死亡，就像稅收一樣，是不可避免的，儘管大多數人可能並不熱衷於此。但是，如果您的親人依賴您的收入，那麼確保您擁有合適的財務資源（包括人壽保險）非常重要。人壽保險可以幫助支付喪葬費用，償還拖欠的債務，並減輕您留下的人管理日常生活費用的負擔。
如果您沒有人壽保險，或者您有但不確定您的保單是否足夠，以下是如何評估您的保險需求。
要點
- 您的財務和家庭狀況將決定您是否需要人壽保險，如果需要，您應該擁有多少保險。
- 一般來說，您越年輕、越健康，您支付的保費就越少，但老年人仍然可以獲得人壽保險。
- 攜帶儘可能多的人壽保險來償還債務和任何利息可能是明智的，特別是如果您有抵押貸款或與其他人共同簽署的學生貸款。
- 您的保單支出應該足夠大，以取代您的收入，再加上一點以對沖通脹對購買力的影響。
- 有幾個經驗法則用於計算理想的覆蓋量。
什麼是人壽保險？
人壽保險是一種協議，其中保險公司同意在被保險人死亡後支付指定金額，只要已支付保費並且是最新的。這個數額被稱爲死亡撫卹金。保單向被保險人保證，他們的親人在他們死後將獲得安心和經濟保障。
人壽保險分爲兩種不同的類別：整體保險和定期保險。終身壽險是一種永久性人壽保險，這意味着只要您支付了保費，您就可以獲得終身保障。一些終身壽險保單提供投資成分，讓您可以建立現金價值，收取您支付的保費並將其投資於市場。
另一方面，定期人壽保險爲您提供固定期限。例如，您可以購買 20 年或 30 年的保單，具體取決於您的年齡和需要多長時間。一些保單允許您在某個到期日後續保，而另一些保單則要求您進行體檢。在定期壽險和終身壽險之間，定期壽險往往提供更便宜的保費。
誰需要人壽保險？
人壽保險可能是一種有用的金融工具，但購買保單對每個人都沒有意義。如果您是單身，並且沒有足夠的錢來支付您的債務以及與死亡相關的費用（您的葬禮、遺產、律師費和其他費用），那麼您可能不需要人壽保險。如果您有受撫養人以及在您死後有足夠的資產供養他們，這同樣適用。
但是，如果您是受撫養人的主要提供者或有大量債務超過您的資產，那麼保險可以幫助確保您的親人在您發生意外時得到妥善照顧。如果您擁有企業或欠共同擔保債務，例如私人學生貸款，那麼擁有人壽保險單也可能有意義，如果您去世，其他人可能會對此負責。
請記住，人壽保險本身並不能涵蓋所有情況。例如，如果您成爲殘疾，標準人壽保險不會支付任何殘疾福利，也不會支付長期護理費用。但是您可以購買殘疾附加險或長期護理保險附加險，以支付可以涵蓋這些類型場景的額外保費。
小費
如果您已婚，那麼您和您的配偶可能都需要人壽保險，即使只有你們中的一個人主要負責您的家庭收入。
年齡和人壽保險
人壽保險代理人長期存在的最大神話之一是，如果您在年輕時未能簽署保單，您就錯過了這條船。該行業使我們相信，人壽保險單越老越難獲得。保險公司通過押注人們的壽命來賺錢。
確實，年輕的時候保險更便宜。但這並不意味着獲得政策的資格更容易。一個簡單的事實是，保險公司希望爲老年人提供更高的保費，但很少有保險公司會拒絕爲願意爲其風險類別支付保費的人提供保險。也就是說，在需要時購買保險。不要買保險，因爲你害怕以後沒有資格。
您應該使用人壽保險作爲投資嗎？
如果您的保單可以建立現金價值，則可以將人壽保險視爲一種投資。現金價值政策通常被吹捧爲另一種爲退休儲蓄或投資的方式。這些政策可幫助您建立一個可以獲得利息的資金池。之所以會產生這種利息，是因爲保險公司爲了自己的利益而投資這筆錢，就像銀行一樣。反過來，他們會根據您的資金使用情況向您支付一定比例的費用。
但重要的是要考慮您可能獲得的回報率。例如，如果您從強制儲蓄計劃中取出資金並將其投資於指數基金，您可能會獲得更好的回報。對於缺乏定期投資紀律的人來說，現金價值保險單可能是有益的。另一方面，紀律嚴明的投資者可以通過將他們支付的資金用於市場溢價來產生更高的回報。
重要的
如果您正在考慮將人壽保險單用作投資，請檢查相關投資的回報率和風險狀況，以確保它們符合您的財務目標。
您需要的最低人壽保險金額是多少？
選擇人壽保險的很大一部分是確定您的家屬需要多少錢。選擇面值——如果你死了，你的保單支付的金額——取決於幾個不同的因素。因此，您需要的最低保險金額可能與其他人的要求大不相同。財務專家通常建議購買 10 到 15 倍於您年收入的保險，儘管您的個人數字可能更高或更低。以下是選擇最低金額人壽保險的一些最重要的考慮因素。
債務
人壽保險可用於償還未償債務，包括學生貸款、汽車貸款、抵押貸款、信用卡和個人貸款。如果您有任何這些債務，那麼您的保單應包括足夠的保險範圍以全額償還。因此，例如，如果您有 200,000 美元的抵押貸款和 4,000 美元的汽車貸款，那麼您的保單中至少需要 204,000 美元來償還債務。但不要忘記興趣。您還應該多花一點錢來結清任何額外的利息或費用。
