买房是许多美国人一生中最大的投资之一。很少有人能用现金直接买得起房子。实现拥有房屋的梦想意味着找到一个抵押贷款人，该贷款人发现一个足够值得向他们提供贷款的个人。抵押贷款是金融体系的重要组成部分。它们可能很复杂，当贷方没有将客户的最大利益放在心上时更是如此。那么谁来监管抵押贷款行业呢？本文讨论了负责追究贷方责任的主要参与者。
概要
- 联邦政府通过国会通过的多项法案对抵押贷款行业进行监管。
- 《借贷真相法》中的 Z 条例为消费者提供了他们在利率、费用和信贷条款方面做出明智决定所需的信息。
- RESPA 禁止房地产经纪人收取回扣，并阻止贷方要求借款人使用首选的产权保险公司。
抵押贷款监管的基础
抵押贷款人必须遵守联邦政府制定的规则。这些规则要求贷方公平公正地对待借款人。简而言之，联邦政府通过各种机构和一系列国会法案来规范抵押贷款行业。
贷款真相法 (TILA)和Z 条例都旨在帮助保护消费者与贷方的关系。根据法规，贷方必须以允许消费者进行有意义比较的方式披露有关其产品的信息。在该法案出台之前，消费者面临着一连串令人困惑和误导性的术语。
抵押贷款监管的另一个关键组成部分是《房地产结算程序法》（RESPA） 。该法案由国会颁布，因此买家和卖家都可以披露与购房相关的全部结算成本。
更重要的法规之一是《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》 ，国会在次贷危机导致2007-2008 年金融危机后通过了该法案。 Dodd-Frank 旨在解决导致次贷危机的一些问题，例如掠夺性贷款做法和宽松的抵押贷款资格标准。国会在 2018 年放宽了多德-弗兰克法案的规定，包括放宽对存款机构或信用合作社的托管要求。
金融危机也导致了政府对房地美和房利美的救助，它们被置于监管之下。联邦住房金融局 (FHFA)对两者进行监督，以确保这些机构继续为抵押贷款市场提供支持，而无需政府进一步干预。
多德-弗兰克法案的通过为消费者提供了更多保护，但 2018 年的变化放宽了该法案的某些部分。
Z条例的贷款真相法
由 Z 条例实施的《借贷真相法》于 1968 年制定，旨在保护消费者免受贷方和其他债权人的恶意、阴暗或不公平行为。贷款人必须全面披露利率、费用、信贷条款和其他规定。他们还必须向消费者提供他们提出投诉所需采取的步骤，并且必须及时处理投诉。借款人还可以在规定的时间内取消某些种类的贷款。掌握所有这些信息后，消费者可以在借款或获得信用卡时货比三家，寻找最优惠的利率和贷款人。
雷斯帕
该法案规范了抵押贷款人与其他房地产专业人士（主要是房地产经纪人）之间的关系，以确保任何一方都不会因鼓励消费者使用某些抵押服务而获得回扣。该法案还禁止贷款提供者对大型托管账户提出要求，同时限制卖方委托产权保险公司。
谁执行抵押规定？
消费者金融保护局 (CFPB)是一个独立的政府机构，旨在提供单点问责制来执行金融和消费者保护法。美联储还监督银行业，这延伸到抵押贷款机构。美国住房和城市发展部 (HUD)负责监督联邦住房管理局 (FHA)计划，这些计划为购房者提供了 1.3 万亿美元的抵押贷款保险。联邦住房金融局监督抵押贷款市场流动性提供者房利美和房地美的活动。
抵押监管的例子
根据违规情况，违反抵押贷款规定的后果千差万别。例如，如果发现贷方故意违反《借贷真相法》（TILA），他们实际上可能会被监禁长达一年，但最常见的后果是罚款。违反 TILA 的行为往往会被处以高达 5,000 美元的罚款。
贷款人、房地产经纪人和评估师也可能因违反《平等信贷机会法案》(ECOA) 等抵押法规而在民事法庭上承担责任。 ECOA 禁止基于种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄、接受公共援助或善意行使《消费者信用保护法》规定的任何权利的歧视。
2021 年 12 月，加利福尼亚的一对黑人夫妇起诉他们的估价师，因为她的估价为 995,000 美元，这似乎远低于该地区的市场中值。这对夫妇决定让一位白人朋友向另一位估价师打招呼，这次他们在家中放置了一些朋友的白人家庭的照片。下一次估价为 148 万美元。
提出投诉
对抵押贷款人提出投诉的消费者应首先通过该机构的网站与 CFPB 联系。它为消费者提供了许多解决贷款投诉的工具。美联储、联邦存款保险公司 (FDIC)和国家信用合作社管理局 (NCUA)也邀请消费者就抵押贷款人的投诉与他们联系。
自 2020 年以来，抵押贷款法规是否发生了变化？
为什么要制定抵押贷款法规？
美国的抵押贷款法规处于永久的跷跷板上，在危机后制定的法规并随着时间的推移慢慢受到侵蚀，直到下一次危机。 1999 年的《金融服务现代化法案》部分解除了对借贷行业的管制。这经常被视为导致次贷危机的一个因素。由于金融危机，许多关于抵押贷款的规定随着《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》而恢复到位。然后在 2018 年国会通过了改革，削弱了多德-弗兰克法案。
如果按揭规定不存在会怎样？
抵押贷款法规如何保护我？
抵押贷款法规保护所有买家，而不仅仅是那些在贷款过程中处于不利地位的人。每个借款人都会收到详细的结算披露信息，以便更好地了解抵押条款和成本，并根据法律规定设定的时间段来考虑和取消他们的贷款，此外还有许多其他法规可以提高借款人在贷款过程中的透明度和权利.
结论
对于希望获得贷款批准的借款人来说，抵押贷款法规似乎是不必要且繁琐的障碍。但是，这些规定是为了保护我们所有人。它们保护个人借款人免于购买他们负担不起的房产，并保护整个经济免于陷入由不道德的贷款行为驱动的另一个房地产泡沫。目前有许多监管机构和制衡机制，试图防止 2008 年的危机再次发生。