什麼是健康保險費？
健康保險費是代表個人或家庭爲保持其健康保險政策有效而支付的預付款。在個人市場上購買時，保費通常按月支付，儘管通過僱主獲得保險的個人通常通過工資扣除額支付保費的一部分。除了保費外，消費者在尋求醫療護理時可能還需要支付自付費用——免賠額、共付額和共同保險。
要點
- 當所有其他因素相同時，保費較高的計劃通常比同一保險公司的其他計劃具有較低的自付費用。
- 如果您或您的受保家屬需要的醫療護理相對較少，則每月保費較低的高免賠額計劃最終可能會降低總體費用。
- 如果您沒有資格通過工作獲得醫療保險，您可能有資格通過 Medicaid 或在醫療保健交易所出售的計劃獲得政府補貼的保險。
- 那些 65 歲及以上的人通過 Medicare 支付的保費通常比在個人市場上出售的保單要低得多。
瞭解健康保險費
健康保險費是您支付的費用，通常是每月支付，以使您的保單有效。如果您跳過保費支付，保險公司最終會放棄您的醫療保險。
保費並不是您接受醫療護理的唯一費用。即使在支付了您的月費之後，您也可能需要根據您接受的護理的數量和類型來支付自付費用。這些包括：
- 免賠額： 在您的保險開始支付索賠之前您必須支付的醫療費用金額。
- 共付額：共付額是您在服務時必須支付的固定金額，例如就診和處方藥等費用。保險公司支付全部或部分剩餘金額。
- 共同保險： 即使在達到免賠額之後，您也必須支付一定百分比的醫療費用。保險公司支付賬單的剩餘部分。
這些自付費用限額的金額往往因保險計劃而異。即使是同一家保險公司也可能有不同的計劃等級。通常，您的保費成本越高，您產生的自付費用就越少。
計劃還具有年度自付費用最高限額。當達到該金額時，您不再需要爲您承擔的承保醫療費用支付共同保險或共付額。
特別注意事項
許多僱主提供健康保險作爲其福利計劃的一部分，通常爲員工支付一部分保費。他們這樣做的原因之一是遵守平價醫療法案(ACA)，該法案要求擁有 50 名或更多全職工人的僱主提供符合最低價值和負擔能力要求的保險。不遵守規定的企業將面臨鉅額罰款。
對於沒有獲得僱主保費補貼的個人來說，醫療保健的成本可能要高得多，要麼是因爲他們不工作，要麼是因爲他們的工作沒有保險。
醫療補助
沒有僱主保險的中低收入個人有多種選擇來降低保費。一個是檢查他們是否有資格獲得Medicaid ，這是一項由州管理的聯邦計劃，通常提供的保費低於個人市場上出售的保費。根據凱撒家庭基金會的數據，超過三分之二的受益人通過與其所在州簽訂合同的管理式護理計劃獲得護理。其他人則以按服務收費的方式接受醫療服務。
即使您賺得太多而無法獲得 Medicaid 資格，如果您在健康保險交易所購買計劃並滿足收入要求，您也可能有資格獲得保費稅收抵免或政府補貼。要獲得救濟，您可能需要低於聯邦貧困線 400% 的收入。
醫療保險
對於 65 歲及以上的成年人， Medicare使用工資稅收入來提供比該年齡組成員通常在私人市場上找到的更實惠的選擇。大多數接受者不爲醫療保險 A 部分支付任何保費，該部分涵蓋了醫院費用。但是，Medicare B 部分有每月保費，用於報銷醫療服務和用品。
2022 年，標準的 Medicare B 部分每月保費爲每月 170.10 美元，高於 2021 年的 148.50 美元。2022 年的年度免賠額爲 233 美元，高於 2021 年的 203 美元。
該成本可能更高或更低，具體取決於您的收入以及您是否獲得社會保障福利。在滿足您的免賠額後，20% 的共同保險適用於您的 Medicare 批准的醫生服務和其他護理金額。
健康保險費示例
假設您在個人市場上購買健康保險，因爲您的僱主不提供保險作爲其福利包的一部分。保險公司 XYZ 有兩個計劃。
第一個計劃的每月保費爲 800 美元，每年免賠額爲 1,000 美元，共同保險設定爲 20%。 XYZ 提供的第二個計劃每月保費僅爲 400 美元，但自付額更高，爲 5,000 美元和 30% 的共同保險。
第一種選擇將花費您兩倍的保費。因此，如果您在一年中產生的醫療費用相對較少，那麼您的醫療費用將比您購買第二個計劃更昂貴。
但是，如果您最終需要在醫院過夜或全年需要多次去醫生辦公室，您可能希望您有第一個計劃。當您支付第一筆 1,000 美元的承保醫療費用時，您的計劃將支付剩餘費用的 80%，直到您達到自付費用最高限額。但請記住，您仍需支付 20% 的共同保險費。
高免賠額健康計劃的一個優勢是保費較低，它使您能夠通過健康儲蓄賬戶(HSA) 支付自付費用。對 HSA 的供款是免稅的，提款也是免稅的，只要它們用於合格的醫療費用。對於 2021 年和 2022 年，免賠額超過 1,400 美元的個人計劃和免賠額至少 2,800 美元的家庭計劃符合高免賠額健康計劃。