如果您想购买人寿保险，我们的工具可以帮助您查找和比较人寿保险报价，以便您找到最优惠的价格。我们还将帮助您决定是否需要人寿保险，并引导您完成选择适合您需求的人寿保险单的过程。当您在下面探索不同的人寿保险提供商时，了解重要的条款和政策选项。
如何使用该工具获取人寿保险报价
该工具提供来自几家顶级人寿保险提供商的定价估算。您只需回答几个关于您的年龄、生活状况和年收入的问题，即可帮助我们确定您需要多少人寿保险。从那里，您可以期望看到来自多个提供商的报价。
您需要知道的人寿保险条款
如果您不了解人寿保险单中使用的常用术语，购买人寿保险可能会令人困惑和不知所措。以下是您可能会遇到的一些术语：
- 面值/保单价值：保单的面值与身故赔偿金相同，即如果您在期限内死亡，您的指定受益人将获得的金额。
- 受益人：在人寿保险中，受益人是投保人指定的在被保险人死亡时领取身故赔偿金的人。
- 承保：承保是确定申请人风险水平的过程。在人寿保险中，承保人使用有关您的年龄、健康和吸烟状况的信息来确定您在期限内死亡的可能性。您的风险越高，您的保费就越高。
- 被保险人：这是受保单所涵盖的人。当此人死亡时，将支付死亡抚恤金。
- 保单持有人：这是购买保单的人。
- 保费：保费是您为保持保单有效而支付的金额。您可能需要每月、每季度、每半年或每年支付保费。您也可以在购买之日全额支付保单费用。
- 现金价值/账户价值：在永久人寿保险单中，现金价值是指赚取利息并可供您借款的金额。
- 退保价值：如果您决定取消保单，您将收到的金额——现金价值减去任何提前终止费用。
- 股息：股息是保险公司支付给合格保单持有人的部分利润。并非所有公司都支付股息，也并非所有保单类型都获得股息。大多数情况下，获得红利的是终身寿险，但您也许可以找到为某些公司提供的定期寿险。您通常可以选择以现金接收这些款项，将其用于您的保费，或购买额外的人寿保险。
谁需要人寿保险？
任何有家庭成员依靠收入来满足需求的人都应该购买人寿保险单。问问自己，“如果我发生了什么事，我的家庭收入是否足以支付我们的经济义务？”这些义务可能包括偿还抵押贷款或其他债务或为孩子的教育储蓄。
即使您没有家属，如果您想支付丧葬费用，您也可以考虑购买人寿保险。如果您拥有一家没有您会遭受损失的企业，您还可以将您的商业伙伴命名为受益人。有些人还选择购买终身寿险作为退休储蓄的一种方式，但大多数金融专家表示这不是明智的投资。
我应该买什么样的人寿保险？
大多数人只需要人寿保险在特定时期内为他们提供保障，例如在他们还清抵押贷款时。在这种情况下，定期人寿保险通常就足够了，而且比终身人寿保险更实惠。但是，一些家庭更喜欢能够建立现金价值并提供重大疾病保险等额外福利的保单。
有几种类型的人寿保险产品可供选择：
定期寿险
定期人寿保险在特定时期内保护您的家人，通常为 5 至 30 年。如果您在任期内死亡，您的受益人将获得全额死亡抚恤金。但是，如果期限在您去世前到期，您将不会从保单中获得赔付。
最适合家庭和有债务的人
最终费用
最终费用保险允许您通过一系列保费支付预付葬礼费用。在大多数情况下，您无需回答健康问题或进行体检即可获得这些政策。
最适合老年人和有健康问题的人
一生
顾名思义，终身寿险为您提供终身保障。您的受益人可以保证获得死亡抚恤金，但这些保单通常会带来更高的成本。终身寿险也会产生利息，建立您可以借入的现金价值部分，一些人寿保险公司会向终身寿险保单持有人支付股息。
最适合遗产规划，有特殊需要的人的孩子
在线获取人寿保险报价与代理人或经纪人
一些人寿保险公司使用专属代理人，他们只能从该特定提供商处向您出售人寿保险。除非您已经选择了提供商，否则与专属代理合作将限制您的选择。独立代理人代表多家公司，能够绑定保单并提供索赔支持，但他们并不与所有的人寿保险公司合作，因此与自己进行研究相比，您仍然可能会错失良机。
经纪人代表寻求保险的消费者，可以帮助确定您需要的保单类型、您应该购买多少保险以及哪家公司可以为您提供最优惠的价格。但是，它们无法绑定策略，因此您在正式申请策略时仍需要直接与代理或提供商合作。
从每个提供商处获取报价可能需要时间，并且可能难以比较政策。但是，在线人寿保险比较网站可以为您做很多工作。不过，如果您不熟悉购买人寿保险，您可以寻求代理人或经纪人的建议和支持。
| 在线/直接 | 代理人 | 经纪人 |
|---|---|---|
| 最适合喜欢自己研究并想要最多选择的人 | 最适合那些知道自己在寻找什么但希望有人帮助他们比较价格的人 | 最适合需要财务指导以选择正确保险类型的人 |
如何比较人寿保险报价
获得人寿保险报价时，您需要提供年龄、身高、体重和收入等信息。您可能还需要回答有关您当前的医疗状况、药物、家庭病史、犯罪记录和驾驶违规的问题。您应该获得相同类型保单的报价，以便准确比较定价。例如，如果您正在寻找定期人寿保险，请为每个报价选择相同的期限和面值，或使用在线报价比较工具。还要考虑报价是否基于体检。
