什么是社区再投资法 (CRA)？
社区再投资法案 (CRA) 是 1977 年颁布的一项联邦法律，旨在鼓励存款机构满足其所在社区的信贷需求，包括低收入和中等收入社区。
CRA 要求联邦银行机构评估每个机构履行其对这些社区的义务的情况。在评估未来批准银行合并、特许经营、收购、开设分行和存款便利的申请时，这些机构必须考虑这些绩效评级。
概要
- 社区再投资法案 (CRA) 有助于确保联邦保险银行满足其所在社区的信贷需求，并符合安全和稳健的银行业务惯例。
- CRA 是 1960 年代后期和 1970 年代通过的旨在扩大信贷渠道的几项法律之一。
- 尽管监管机构会在评估中查看贷款活动和其他数据，但银行无需满足特定的基准。
- CRA 绩效评级可在线获取，也可在当地银行分行索取。
了解社区再投资法案 (CRA)
在《社区再投资法》（和其他公平住房法）之前，美国银行系统地拒绝向居住在某些地区的黑人和其他有色人种提供抵押贷款，这些人被称为“房主贷款公司”（HOLC）的联邦政府机构“红线”。 HOLC 根据从当地评估师、信贷员、城市官员和房地产经纪人等各种来源收集的信息，创建了地图，根据“感知的贷款风险水平”对全国各地的社区进行分类。
这些社区在地图上用颜色编码，每种颜色代表该地区对贷方的感知风险。 HOLC 认为红色社区是危险的，将它们描述为“以明显程度的有害影响、不良人口或渗透为特征”。以种族和少数民族人口为主的社区被涂成红色——因此，“红线”。
这些地图是广泛种族歧视的工具。红线的直接影响是这些地区的居民无法获得信贷来购买或改善住房。然而，红线的长期影响仍然存在：
- 80 多年前，HOLC 涂成红色（“危险”）的社区中有 74% 现在是中低收入社区。
- 今天，64% 的“危险”社区仍然是种族和少数民族社区。
- 在 1930 年代，91% 的绿色（“最佳”）地区今天仍然是中高收入地区，85% 仍然以白人为主。
住房歧视和贷款歧视是非法的。如果您认为您因种族、宗教、性别、婚姻状况、使用公共援助、国籍、残疾或年龄而受到歧视，您可以向消费者金融保护局 (CFPB) 或美国投诉住房和城市发展部 (HUD)。
《社区再投资法》的目标是加强现有法律，要求银行充分满足其所服务社区所有成员的银行需求。
三个联邦监管机构——货币主计长办公室、联邦存款保险公司 (FDIC) 和联邦储备委员会——共同监督 CRA。但是，后者主要负责评估国有银行是否履行了法律规定的义务。
CRA 绩效排名
美联储使用五种方法之一根据银行的规模和使命对银行的业绩进行排名。尽管 1995 年对 CRA 的更新要求监管机构考虑贷款和投资数据，但评估过程有些主观，没有银行必须满足的具体配额。尽管如此，每家银行仍被授予以下评级之一：
- 杰出的
- 满意的
- 需要改进
- 严重违规
FDIC 维护一个在线数据库，公众可以在其中查看特定银行的分数。此外，银行有义务根据要求向消费者提供绩效评估。
CRA 适用于FDIC 保险的存款机构，包括国家银行、州立特许银行和储蓄协会。但是，由国家信用合作社股份保险基金和其他非银行实体支持的信用合作社不受该立法的约束。
对 CRA 的批评
CRA 的批评者，包括一些保守的政治家和权威人士，声称该法律助长了导致 2008 年金融危机的风险贷款行为。他们认为银行和其他贷方放宽了抵押贷款批准的某些标准，以满足 CRA 审查员的要求。
然而，包括联邦储备银行的尼尔·布塔（Neil Bhutta）和丹尼尔·林戈（Daniel Ringo）在内的一些经济学家在 2015 年认为，基于 CRA 的抵押贷款仅占金融危机期间发放的次级贷款的一小部分。因此，Bhutta 和 Ringo 得出结论，该法律并不是房地产市场随后低迷的主要因素。
CRA 也受到批评，认为它不是特别有效。尽管在 CRA 通过后，中低收入社区看到大量贷款涌入，但美联储杰弗里·冈瑟 (Jeffrey Gunther) 的研究得出结论，不受法律约束的贷方——即信用合作社和其他非银行机构——在那些贷款。
使 CRA 现代化
最近，一些经济学家和政策制定者建议需要对法律进行修订，以跟上行业的变化，并减轻银行的评估过程的繁琐。例如，银行分行的实际位置仍然是评分过程中的一个组成部分，尽管越来越多的消费者在网上进行银行业务。
货币监理署于 2020 年 5 月发布了一项最终规则，以“加强和现代化”现有的《社区再投资法》规定。根据新闻稿，针对 2019 年 12 月 12 日宣布的拟议规则制定通知，利益相关者收到了 7,500 多条意见。
在 2018 年的一篇专栏文章中，前货币审计长 Joseph Otting 断言，CRA 过时的方法导致了“投资沙漠”，其中“CRA 的活动通常无法通过阻止银行在想要贷款和投资时获得对价在需要资金的社区。”
全国社区再投资联盟等批评者表示，新规则将通过限制对社区银行分支机构和银行存款账户的考虑来减少银行对社区的公共责任。但奥廷表示，它“加强和现代化”了法律，称最终规则增加了抵押贷款发放的信贷，以促进中低收入地区负担得起的抵押贷款供应。
然而，2021 年 12 月，货币监理署发布了最终规则，撤销 2020 年 6 月的 CRA 规则，代之以基于 1995 年联邦银行机构联合通过的规则。最终规则生效2022 年 1 月 1 日。
根据圣路易斯联邦储备银行网站上的一篇帖子，“使 CRA 或其支持性法规现代化需要平衡利益。银行将引用金融服务不断发展的格局以及来自非银行提供商的竞争……倡导者对于那些无法获得银行服务和信贷的人来说，可能会有其他想法。不可避免地，技术压力将迫使变革。
美国的公平贷款法是什么？
公平贷款法禁止贷方在信贷交易的任何方面基于特定的受保护类别进行歧视。一些法规包括联邦公平贷款法律和法规，包括：
- 1968 年公平住房法
- 1974 年平等信贷机会法
- 1975 年房屋抵押披露法
- 1977 年社区再投资法
什么是红线？
Redlining 是现在非法的歧视性做法，根据种族或民族拒绝向某些地区的居民提供信贷。社会学家约翰·麦克奈特（John McKnight）在 1960 年代创造了这个词来描述由房主贷款公司（美国政府机构）创建的地图，将种族和少数族裔社区标记为红色，将它们标记为对贷方“危险”。
贷款人在贷款时可以考虑哪些因素？
贷款机构只能考虑与申请人的信誉（他们的支付能力）相关的因素。贷款人考虑与信誉无关的因素是违法的，包括申请人的种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄和参与公共援助计划。