什么是健康保险费？
健康保险费是代表个人或家庭为保持其健康保险政策有效而支付的预付款。在个人市场上购买时，保费通常按月支付，尽管通过雇主获得保险的个人通常通过工资扣除额支付保费的一部分。除了保费外，消费者在寻求医疗护理时可能还需要支付自付费用——免赔额、共付额和共同保险。
重点
- 当所有其他因素相同时，保费较高的计划通常比同一保险公司的其他计划具有较低的自付费用。
- 如果您或您的受保家属需要的医疗护理相对较少，则每月保费较低的高免赔额计划最终可能会降低总体费用。
- 如果您没有资格通过工作获得医疗保险，您可能有资格通过 Medicaid 或在医疗保健交易所出售的计划获得政府补贴的保险。
- 那些 65 岁及以上的人通过 Medicare 支付的保费通常比在个人市场上出售的保单要低得多。
了解健康保险费
健康保险费是您支付的费用，通常是每月支付，以使您的保单有效。如果您跳过保费支付，保险公司最终会放弃您的医疗保险。
保费并不是您接受医疗护理的唯一费用。即使在支付了您的月费之后，您也可能需要根据您接受的护理的数量和类型来支付自付费用。这些包括：
- 免赔额： 在您的保险开始支付索赔之前您必须支付的医疗费用金额。
- 共付额：共付额是您在服务时必须支付的固定金额，例如就诊和处方药等费用。保险公司支付全部或部分剩余金额。
- 共同保险： 即使在达到免赔额之后，您也必须支付一定百分比的医疗费用。保险公司支付账单的剩余部分。
这些自付费用限额的金额往往因保险计划而异。即使是同一家保险公司也可能有不同的计划等级。通常，您的保费成本越高，您产生的自付费用就越少。
计划还具有年度自付费用最高限额。当达到该金额时，您不再需要为您承担的承保医疗费用支付共同保险或共付额。
特别注意事项
许多雇主提供健康保险作为其福利计划的一部分，通常为员工支付一部分保费。他们这样做的原因之一是遵守平价医疗法案(ACA)，该法案要求拥有 50 名或更多全职工人的雇主提供符合最低价值和负担能力要求的保险。不遵守规定的企业将面临巨额罚款。
对于没有获得雇主保费补贴的个人来说，医疗保健的成本可能要高得多，要么是因为他们不工作，要么是因为他们的工作没有保险。
医疗补助
没有雇主保险的中低收入个人有多种选择来降低保费。一个是检查他们是否有资格获得Medicaid ，这是一项由州管理的联邦计划，通常提供的保费低于个人市场上出售的保费。根据凯撒家庭基金会的数据，超过三分之二的受益人通过与其所在州签订合同的管理式护理计划获得护理。其他人则以按服务收费的方式接受医疗服务。
即使您赚得太多而无法获得 Medicaid 资格，如果您在健康保险交易所购买计划并满足收入要求，您也可能有资格获得保费税收抵免或政府补贴。要获得救济，您可能需要低于联邦贫困线 400% 的收入。
医疗保险
对于 65 岁及以上的成年人， Medicare使用工资税收入来提供比该年龄组成员通常在私人市场上找到的更实惠的选择。大多数接受者不为医疗保险 A 部分支付任何保费，该部分涵盖了医院费用。但是，Medicare B 部分有每月保费，用于报销医疗服务和用品。
2022 年，标准的 Medicare B 部分每月保费为每月 170.10 美元，高于 2021 年的 148.50 美元。2022 年的年度免赔额为 233 美元，高于 2021 年的 203 美元。
该成本可能更高或更低，具体取决于您的收入以及您是否获得社会保障福利。在满足您的免赔额后，20% 的共同保险适用于您的 Medicare 批准的医生服务和其他护理金额。
健康保险费示例
假设您在个人市场上购买健康保险，因为您的雇主不提供保险作为其福利包的一部分。保险公司 XYZ 有两个计划。
第一个计划的每月保费为 800 美元，每年免赔额为 1,000 美元，共同保险设定为 20%。 XYZ 提供的第二个计划每月保费仅为 400 美元，但自付额更高，为 5,000 美元和 30% 的共同保险。
第一种选择将花费您两倍的保费。因此，如果您在一年中产生的医疗费用相对较少，那么您的医疗费用将比您购买第二个计划更昂贵。
但是，如果您最终需要在医院过夜或全年需要多次去医生办公室，您可能希望您有第一个计划。当您支付第一笔 1,000 美元的承保医疗费用时，您的计划将支付剩余费用的 80%，直到您达到自付费用最高限额。但请记住，您仍需支付 20% 的共同保险费。
高免赔额健康计划的一个优势是保费较低，它使您能够通过健康储蓄账户(HSA) 支付自付费用。对 HSA 的供款是免税的，提款也是免税的，只要它们用于合格的医疗费用。对于 2021 年和 2022 年，免赔额超过 1,400 美元的个人计划和免赔额至少 2,800 美元的家庭计划符合高免赔额健康计划。