死亡，就像税收一样，是不可避免的，尽管大多数人可能并不热衷于此。但是，如果您的亲人依赖您的收入，那么确保您拥有合适的财务资源（包括人寿保险）非常重要。人寿保险可以帮助支付丧葬费用，偿还拖欠的债务，并减轻您留下的人管理日常生活费用的负担。
如果您没有人寿保险，或者您有但不确定您的保单是否足够，以下是如何评估您的保险需求。
要点
- 您的财务和家庭状况将决定您是否需要人寿保险，如果需要，您应该拥有多少保险。
- 一般来说，您越年轻、越健康，您支付的保费就越少，但老年人仍然可以获得人寿保险。
- 携带尽可能多的人寿保险来偿还债务和任何利息可能是明智的，特别是如果您有抵押贷款或与其他人共同签署的学生贷款。
- 您的保单支出应该足够大，以取代您的收入，再加上一点以对冲通胀对购买力的影响。
- 有几个经验法则用于计算理想的覆盖量。
什么是人寿保险？
人寿保险是一种协议，其中保险公司同意在被保险人死亡后支付指定金额，只要已支付保费并且是最新的。这个数额被称为死亡抚恤金。保单向被保险人保证，他们的亲人在他们死后将获得安心和经济保障。
人寿保险分为两种不同的类别：整体保险和定期保险。终身寿险是一种永久性人寿保险，这意味着只要您支付了保费，您就可以获得终身保障。一些终身寿险保单提供投资成分，让您可以建立现金价值，收取您支付的保费并将其投资于市场。
另一方面，定期人寿保险为您提供固定期限。例如，您可以购买 20 年或 30 年的保单，具体取决于您的年龄和需要多长时间。一些保单允许您在某个到期日后续保，而另一些保单则要求您进行体检。在定期寿险和终身寿险之间，定期寿险往往提供更便宜的保费。
谁需要人寿保险？
人寿保险可能是一种有用的金融工具，但购买保单对每个人都没有意义。如果您是单身，并且没有足够的钱来支付您的债务以及与死亡相关的费用（您的葬礼、遗产、律师费和其他费用），那么您可能不需要人寿保险。如果您有受抚养人以及在您死后有足够的资产供养他们，这同样适用。
但是，如果您是受抚养人的主要提供者或有大量债务超过您的资产，那么保险可以帮助确保您的亲人在您发生意外时得到妥善照顾。如果您拥有企业或欠共同担保债务，例如私人学生贷款，那么拥有人寿保险单也可能有意义，如果您去世，其他人可能会对此负责。
请记住，人寿保险本身并不能涵盖所有情况。例如，如果您成为残疾，标准人寿保险不会支付任何残疾福利，也不会支付长期护理费用。但是您可以购买残疾附加险或长期护理保险附加险，以支付可以涵盖这些类型场景的额外保费。
小费
如果您已婚，那么您和您的配偶可能都需要人寿保险，即使只有你们中的一个人主要负责您的家庭收入。
年龄和人寿保险
人寿保险代理人长期存在的最大神话之一是，如果您在年轻时未能签署保单，您就错过了这条船。该行业使我们相信，人寿保险单越老越难获得。保险公司通过押注人们的寿命来赚钱。
确实，年轻的时候保险更便宜。但这并不意味着获得政策的资格更容易。一个简单的事实是，保险公司希望为老年人提供更高的保费，但很少有保险公司会拒绝为愿意为其风险类别支付保费的人提供保险。也就是说，在需要时购买保险。不要买保险，因为你害怕以后没有资格。
您应该使用人寿保险作为投资吗？
如果您的保单可以建立现金价值，则可以将人寿保险视为一种投资。现金价值政策通常被吹捧为另一种为退休储蓄或投资的方式。这些政策可帮助您建立一个可以获得利息的资金池。之所以会产生这种利息，是因为保险公司为了自己的利益而投资这笔钱，就像银行一样。反过来，他们会根据您的资金使用情况向您支付一定比例的费用。
但重要的是要考虑您可能获得的回报率。例如，如果您从强制储蓄计划中取出资金并将其投资于指数基金，您可能会获得更好的回报。对于缺乏定期投资纪律的人来说，现金价值保险单可能是有益的。另一方面，纪律严明的投资者可以通过将他们支付的资金用于市场溢价来产生更高的回报。
重要的
如果您正在考虑将人寿保险单用作投资，请检查相关投资的回报率和风险状况，以确保它们符合您的财务目标。
您需要的最低人寿保险金额是多少？
选择人寿保险的很大一部分是确定您的家属需要多少钱。选择面值——如果你死了，你的保单支付的金额——取决于几个不同的因素。因此，您需要的最低保险金额可能与其他人的要求大不相同。财务专家通常建议购买 10 到 15 倍于您年收入的保险，尽管您的个人数字可能更高或更低。以下是选择最低金额人寿保险的一些最重要的考虑因素。
债务
人寿保险可用于偿还未偿债务，包括学生贷款、汽车贷款、抵押贷款、信用卡和个人贷款。如果您有任何这些债务，那么您的保单应包括足够的保险范围以全额偿还。因此，例如，如果您有 200,000 美元的抵押贷款和 4,000 美元的汽车贷款，那么您的保单中至少需要 204,000 美元来偿还债务。但不要忘记兴趣。您还应该多花一点钱来结清任何额外的利息或费用。
