全面涵盖因洪水、倒下的树木或火灾等原因对您的车辆造成的损坏。如果您的汽车被盗，它也会为您提供保障。像碰撞覆盖一样，它是可选的。
• 医疗支付 (MedPay)/人身伤害保护 (PIP)。在某些州，如果您或您车上的乘客在事故中受伤， MedPay或PIP必须支付医疗费用和相关费用。
• 未投保或投保不足的驾驶者保险。如果您曾经与没有汽车保险的人发生事故，或者其保险不足以弥补他们造成的损失，则该保险可以弥补这一不足。在某些州是强制性的。

如果您要租车或有未偿还的汽车贷款，您还可以考虑另一种类型的保单，称为差额保险。如果您的汽车在发生事故后被宣布为全损，则差额保险将涵盖您的汽车保险公司支付给您的费用与您仍欠租约或贷款的费用之间的任何差额。

除了上述承保范围外，许多保险公司还提供更专业的保单类型，例如古董或经典汽车保险以及为为 Uber 或 Lyft 等公司开车的人提供的拼车保险。

请注意，如果您将汽车用于工作目的，您可能需要商业汽车保险单而不是个人保险单。

汽车保险涵盖谁？

一般来说，个人汽车保险单将涵盖保单持有人以及保单上列为司机的任何家庭成员。保单通常还涵盖不在您的保单内但在您同意的情况下驾驶您的汽车的任何人。

汽车保险的费用是多少？

根据 AAA 的数据，2021 年全险（责任加碰撞险和综合险）的年保费平均为 1,296 美元至 1,403 美元，具体取决于车辆的大小。不过，您的成本可能会更高或更低。

汽车保险的费用取决于多种因素，包括购买者的驾驶记录、居住地以及汽车的价值。对于相同的覆盖范围，价格也可能因公司而异。

一个主要变量是保单的覆盖范围。强制要求某些类型保险的国家也为其设定了最低要求金额。例如，俄亥俄州的司机必须至少拥有每人 25,000 美元和每次事故 50,000 美元的人身伤害责任险以及 25,000 美元的财产损失责任险，通常表示为 25/50/25。这只是最低限度；司机可以而且经常应该购买比这更多的保险，特别是如果他们有大量资产可以保护免受诉讼。例如，司机可能会购买 100/300/100 或 250/500/100，而不是 25/50/25，这自然会花费更多。

碰撞和综合保险的另一个因素是投保人选择的免赔额。这就是投保人在保险生效之前必须自付的金额，免赔额越低，他们的保险费用就越高。例如，自付额为 500 美元的保单将比自付额为 1,000 美元的保单贵。

如何提出汽车保险索赔

如果您发生事故或您的汽车以其他方式损坏，您应该尽快通知您的保险公司。它将指派一名理赔员，他的工作是评估损失并确定保险公司根据您的保单有义务向您支付多少费用。 （如果您不同意该金额，您可以提出质疑。）

询问您的保险公司处理您的索赔需要哪些信息。例如，它可能会要求您通过短信、电子邮件或保险公司的应用程序发送损坏汽车的照片。您还应该保存所有文件，例如警察报告（如果有），以及收据（如果您必须支付被拖车的费用）。如果涉及其他司机，您需要向您的保险公司提供他们的姓名和保险信息。

尽管您也可以自由选择自己的保险公司，但您的保险公司可能有一份经批准的与之合作的维修店列表。当你的车修好后，保险公司可以直接给店家赔付，如果你付了钱，保险公司可以报销给你。无论哪种方式，您都将负责支付保单的免赔额。

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