如果您需要购买健康保险，那么您的陪伴很好。 2020 年，美国未投保人数连续第四年增加到约 3000 万人。我们将解释购买自己的健康保险的每种选择，以便您决定哪条路径可能最适合您.
要点
- 您购买负担得起的综合健康保险的最佳机会是在年度开放注册窗口期间。
- 如果您想获得补贴，您应该通过 Healthcare.gov 或您所在州的交易所申请，而不是直接从保险公司购买。
- 您还可以与代理人或经纪人合作以获得健康保险。与经纪人合作意味着您不会被收取任何费用。
- 如果您通过在线健康保险经纪公司（即私人交易所）购买健康保险，您可能无法看到满足您要求的所有计划。
- 通过协会或会员组织购买可以让您获得健康保险的团体费率。
选项 1：使用政府的健康保险市场
健康保险市场通常被称为健康保险“交易所”。根据您的收入和您获得其他健康保险的资格，当您通过市场购买健康保险时，您可能有资格获得补贴（也称为保费税收抵免）。
即使您有资格通过您的雇主获得保险，您也可以购买市场保单，而且看看您是否能找到适合您情况的更好计划也没有什么坏处。但是，如果您可以获得基于工作的保险，您可能没有资格获得补贴。
2022 年保险的公开注册于 2021 年 11 月 1 日开始。您必须在 12 月 15 日之前注册，才能获得 2022 年 1 月 1 日开始的保险。2021 年，在持续的 COVID-19 大流行中，开放注册期从 2 月 15 日延长至 5 月 15 日。
州交易所的注册日期可能略有不同。在此年度投保期间购买保单很重要，因为除非您有符合条件的生活事件，例如搬家、结婚或生孩子，否则您将无法在今年剩余时间购买保单。
您可以在线、通过电话或亲自申请。如果您在申请时需要帮助，您可以与某些州的市场导航员、经过认证的申请顾问或现场协助人员合作。您必须是美国公民或在该国合法居留才能购买市场计划。
在Healthcare.gov上开始搜索市场政策。输入您的邮政编码，您将被引导通过联邦市场购买保单。如果您所在的州有自己的市场，您将被重定向到您所在州的网站。您还可以在您所在州网站的 Healthcare.gov 的 The Marketplace 上找到州交易所的直接链接。
如果您不确定自己是否符合 Medicaid 或儿童健康保险计划 (CHIP) 的资格，您可以通过访问您所在州的 Medicaid 网站或在 Healthcare.gov 上填写申请表进行查找。
在 2021 年和 2022 年，所有在市场上购买了保险的纳税人都有资格获得平价医疗法案 (ACA) 的保费税收抵免；以前，如果他们的收入超过联邦贫困线的 400%，则申报人没有资格。
选项 2：与代理人或经纪人合作
代理人或经纪人可以帮助您找到适合您的保单，因为他们有评估健康保险计划的经验。联邦政府的Find Local Help工具可以帮助您找到受过市场培训的私人保险经纪人。要了解最多的选项并获得最少偏见的建议，您可能需要与同时销售市场和非市场计划的经纪人合作。
健康保险公司在销售保单时向经纪人支付费用。消费者无需向经纪人支付费用，也无需支付更高的保费与他们合作。 “代理人”通常是指只销售一家保险公司保单的人，而“经纪人”是指销售多家保险公司保单的人。
私人保险经纪人也可能会在保险公司和网络经纪人的私人注册网站上向您展示选项。但是，如果您想获得补贴，您应该通过 Healthcare.gov 或您所在州的交易所申请。
政府的健康保险导航器只会向您展示可通过Healthcare.gov获得的市场计划。所有这些计划都有资格获得补贴，并且导航员的帮助是免费的。
选项 3：直接从保险公司购买
健康保险市场不包括所有可用的健康保险计划。有些人可能能够在市场之外找到更能满足他们的保险需求或预算的计划。当您在一家保险公司的网站上购买保单时，您当然只会看到一家保险公司提供的选项。如果您想直接购买，您需要访问几个保险公司的网站以查看所有选项。
