罗斯个人退休账户 (Roth IRA)提供多种税收优惠，使其成为一种有吸引力的退休储蓄方式。账户中的资金增长免税，合格的提款——当您至少 59.5 岁并且拥有 IRA 至少五年时进行的提款– 也是免税的。在帐户所有者的一生中也没有要求的最低分配 (RMD) ，只要您有收入，您就可以向 Roth 捐款，无论您是年轻还是年老。
男性和女性投资这些税收优惠账户的可能性相同； IRA 所有权没有性别差异。然而，在比较退休账户余额时，女性的储蓄远低于男性——这种差异源于性别薪酬差距以及为育儿和照料工作的时间。
概要
- 罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 在退休时提供免税增长和免税提款，并且在账户所有者的一生中没有要求的最低分配 (RMD)。
- 拥有 IRA 的女性和男性的比例几乎相等，但在账户余额方面，男性拥有显着领先优势。
- 男性和女性 IRA 余额之间的差异源于性别薪酬差距，这使得女性更难为退休存钱。
- 女性通常比男性活得更长，需要为更长的退休时间存更多钱。
按性别划分的平均退休储蓄
根据金融知识网站Annuity.org的数据，女性平均为退休储蓄了 57,000 美元——不到男性平均储蓄 118,000 美元的一半。全美退休研究中心最近的一项年度调查指出，虽然 35% 的男性至少节省了 250,000 美元，但只有不到四分之一 (24%) 的女性达到了同样的基准。
24%
女性为退休储蓄不到 10,000 美元或根本没有储蓄的百分比，而男性的这一比例为 14%。
女性对退休的财务准备不足，她们对为自己的黄金岁月提供资金也缺乏信心。根据上述同一项调查，只有 18% 的职业女性“非常有信心”他们能够以舒适的生活方式完全退休，而男性的这一比例为 28%。
导致退休储蓄缺乏平等的两个主要因素：女性收入低于男性，女性更有可能从工作中抽出时间来承担育儿和照顾责任。
尽管自1963 年《同工同酬法》签署成为法律以来，性别薪酬差距已逐渐缩小，但女性的收入仍然明显低于男性。根据皮尤研究中心 2020 年的数据（可获得的最新数据），男性每挣 1 美元，女性就能挣 84 美分。
然而，有一个令人鼓舞的趋势：年轻女性的性别薪酬差距已经缩小，因为她们增加了教育并进入了传统上由男性主导的领域。
尽管如此，较低的收入使女性更难为退休存钱。这尤其令人不安，因为女性通常比男性活得更长——而且需要为更长的退休时间存钱。
长期中断职业生涯的女性——例如抚养孩子或照顾年迈的父母——有可能无法获得最大化社会保障福利所需的 35 年正收入。根据布鲁金斯学会的数据，生育一个孩子会使女性的社会保障支出降低 16%，每多一个孩子，差距就会增加 2%。
离开工作去照顾年长家庭成员的女性不仅失去了工资，而且平均损失了 131,000 美元的终生社会保障福利——进一步损害了她们享受舒适退休生活的机会。
退休和种族
为退休储蓄的不同种族的工人最常使用 401(k) 或类似计划、银行账户或 IRA。然而，与白人工人相比，有色人种不太可能步入退休轨道。
据全美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）的报告，其报告中未包括性别差异，估计退休储蓄中位数因种族而有很大差异。亚裔美国人/太平洋岛民（123,000 美元）和白人工人（119,000 美元）比黑人（39,000 美元）和西班牙裔/拉丁裔工人（50,000 美元）节省了很多钱。
同一项研究还发现：
- 与黑人 (19%) 和西班牙裔/拉丁裔工人 (18%) 相比，白人 (35%) 和亚裔美国人/太平洋岛民 (AAPI) 工人 (33%) 更有可能为退休储蓄至少 250,000 美元。
- 与白人 (43%) 和 AAPI 工人 (50%) 相比，西班牙裔/拉丁裔 (34%) 和黑人工人 (32%) 投资 IRA 的可能性较小。
- 由于 COVID-19 大流行，西班牙裔/拉丁裔工人 (33%) 比黑人 (28%)、白人 (22%) 和 AAPI 工人 (19%) 更有可能节省开支。
- 与白人 (53%) 和西班牙裔相比，AAPI (60%) 和黑人 (58%) 更有可能期望依靠自筹资金储蓄，例如 401(k) 和 IRA 作为退休收入的主要来源/拉丁工人（48%）。
LGBTQ+ 身份和退休准备
大多数认定为 LGBTQ+ 或非 LGBTQ+ 的工人正在为工作或自己的退休储蓄（例如，使用 IRA）。然而，在这两个群体中，LGBTQ+ 工人的家庭退休储蓄总额较少。根据全美退休研究中心的数据，LGBTQ+ 员工的退休储蓄中位数估计为 43,000 美元，而非 LGBTQ+ 员工则为 99,000 美元。此外：
- 83% 的非 LGBTQ+ 员工通过雇主赞助的计划（如 401(k)s、403(b)s 和类似计划）和/或在工作场所之外为退休储蓄，这大大高于 73% 的 LGBTQ+工人这样做。
- 30% 的 LGBTQ+ 员工在工作之外进行储蓄（例如，存入传统或 Roth IRA 、共同基金或银行账户），而非 LGBTQ+ 员工的这一比例为 42%。
- 由于 COVID-19 大流行，LGBTQ+ 员工 (31%) 比非 LGBTQ+ (24%) 同龄人更有可能动用他们的储蓄。
- 非 LGBTQ+ 员工 (54%) 比 LGBTQ+ 员工 (45%) 更有可能期望 401(k)s、403(b)s、IRA 和其他储蓄和投资的自筹资金成为他们的主要来源退休收入。
- 与非 LGBTQ+ 员工 (74%) 相比，LGBTQ+ 员工 (63%) 对自己舒适退休的能力缺乏信心。
改善退休准备的步骤
由于性别和种族薪酬差距以及育儿和照顾责任的差异，女性和有色人种比白人同龄人更不可能为退休做好准备。尽管如此，Transamerica 退休研究中心还是提供了这些改善退休准备的技巧：
什么是性别工资差距？
性别工资差距（也称为性别薪酬差距）是指从事相同工作的男女之间的收入差距。虽然自 1963 年《同工同酬法》通过以来，这一差距已经缩小，但男性从事同样工作的每一美元，女性仍然只能赚 84 美分。
女性的退休储蓄比男性少吗？
是的。总体而言，女性的退休储蓄要少得多：平均节省 57,000 美元，而男性则为 118,000 美元。这种差异可以追溯到性别工资差距，这使得女性更难为退休存钱。女性也更有可能错过工作或提前离开劳动力以管理育儿和照顾责任，这可能会降低她们的收入、储蓄能力和终身社会保障福利。
归纳总结
与男性同龄人相比，女性对退休的准备和信心不足。性别薪酬差距正在缩小，但它持续存在并且仍然在女性相对缺乏退休财务准备方面发挥着重要作用。同样，通常由女性承担的育儿和照顾责任也会导致长期的职业中断和提前离开工作岗位。