什么是Z世代（Gen Z）？

Z世代是许多人口研究人员给当代年轻人的称呼。根据皮尤研究中心的数据，Z 世代由 1997 年至 2012 年出生的人组成。这一代人中年龄最大的已年满 25 岁，其中许多人现已大学毕业、结婚并组建家庭。他们追随千禧一代（1981年至1996年）的脚步。由于 COVID-19 大流行，Z 世代的成员面临着比许多前几代人所面临的更加不确定的未来。

了解 Z 世代

Z 世代是迄今为止种族和族裔最多元化的一代美国人。根据皮尤研究中心的数据，非西班牙裔白人 Z 世代仅占 52% 的微弱多数。 Z 世代中西班牙裔占 25%，Z 世代中黑人占 14%，亚裔占 6%。剩下的 5% 是不同的种族或两个或更多种族。大多数 Z 世代成员不是移民：只有 6% 出生在美国境外。

虽然过去几代人都在关注社会问题，但 Z 世代比前几代人更具社会意识。根据安妮·E·凯西基金会的说法，Z 世代关注七个关键社会问题：医疗保健、心理健康、高等教育、经济安全、公民参与、种族公平和环境。

许多 Z 世代很快将没有资格继续享受父母的健康保险，他们担心如何支付自己的保险费用。根据美国心理学会的数据，寻求心理健康治疗的 Z 世代人数增加（37%）进一步加剧了这个问题。

Z 世代也将教育放在首位。超过一半 (57%) 18 至 21 岁的人就读于两年制或四年制大学。 Z 世代成员也更有可能完成高中学业。

Z世代的成员数量创纪录地为社会变革、种族平等和保护环境而奋斗。有些人已经将自己的知名度提升到了全国水平，例如 X（原名艾玛）、冈萨雷斯（González），她是 2018 年马乔里·斯通曼·道格拉斯高中枪击案的幸存者，她与其他幸存者一起帮助组织了“为我们的生命游行”运动。根据皮尤研究中心的数据，大约 70% 的 Z 世代认为政府需要采取更积极的立场来解决问题。

Z 世代与千禧一代、X 世代和婴儿潮一代

第 21 届泛美工人退休年度调查研究了 Z 世代与千禧一代、 X 世代和婴儿潮一代相比如何看待自己的财务和退休前景。主要发现包括：

• 近十分之六的 Z 世代员工 (59%) 表示，他们的就业状况受到了疫情的负面影响（主要是由于工作时间减少），这一比例明显高于千禧一代 (51%)、X 世代(39%) 和婴儿潮一代 (30%)。
• 婴儿潮一代、X 一代和千禧一代比 Z 一代更有可能将退休储蓄作为财务优先事项（分别为 75%、65%、53% 和 33%）。但当然，对于许多婴儿潮一代来说，他们离这个目标更近了，或者说已经实现了。
• 建立紧急储蓄是 50% 的 X 一代、46% 的千禧一代、42% 的 Z 一代和 36% 的婴儿潮一代的首要任务。
  

Z 世代的财务状况

根据 Transamerica 的调查结果，Z 世代目前几乎没有财务保障。 Z世代工人更有可能表示，与老一辈人相比，他们只是勉强维持基本生活开支（50%）和偿还学生贷款（35%）。此外，他们只存了 2,000 美元的紧急储蓄，而 30% 的人则将资金存入退休账户。此外，由于与大流行相关的财务压力，大约三分之一的 Z 世代减少了日常开支。

退休储蓄

尽管 Z 世代目前的财务状况可能不稳定，但他们对退休有坚定的计划。事实上，根据 Transamerica 调查，70% 的人通过雇主资助的计划（例如401(k)或类似计划）和/或在工作场所之外为退休储蓄。 Z 一代也在 19 岁时开始为退休储蓄，比千禧一代（25 岁）、 X 一代（30 岁）和婴儿潮一代（35 岁）早得多。