在联邦和州交易所以外销售的符合 ACA 的计划必须满足平价医疗法案(ACA) 的最低基本保险标准，例如在您达到免赔额之前覆盖原有疾病、提供基本福利以及免费提供预防性护理。
您还可以在交易所之外购买不符合 ACA 的短期计划（最长 12 个月），这些计划可能有更多的排除和更少的好处。在保险公司之间的人可能会认为有一些保险总比没有好。短期健康保险计划将其认为的覆盖范围作为 ACA 合规保险的绝佳替代品，其保费成本较低。
但这些较低的成本并不意味着对消费者的覆盖范围相同。大多数短期计划拒绝承保已有疾病的患者，并严格限制强制性 ACA 重要的基本健康福利（处方药、心理健康服务、处方药和产妇护理）。留下许多昂贵的余额。这些对申请人和保险计划的战略政策限制是这种所谓的负担能力背后的真正原因。谨慎对待短期健康保险，因为财务风险可能超过成本节约带来的财务收益。
简而言之，如果您通过私人交易所申请并考虑任何所谓的传统健康计划的替代方案，请密切注意您要注册的内容。如果您不通过联邦市场申请，请记住您将没有资格获得补贴。如果您所在的州经营自己的健康保险市场，您应该通过您所在州的市场购买您的健康保险计划，以确保您的计划有资格获得补贴。
如果您的收入太高而无法获得补贴，您可能不会在意。但是，如果您来年的收入最终低于预期，您最终可能会意外获得补贴，因此您可能希望保留选择余地。补贴取决于您购买保险当年的收入。当您注册时，您只会根据您的估计收入获得对补贴的估计。
选项 4：通过在线健康保险经纪购买
在线健康保险经纪（也称为私人注册网站或私人交易所）提供帮助您比较健康保险计划或根据您提供的信息获得最佳可用计划的服务。比较购物是聪明的，但消费者应该明白，这些网站不会向他们展示市场上符合他们要求的每一个计划。
相反，这些私人交易所将展示一系列计划，如果消费者注册，这些计划将为他们赚取佣金。他们可能会更显眼地展示或提供更多关于为经纪商赚取更高佣金的计划的信息。
这些营销激励措施并不一定意味着这些网站提供的计划不是好的计划。这只是意味着消费者应该意识到，当他们访问这些网站之一时，他们可能无法全面了解他们的选择。
私人注册网站可能会要求您提供联邦和州市场不会提供的个人信息。他们可能会询问您的身高、体重和既往状况——这些因素会影响您是否有资格参加不符合平价医疗法案的计划。您提供给网站的公司及其业务合作伙伴也可能使用您的个人信息向您推销其他产品。
与直接从健康保险公司购买保单一样，如果您通过私人交易所购买健康保险单，则无法获得保费税收抵免（补贴）。
选项 5：通过会员组织购买
如果您属于工会、校友会、专业组织或任何其他大型团体，您可以通过它以团体费率购买健康保险。例如，Freelancers Union 通过其子公司 Freelancers Insurance Agency 及其合作伙伴之一 HealthPlanServices 提供健康保险。
通过协会或会员组织寻找健康保险时，请确保您实际购买的是保险，而不仅仅是健康服务折扣计划。折扣计划可能会为您节省处方药或眼镜的费用，但如果您得了癌症，它们将无济于事。另请注意，即使协会本身是一个非营利组织，它也可能与营利性保险机构联系甚至创建，通过该机构向协会成员出售保单。
提防医疗共享事工
医疗共享部委是一种健康保险形式的误解可能会使患者陷入财务困境。医疗保健共享部由非营利组织运营，这些组织由具有共同信仰的人组成，他们同意帮助支付彼此的医疗费用。它们可能对寻求低成本保险的健康人有吸引力，但它们不提供实际的健康保险，并且与常规健康保险公司的标准不同。事实上，他们没有义务为其成员支付医疗费用。因此，某些进程和费用可能无法通过会员资格支付，并且其他强制性 ACA 对药物滥用和心理健康的关键福利不包括在内。
