什么是信用分析师？
信用分析师一词是指评估证券、个人或公司信誉的金融专业人士。信用分析师通过审查借款人的财务和信用历史并确定主体的财务状况和经济状况是否有利于还款来确定借款人偿还其财务义务的可能性。
这些专业人士通常具有金融、会计或相关领域的学术背景。信用分析师可以在不同的金融机构找到工作。
要点
- 信用分析师分析投资和借款人的信誉，以确定他们对投资者和贷方的潜在风险。
- 他们在分析潜在借款人的财务历史时检查财务报表和使用比率。
- 信用分析师通常受雇于商业和投资银行、信用卡发行机构、信用评级机构和投资公司。
- 信用分析师通常被称为信用风险分析师，因为信用分析是金融风险分析的一个专业领域。
- 信用分析师根据字母等级为债务发行人及其工具分配分数。
信用分析师如何工作
信用分析师收集和分析与贷款和信用产品相关的财务数据。这包括审查借款人的付款历史，以及他们拥有的负债、收益和资产。分析师寻找借款人可能存在一定风险水平的指标。这些数据用于建议批准或拒绝信用，并确定是否增加或减少信用额度或收取额外费用。
他们工作的一个关键组成部分是解释财务报表并使用比率来分析潜在借款人的受托行为和历史。他们通过将比率与行业数据基准进行比较来决定借款人是否有足够的现金流。例如，在银行工作的信贷分析师可能会在批准新农业设备贷款之前检查一家农业公司的财务报表。
信用分析师必须具有金融、经济、数学、会计或其他相关领域的背景。具有学士学位和经验的候选人是首选，但如果某人拥有研究生学位，潜在雇主可能会忽略经验。一些分析师还拥有高级认证，例如通过全国信用分析师协会提供的培训。
各种金融机构提供就业机会，包括银行、投资公司、信用合作社、信用评级机构、保险公司和资产管理公司。在证券、商品合约和其他金融投资领域工作的分析师收入最高。
86,170 美元
2020 年信用分析师的平均年薪。美国最高的是纽约州的 125,900 美元。
特别注意事项
信用分析师通常被称为信用风险分析师。这是因为信用分析是金融风险分析的一个专门领域。分析师评估持有的风险投资并确定借款人的利率和信用额度或贷款条款。他们利用他们的研究来确保借款人获得负担得起的贷款，如果借款人违约，贷款人就会受到保护。
在考虑某些风险因素后，分析师可能会推荐商业贷款或商业信贷。这些因素可能是环境导向的，例如经济变化、股市波动、立法变化和监管要求。如果企业客户难以支付工资，这可能表明收入下降和潜在的破产，这可能会影响银行的资产、评级和声誉。
银行可以使用财务数据通过分析贷款涉及的风险程度来确定是否要批准某些贷款。如果贷款获得批准，信用分析师会监控借款人的表现，并在出现风险时建议终止协议。确定贷款或投资的风险水平有助于银行管理风险并创造收入。
例如，信用分析师可能会为拖欠信用卡付款的个人推荐解决方案。分析师可能会建议降低他们的信用额度，关闭他们的账户，或者为他们提供一张利率较低的新信用卡。
信贷分析师在经济福祉中发挥着关键作用，因为信贷刺激金融活动。获得信贷为消费者提供了额外的消费能力，这有助于改善个人生活方式并为企业提供临时流动性。
信用分析师和信用评级
信用分析师也可以发布信用评分。信用评分是一个三位数，范围从 200 到 850 左右。最常见的个人信用评分类型是FICO 评分。信用评分生成通常是通过基于个人信用支付历史、支出和过去破产情况的算法流程自动生成的。
债务发行人及其工具（如债券）的分数基于字母等级。最高的是AAA ，其次是 AA+、BBB 等。一家公司的债务一旦低于某个评级，就会被视为垃圾级或低于投资级。这些投资通常具有更高的收益率以适应额外的信用风险。
主权政府也可以对其债券进行信用评分。评估债券的信用分析师通常在穆迪或标准普尔(S&P) 等信用评级机构工作。 AM Best等评级机构也对保险公司的信用风险和财务稳定性进行评级。
成为信用分析师需要哪些技能？
信用分析师应具备会计技能，例如创建和分析财务报表和分类账的能力。许多信用分析师将具备风险分析、数学、统计、计算和定量分析方面的技能。信用分析师应该善于解决问题，注重细节，并有能力研究和记录他们的发现。他们应该能够理解和应用金融、银行和商业中使用的术语。
我如何成为信用分析师？
要成为信用分析师，您通常需要至少拥有金融、会计或相关领域的学士学位。潜在雇主可能会查看您是否完成了统计学、经济学、财务报表分析和风险评估方面的课程。他们可能还需要一些以前在会计、银行或金融方面的在职经验。
行业认证还可以帮助您找到信用分析师的工作或提升您在该领域的职业生涯。信用分析师的常见认证包括信用风险认证（CRC）、信用业务合伙人（CBA）、信用业务研究员（CBF）、信用专业证书和认证信用执行官（CCE）。一些信用分析师拥有特许金融分析师(CFA) 或认证风险分析师 (CRA) 证书。
信用分析师是一份好工作吗？
是的，如果您对会计或金融感兴趣，并且希望帮助公司和消费者做出有关扩大信贷和降低金融风险的决策，那么信用分析师可能是一份不错的工作。根据美国劳工统计局(BLS) 的数据，2020 年信用分析师的估计工资范围为 44,250 美元至 146,690 美元。信用分析师的平均年薪为 86,170 美元。
信用分析师收入最高的行业是货币当局（中央银行）；证券、商品和金融投资公司；保险公司；和商业支持公司。信用分析师就业水平最高的州是加利福尼亚州、纽约州、德克萨斯州、佛罗里达州和伊利诺伊州。