如何比较人寿保险公司
当您缩小可能满足您需求的人寿保险提供商列表时，请研究每家公司并考虑以下事项：
- 资格：根据您的年龄和健康状况，确保您有资格获得保险公司的保单。
- 雇主赞助与个人保险：您可能有资格通过您的雇主获得团体保险，并且在大多数情况下，这将降低成本。但是，如果您离职，您应该确保保险范围足以满足您的需求并且便于携带。
- 成本：寻找一家可以为您提供所需承保范围的负担得起的估计的公司。
- 问题的简单性：考虑您是否更喜欢不需要体检而是在线提供即时保险的保单。
- 投诉：研究最近针对公司的任何诉讼或执法行动，并与 NAIC 核对公司的投诉指数。低于 1.00 的指数表示相对满意的客户群。
- 可信度：查看公司在最近的 JD Power美国人寿保险研究中的排名，并在第三方网站上查找客户评论，看看是否有客户的顾虑。
- 财务实力评级：确保公司的财务实力得到AM Best和 Fitch 等独立机构的良好评级，因为这表明公司可以可靠地支付索赔。
- 附加险的可用性：如果您想为您的孩子定制附加险，例如慢性病保险、长期护理或人寿保险，请确保公司有满足您需求的选项。
- 最终费用产品的可用性：如果您希望随着时间的推移预付葬礼费用，请确保您选择的公司提供此类政策。
- 客户服务：确保您有很多联系公司的选项，并优先考虑提供实时聊天或 24/7 支持的保险公司。
购买人寿保险前须知
- 了解您的财务义务和目标：在购买人寿保险之前，您需要决定购买多少保险以及您希望保单生效多长时间。 “要确定您需要多少人寿保险，请考虑需要多少钱来照顾您的家庭和责任，”亚特兰大人寿保险经纪公司总裁拉克雷西亚·凯德 (Lacrecia Cade) 说。 “这可能包括确保有足够的钱来支付您的抵押贷款、汽车、儿童大学或私立学校的学费，甚至可能需要额外的看护人。如果你不能做出贡献，你想估计你的家人会失去什么。”
- 考虑您的健康状况：您目前的健康状况将影响您可以选择的选项。凯德说，一些问题可能会使自动核保难以通过，包括“任何类型的慢性疾病，以及基于您的 BMI 的肥胖、高血压或高血糖水平，因此您被认为是糖尿病前期。 ”如果是这种情况，您可能需要经纪人的帮助来比较不同公司的承保标准并找到负担得起的保单。
- 决定您是否希望保单建立现金价值：凯德说，定期保单成本较低，但“终身保单会产生现金价值，您可以在一生中提取或借用它。”
- 决定您是否希望保单提供生活福利：一些提供者允许您定制您的保单，以提供不仅仅是死亡福利。 “将您的人寿保险视为您需要建立的保护组合的一部分，”凯德说。 “现在，许多人寿保险单都提供加速福利，如果您患重病，可以支付给您，如果您无法工作，则需要现金来帮助支付费用。因此，请考虑一整套选项，以确保您受到保护并做好准备。”
- 想想您希望如何管理您的保单：许多人寿保险公司提供在线工具，无需致电代理即可轻松完成更改。确定这对您是否重要。有些公司甚至允许您随时在线调整您的保险范围。
- 了解您的雇主提供的选项：考虑您的雇主提供的团体保险是否足以满足您的需求，并且在您离职时是否可以携带。您可能需要通过您的雇主或作为个人保单购买补充保险。但是，Cade 说您应该同时查看这两种覆盖来源。 “不要过度投保和不要投保不足一样重要，”她说。
阅读更多关于人寿保险公司的信息
在比较人寿保险报价时，您可能想知道每家公司在客户服务、可靠性、保单产品和财务实力方面的表现如何。我们使用稳健的方法根据可用的定价数据、第三方评级和定性研究来评估每家公司。一旦您获得一些符合您预算的报价，我们的人寿保险评论可以帮助您缩小选择范围。
什么是人寿保险报价？
人寿保险报价是对您购买人寿保险单的保费的估计。您的个人报价基于您的身高和体重、年龄和吸烟状况等因素。人寿保险报价并不总是准确的，特别是如果需要进行体检以确认您的健康信息，但它们可以帮助您比较不同公司的大致成本。
人寿保险的费用是多少？
人寿保险比大多数人想象的更实惠。根据 LIMRA 的 2021 年保险晴雨表研究，超过一半的美国人预计人寿保险的成本将是实际成本的三倍。虽然终身人寿保险可能很昂贵，通常是定期人寿保险费用的 5-15 倍，但对于 25 至 35 岁健康的人来说，定期人寿保险单的费用通常仅为每月 30 美元左右。通过您的雇主提供的团体保险费用甚至可以更低，或者作为免费福利包含在内。但您的个人价格将取决于您的年龄、性别、职业、身高、体重和吸烟状况等因素。在您的保单中添加附加险可以提高价格。
我应该获得人寿保险报价吗？
使用免费工具在线获取人寿保险报价是开始比较各种人寿保险公司的最佳方式之一。独立代理通常只与少数几家公司合作，因此您的政策选择会更少。寻找经验丰富的经纪人可能既困难又耗时。但是，如果您的健康问题可能会影响承保、难以使用技术或有复杂的定制需求，那么与独立代理或经纪人合作可能是更好的选择。另请记住，终身保单的报价，尤其是那些面值高的保单，通常无法在线获得。