收入替代
人壽保險的最大因素之一是替代收入。例如，如果您是您的家屬的唯一提供者並且每年帶來 40,000 美元，那麼您將需要足夠大的保單支出來替代您的收入，再加上一點額外的錢來防止通貨膨脹。
爲安全起見，假設您保單的一次性賠付額爲 8%。您將需要一份 500,000 美元的保單來替代您的收入。這不是一個固定規則，但是將您的年收入重新加入保單（在這種情況下爲 500,000 美元 + 40,000 美元 = 540,000 美元）可以很好地防止通貨膨脹。一旦確定了保險單所需的面值，您就可以開始四處逛逛了。有許多在線保險估算器可以幫助您確定需要多少保險。
爲他人投保
顯然，您生活中還有其他對您很重要的人，您可能想知道是否應該爲他們投保。作爲一項規則，您應該只爲那些死亡會對您造成經濟損失的人投保。孩子的死亡雖然在情感上是毀滅性的，但並不構成經濟損失，因爲孩子需要花錢撫養。然而，有收入的配偶去世確實會造成情感和經濟損失的情況。
在這種情況下，按照他或她的收入進行收入替代計算。這也適用於與您有財務關係的商業夥伴。例如，考慮與您共同承擔共同擁有財產的抵押貸款支付責任的人。您可能需要考慮爲該人制定一項政策，因爲該人的去世將對您的財務狀況產生重大影響。
筆記
如果您購買人壽保險以涵蓋商業合作安排，那麼您可能需要考慮與傳統保險相比，關鍵人物保險政策。
人壽保險的計算方法
大多數保險公司表示，人壽保險的合理金額是年薪的六到十倍。如果乘以 10，如果您的年薪爲 50,000 美元，那麼您將選擇 500,000 美元的保險。一些人建議在 10 倍的金額之上爲每個孩子額外增加 100,000 美元的保險。
計算所需人壽保險金額的另一種方法是將您的年薪乘以退休前的年數。例如，如果一個 40 歲的人目前年收入 20,000 美元，他們將需要 500,000 美元（25 年 × 20,000 美元）的人壽保險。
生活標準方法是基於如果被保險人死亡，倖存者維持其生活水平所需的金額。你把這個數額乘以 20。這裏的思考過程是，倖存者每年可以從死亡撫卹金中提取 5%——相當於生活水平的數額——同時投資死亡撫卹金本金並賺取 5 ％ 或更好。這種類型的計算有時被稱爲人類生命價值 (HLV) 方法。
另一種方法稱爲 DIME（債務、收入、抵押、教育）。這是爲了在過早死亡的情況下支付家庭費用的最低限度的保險。使用 DIME 方法，您的保險範圍應足以支付您所有的未償債務（包括您的抵押貸款）、支付您孩子的教育費用，並在您的孩子年滿 18 歲之前替代您多年的收入。
人壽保險的替代品
如果您購買人壽保險純粹是爲了償還債務並且沒有受撫養人，那麼還有其他選擇。貸款機構已經看到了保險公司的利潤，並且正在採取行動。信用卡公司和銀行爲您的未結餘額提供保險免賠額。這通常相當於每月幾美元，如果您去世，該保單將全額支付該特定債務。如果您選擇從貸款機構購買此保險，請確保從您爲人壽保險所做的任何計算中減去該債務；雙重保險是不必要的成本。
您需要多少人壽保險的經驗法則是什麼？
您可以使用幾個經驗法則來計算您需要的人壽保險金額。這些通常涉及將您當前的收入乘以一個數字，例如 10 倍或退休前的剩餘年數。其他經驗法則包括將您家庭所需的所有費用和義務加起來。
60歲以後需要人壽保險嗎？
雖然人壽保險通常旨在替代有家人的人因過早死亡而造成的經濟損失，但孩子已經長大的人也可以購買。這可以出於多種目的進行，包括繼承遺產、在死後建立信託、爲慈善機構捐款，或者如果老年人是企業的關鍵員工或合夥人。
儘管如此，許多保險公司只爲18-65 歲的人提供定期保單。但根據保險公司和保單類型，您甚至可以在 80 歲時開始投保。但是請注意，當您購買保單時，人壽保險費會隨着年齡的增長而增加。
如果我失業了，我的人壽保險會怎樣？
如果您失去工作並擁有自己購買的私人人壽保險，只要您繼續支付保費，您就可以獲得保險。如果保險是通過您的僱主作爲團體計劃提供的，您通常會在終止後一個月後失去該保險。
我可以兌現我的人壽保險單嗎？
歸納總結
如果您需要人壽保險，重要的是要知道您需要多少和什麼樣的保險。對於大多數人來說，可續保的定期保險通常就足夠了，但你必須看自己的情況。如果您選擇通過代理購買保險，請事先確定您需要什麼，以避免陷入您不需要的保險不足或昂貴的保險。
與投資一樣，自我教育對於做出正確選擇至關重要，因此請務必進行研究，以確保您獲得最好的人壽保險。查找並比較人壽保險報價，以確定哪種交易最適合您的獨特需求。