什么是 Z 规则？
Z 条例是联邦储备委员会的条例，实施了1968 年《贷款真相法》 ，该法案是同年《消费者信用保护法》的一部分。该法案的主要目标是为消费者提供有关信贷真实成本的更好信息，并保护他们免受借贷行业某些误导性做法的影响。根据这些规则，贷款人必须以书面形式披露利率，让借款人有机会在指定期限内取消某些类型的贷款，使用明确的贷款和信贷条款语言，并回应投诉等规定。 Z 条例和《借贷真相法》（TILA）这两个术语通常是同义词。
要点
- Z 条例保护消费者免受信贷行业的误导，并为他们提供有关信贷成本的可靠信息。
- 它适用于房屋抵押贷款、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期贷款和某些类型的学生贷款。
- 它是作为 1968 年《消费者信用保护法》的一部分而设立的。
Z 条例如何运作
Z 条例适用于多种消费信贷。这包括房屋抵押贷款、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期贷款和某些类型的学生贷款。
根据联邦储备委员会的说法，Z 条例和 TILA 的基本目的是“确保以有意义的方式披露信贷条款，以便消费者可以更轻松、更明智地比较信贷条款。在其颁布之前，消费者面临着一系列令人眼花缭乱的信贷条款和利率。”
笔记
Z 条例也被称为《借贷真相法》。
为了解决这个问题，法律规定了计算和披露所有贷款人都必须遵守的贷款成本的标准化规则。例如，贷方必须向消费者提供贷款或信用卡的名义利率和年利率（APR） ，其中考虑了名义利率和借款人必须支付的任何费用。 APR 代表了借贷成本的更现实图景，并且可以直接从贷方到贷方进行比较。确切的规则因贷方提供的信贷类型而异：开放式信贷，例如信用卡和房屋净值额度，或封闭式信贷，例如汽车贷款或房屋抵押贷款。
美联储表示，除了规范贷款人提供信息的方式外，该法律还实施了一系列金融改革，旨在：
- “保护消费者免受不准确和不公平的信用计费和信用卡行为；
- “为消费者提供撤销权；
- “为某些住宅担保贷款提供利率上限；和
- “对房屋净值信贷额度和某些封闭式房屋抵押贷款施加限制。”
撤销权是指借款人在贷款结清后的一定期限内取消某类贷款的合法权利。对于法规 Z 和 TILA，期限为三天。
法规 Z 的历史
自 1970 年起，Z 条例自成立以来一直被修改和扩展，当时它被修改为禁止发卡机构邮寄未经请求的信用卡。近年来，它增加了有关信用卡、浮动利率抵押贷款、抵押贷款服务和消费贷款其他方面的新规则。
笔记
消费者租赁安排，包括车辆租赁和家具租赁，受联邦法规 M 管辖。
2010 年多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法在 Z 条例和 TILA 中增加了多项新规定，包括禁止强制仲裁和放弃消费者权利。自 2011 年 7 月起，它还将联邦储备委员会对 TILA 的规则制定权移交给消费者金融保护局 (CFPB) 。
随着时间的推移，这些规则已被添加和修改。根据 CFPB 网站，自权力移交以来，已经进行了 45 项修改，这些修改影响的主题包括资产规模和高价抵押贷款的豁免门槛、抵押服务规则和抵押披露要求等。最近，在 2021 年 12 月，CFPB 发布了最终规则，调整了某些优先留置权的高价抵押贷款的资产规模豁免门槛。
小费
如果消费者有涉及贷方的投诉， CFPB 是提出投诉的地方。
谁执行 Z 条例？
执行 Z 条例和《借贷真相法》的权力在于联邦贸易委员会。 CFPB 有权制定与条例 Z 相关的最终规则。根据联邦法律，货币监理署有权要求贷方在财务费用或 APR 的情况下调整和编辑消费者账户。贷款披露不准确。
法规 Z 房地产示例
Z 条例禁止抵押经纪人和贷款发起人可能因推荐或“指导”而获得补偿的做法。所以，说你想买房。您与房地产经纪人联系，然后他将您转介给特定的抵押贷款人。代理不会为此推荐获得任何补偿。
与此同时，抵押贷款人可以通过向您推荐特定类型的抵押贷款来赚取佣金。根据 Z 条例，如果该抵押贷款不符合您的最佳利益，这将被视为不公平做法。如果抵押贷款人在知道它不一定符合您的预算或仅出于收取赔偿的目的的情况下将您推入贷款，则可能被视为违反 Z 条例。
Z 条例涵盖哪些内容？
Z 条例是 1968 年《贷款真相法》的一部分。该监管措施适用于各种贷款产品，包括房屋抵押贷款、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期贷款和某些类型的学生贷款。
根据 Z 条例必须披露什么？
联邦法规 Z 要求抵押贷款发行人、信用卡公司和其他贷方向消费者提供重要信用条款的书面披露。必须披露的信息类型包括有关利率的详细信息以及如何计算融资费用。贷款人也被禁止从事不公平的行为，他们必须迅速回应涉及计费错误纠纷的客户投诉。
Z 条例不涵盖哪些内容？
Z 条例没有规定贷款条款、贷方提供的贷款类型或谁可以申请贷款。该法律旨在通过要求贷方向消费者提供某些披露、遵守有关信用卡的适当做法、及时解决账单纠纷、向借款人提供月度账单、通知借款人，从而帮助确保贷款和信贷流程的透明度当贷款条款发生变化时，避免抵押贷款中的不公平做法。
Z 条例如何适用于抵押贷款？
Z 条例旨在通过要求贷方披露某些信息同时避免利益冲突来帮助和保护购房者。例如，抵押贷款人不能根据您的抵押贷款条款进行赔偿，也不能将您引导到允许他们收取赔偿的抵押产品，除非该贷款符合您的最佳利益。
结论
《借贷真相法》或 Z 条例旨在保护消费者在获得某些类型的贷款和信贷额度时免受不公平行为的影响。尽管您可能不会过多考虑这些法规对您的影响，但如果您申请抵押贷款或其他类型的贷款，它们会直接影响您。