医疗保健共享部通常不涵盖预先存在的条件，通常使用称为承保的过程根据健康状况收取更高的费用，并且即使对于他们涵盖的条件也不保证报销。尽管加入医疗保健共享组织的前期成本可能低于 ACA 计划的保费和其他成本，但从长远来看，它可能会放大财务压力。许多州已对医疗保健共享部门采取法律行动，并加强了对消费者的警告。
健康保险的费用是多少？
根据凯撒家庭基金会的研究，2021 年的平均年保费为 7,739 美元的单一保险和 22,221 美元的家庭保险。与大多数年份一样，预计 2022 年的价格将上涨：例如，2020 年上涨了 2.1%。 2019 年的保费同比增长 4%。 Willis Towers Watson 预计 2022 年的医疗保健保费将增长 5.2%。
2021年，单人险平均保费增长4%，家庭险平均保费增长4%。根据 KFF 的数据，自 2011 年以来，家庭平均保费增长了 47%，自 2016 年以来增长了 22%。
如果我退休了，如何获得健康保险？
如果您已退休但未满 65 岁且因失业而不再拥有就业健康保险，您可以通过医疗保健市场申请保险。失去保险将使您有资格进入特殊的注册期。根据家庭规模和收入，您可能有资格获得保费税收抵免和较低的自付费用。
65 岁及以上的退休人员将有资格获得Medicare和Medicare Advantage 。如果您有退休人员健康保险但没有资格获得税收抵免和较低的自付费用福利或特殊注册期，您也可以切换到 Marketplace 计划。如果您在年中年满 65 岁，您可以申请 Marketplace 计划来为您提供保障，直到 Medicare 开始。
如果您 65 岁但不符合免保费 Medicare 的资格，您可以通过 Marketplace 购买保险，并通过税收抵免获得更低的费用。
如果我有残疾，如何获得健康保险？
如果您患有绝症、需要在家中或团体护理方面的日常帮助、住在长期护理中心或团体之家、有残疾或有限制您的就业的情况，则有多种选择。残疾在原有健康状况下得到承保，并且由于您在承保前的健康状况，计划无法向您收取更多费用。
有了社会保障残疾收入(SSI)，您可以通过 Medicaid 申请保险。当您基于残疾获得 SSI 批准时，大多数州会自动授予 Medicaid，尽管在某些州，SSI 不保证 Medicaid。检查您所在州的规则是值得的。在某些州，SSI 保证资格，但仍然需要单独注册。
如果您有社会保障残疾保险(SSDI)，您可以通过 Medicare 申请保险。
不幸的是，如果您已经拥有 Medicare，则无法将您的保险补充或更改为 Marketplace 计划。如果您在申请 Medicare 之前已加入 Marketplace 计划，您可以将其保留为补充保险——但您将丧失任何保费税收抵免和提供的额外储蓄。
如果我是自雇人士，如何获得健康保险？
如果您拥有自己的企业，您可以通过 Marketplace 申请健康保险。您的收入和家庭规模可能使您有资格获得保费税收抵免和其他保险储蓄。您所在州的 CHIP 或 Medicaid 计划也可能提供免费或低成本的保险。市场计划允许企业主为其子女和配偶投保。医疗保健储蓄是基于您申请当年的净收入估计值，而不是上一年的收入。
归纳总结
如果您没有通过工作或 Medicare 获得健康保险，您可以通过多种方式申请保险。
如果您愿意自己进行研究和比较计划，您可以通过 Healthcare.gov 申请。浏览政府网站还可以告诉您您是否有资格获得 Medicaid 和/或 CHIP。
如果您在寻找合适的计划或申请时需要帮助，您可以与市场协助顾问、导航员或经纪人合作。所有这些个人的服务都是免费的。
您不必通过联邦交易所或您所在州的交易所（或根本）购买健康保险，但除非您这样做，否则您将没有资格获得保费税收抵免。
最后，确保在年度开放注册窗口期间购买保单。这是您购买负担得起的全面保险的最佳机会。