收入替代
人寿保险的最大因素之一是替代收入。例如，如果您是您的家属的唯一提供者并且每年带来 40,000 美元，那么您将需要足够大的保单支出来替代您的收入，再加上一点额外的钱来防止通货膨胀。
为安全起见，假设您保单的一次性赔付额为 8%。您将需要一份 500,000 美元的保单来替代您的收入。这不是一个固定规则，但是将您的年收入重新加入保单（在这种情况下为 500,000 美元 + 40,000 美元 = 540,000 美元）可以很好地防止通货膨胀。一旦确定了保险单所需的面值，您就可以开始四处逛逛了。有许多在线保险估算器可以帮助您确定需要多少保险。
为他人投保
显然，您生活中还有其他对您很重要的人，您可能想知道是否应该为他们投保。作为一项规则，您应该只为那些死亡会对您造成经济损失的人投保。孩子的死亡虽然在情感上是毁灭性的，但并不构成经济损失，因为孩子需要花钱抚养。然而，有收入的配偶去世确实会造成情感和经济损失的情况。
在这种情况下，按照他或她的收入进行收入替代计算。这也适用于与您有财务关系的商业伙伴。例如，考虑与您共同承担共同拥有财产的抵押贷款支付责任的人。您可能需要考虑为该人制定一项政策，因为该人的去世将对您的财务状况产生重大影响。
笔记
如果您购买人寿保险以涵盖商业合作安排，那么您可能需要考虑与传统保险相比，关键人物保险政策。
人寿保险的计算方法
大多数保险公司表示，人寿保险的合理金额是年薪的六到十倍。如果乘以 10，如果您的年薪为 50,000 美元，那么您将选择 500,000 美元的保险。一些人建议在 10 倍的金额之上为每个孩子额外增加 100,000 美元的保险。
计算所需人寿保险金额的另一种方法是将您的年薪乘以退休前的年数。例如，如果一个 40 岁的人目前年收入 20,000 美元，他们将需要 500,000 美元（25 年 × 20,000 美元）的人寿保险。
生活标准方法是基于如果被保险人死亡，幸存者维持其生活水平所需的金额。你把这个数额乘以 20。这里的思考过程是，幸存者每年可以从死亡抚恤金中提取 5%——相当于生活水平的数额——同时投资死亡抚恤金本金并赚取 5 ％ 或更好。这种类型的计算有时被称为人类生命价值 (HLV) 方法。
另一种方法称为 DIME（债务、收入、抵押、教育）。这是为了在过早死亡的情况下支付家庭费用的最低限度的保险。使用 DIME 方法，您的保险范围应足以支付您所有的未偿债务（包括您的抵押贷款）、支付您孩子的教育费用，并在您的孩子年满 18 岁之前替代您多年的收入。
人寿保险的替代品
如果您购买人寿保险纯粹是为了偿还债务并且没有受抚养人，那么还有其他选择。贷款机构已经看到了保险公司的利润，并且正在采取行动。信用卡公司和银行为您的未结余额提供保险免赔额。这通常相当于每月几美元，如果您去世，该保单将全额支付该特定债务。如果您选择从贷款机构购买此保险，请确保从您为人寿保险所做的任何计算中减去该债务；双重保险是不必要的成本。
您需要多少人寿保险的经验法则是什么？
您可以使用几个经验法则来计算您需要的人寿保险金额。这些通常涉及将您当前的收入乘以一个数字，例如 10 倍或退休前的剩余年数。其他经验法则包括将您家庭所需的所有费用和义务加起来。
60岁以后需要人寿保险吗？
虽然人寿保险通常旨在替代有家人的人因过早死亡而造成的经济损失，但孩子已经长大的人也可以购买。这可以出于多种目的进行，包括继承遗产、在死后建立信托、为慈善机构捐款，或者如果老年人是企业的关键员工或合伙人。
尽管如此，许多保险公司只为18-65 岁的人提供定期保单。但根据保险公司和保单类型，您甚至可以在 80 岁时开始投保。但是请注意，当您购买保单时，人寿保险费会随着年龄的增长而增加。
如果我失业了，我的人寿保险会怎样？
如果您失去工作并拥有自己购买的私人人寿保险，只要您继续支付保费，您就可以获得保险。如果保险是通过您的雇主作为团体计划提供的，您通常会在终止后一个月后失去该保险。
我可以兑现我的人寿保险单吗？
归纳总结
如果您需要人寿保险，重要的是要知道您需要多少和什么样的保险。对于大多数人来说，可续保的定期保险通常就足够了，但你必须看自己的情况。如果您选择通过代理购买保险，请事先确定您需要什么，以避免陷入您不需要的保险不足或昂贵的保险。
与投资一样，自我教育对于做出正确选择至关重要，因此请务必进行研究，以确保您获得最好的人寿保险。查找并比较人寿保险报价，以确定哪种交易最适合您的独特需求。