根据调查，Z 世代成员估计，他们在退休时需要 50 万美元才能感到财务安全。然而，只有 32% 的人在意外退休时制定了后备计划。

此外， 2022 年 Investopedia 金融素养调查发现，年轻一代正在将加密货币纳入他们的退休计划，因此了解加密货币对儿童来说可能极其重要。

Z 世代的财务规划

由于 Z 世代刚刚进入职场，许多人在财务规划方面没有太多经验。他们可能了解雇主资助的计划，但许多人对工作之外的投资产品了解不多，例如银行账户（储蓄和货币市场）、个人退休账户（IRA）和存款证（CD） 。事实上，根据 Transamerica 的调查，只有 9% 的人对与退休投资相关的资产配置原则有“深入”的了解。

如果您属于 Z 世代，您可以采取以下四个步骤来帮助您踏上通往强劲财务未来的道路。

1. 制定全面的财务计划

不要等到您进入职业生涯后才为您的财务未来寻求财务建议。如果您有一份稳定的工作，并且已经通过雇主赞助的计划为退休储蓄，那么现在是时候就如何最大化您的储蓄寻求意见了。了解预算——有一些很棒的应用程序可以做到这一点——并努力建立应急基金来帮助您度过困难时期，并防止您在汽车抛锚等情况下陷入严重的信用卡债务。

2. 管理你的债务

即使对于年龄最大的 25 岁 Z 世代来说，购房也可能还需要几年的时间。但现在控制你的财务状况还不算太早，这将有助于你在时机成熟时获得抵押贷款。良好的信用评级和较低的债务水平将有助于你的现在（招聘经理有时会检查这一点）以及你获得从汽车贷款到最终抵押贷款的一切的能力。努力控制学生债务并将信用卡债务保持在最低限度。了解债务与收入 (DTI) 比率— 该数字最终将帮助您获得抵押贷款（根据大通银行的说法，抵押贷款机构希望您的 DTI 为 43% 或更低，才有资格获得住房贷款），但现在可以提供帮助您可以掌控自己的财务状况。

还清信用卡可以大大提高您的 DTI，还清任何分期贷款（例如汽车贷款或学生贷款）也可以。如果您在偿还债务方面遇到困难，经过认证的信用顾问可以帮助您制定行动计划。

3. 在大学费用上取得领先

随着大学学费不断上涨，寻找一种不会让你负债累累的支付大学学费的方法很重要。虽然四年制大学被认为是获得大学学位的主要途径，但还有其他更实惠的选择可以减少您的大学费用。在线上课、上社区学院或专科学校、或者选择技术学校都提供了比传统四年制学校费用更低的中等教育途径，或者使大学教育的第一部分更便宜。

休假全职工作并节省学费是支付大学费用的另一个途径。您还可以申请联邦勤工俭学计划，在该计划中，您可以在兼职或全日制上学的同时兼职工作。

寻求奖学金和助学金是支付大学费用的另一种方式。不要仅仅依靠学校的经济援助办公室来为您提供可能的奖学金或助学金。有几个搜索引擎可以帮助您找到您可能有资格获得的奖学金，以帮助支付学费和大学费用。其中包括 Fastweb、Mometrix、StudentScholarships.org、Unigo 和 Scholly。

4.从父母那里了解财务状况

当您步入成年并开始掌控自己的财务时，请与父母讨论如何建立安全的财务基础。他们可以帮助您填补有关积累储蓄、管理信用卡使用、建立良好信用记录以及了解雇主资助的退休账户和福利等问题的空白。

如果您的父母没有丰富的财务记录，请寻找当地的银行家或财务顾问，与您讨论您的财务问题和目标。通过自学来培养您的财务专业知识。

归纳总结

Z 世代最年长的成员开始进入他们的毕业后年龄，这带来了许多新的财务考虑。这包括规划退休、寻找支付大学教育费用的方法，以及为强大的财务未来奠定基础，包括买房。制定坚定的财务计划可以大大帮助他们实现财务目标，并在他们变老时提供财务保障。

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