什么是银行？
银行是获准接受存款和发放贷款的金融机构。银行还可以提供理财、货币兑换、保险箱等金融服务。有几种不同类型的银行，包括零售银行、商业或公司银行以及投资银行。在大多数国家，银行受国家政府或中央银行监管。
概要
- 银行是获准接受存款和发放贷款的金融机构。
- 有几种类型的银行，包括零售银行、商业银行和投资银行。
- 在大多数国家，银行受国家政府或中央银行监管。
了解银行
银行是经济中非常重要的一部分，因为它们为消费者和企业提供重要服务。作为金融服务提供商，他们为您提供了一个安全的地方来存放您的现金。通过支票和储蓄账户以及存款证明 (CD)等多种账户类型，您可以进行日常银行交易，如存款、取款、支票开立和账单支付。您还可以节省资金并赚取投资利息。存储在大多数银行账户中的资金由联邦存款保险公司 (FDIC)进行联邦保险，个人存款人的最高限额为 250,000 美元，共同持有的存款最高限额为 500,000 美元。
银行还为个人和企业提供信贷机会。银行将您存入银行的资金（短期现金）借给其他人，用于长期债务，例如汽车贷款、信用卡、抵押贷款和其他债务工具。这个过程有助于在市场上创造流动性——创造货币并保持供应。
就像任何其他业务一样，银行的目标是为其所有者赚取利润。对于大多数银行来说，所有者就是他们的股东。银行通过向借款人发放的贷款和其他债务收取比支付给使用储蓄工具的人更多的利息来做到这一点。举个简单的例子，一家银行为储蓄账户支付 1% 的利息并收取 6% 的贷款利息，为其所有者赚取 5% 的毛利润。
银行通过向借款人收取的利息高于他们在储蓄账户上支付的利息来获利。
银行的规模取决于其所在的位置和服务对象——从小型社区机构到大型商业银行。根据 FDIC 的数据，截至 2019 年，美国仅有 4,500 多家由 FDIC 承保的商业银行。这个数字包括国家银行、州特许银行、商业银行和其他金融机构。尽管传统银行提供实体店和在线业务，但在 2010 年代初出现了纯在线银行的新趋势。这些银行通常为消费者提供更高的利率和更低的费用。便利性、利率和费用是帮助消费者决定首选银行的一些因素。
银行如何监管？
2008 年全球金融危机后，美国银行受到严格审查。银行监管环境因此大幅收紧。美国银行在州或国家层面受到监管。根据结构的不同，它们可能在两个层面上都受到监管。国家银行受国家银行部门或金融机构部门的监管。该机构通常负责监管诸如允许的做法、银行可以收取多少利息以及审计和检查银行等问题。
国家银行受货币监理署 (OCC)监管。 OCC 法规主要涵盖银行资本水平、资产质量和流动性。如上所述，拥有 FDIC 保险的银行还受到 FDIC 的监管。
多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案于 2010 年通过，旨在降低金融危机后美国金融体系的风险。根据该法案，评估大型银行是否有足够的资本在充满挑战的经济条件下继续经营。这种年度评估称为压力测试。
银行类型
零售银行专门与零售消费者打交道，尽管一些全球金融服务公司同时包含零售和商业银行部门。这些银行为公众提供服务，也被称为个人或一般银行机构。零售银行提供支票和储蓄账户、贷款和抵押服务、汽车融资以及透支保护等短期贷款等服务。许多较大的零售银行也可能为其客户提供信用卡和外币兑换服务。较大的零售银行还经常为高净值人士提供私人银行和财富管理等专业服务。零售银行的例子包括道明银行和花旗银行。
商业银行或公司银行为其商业客户（从小企业主到大型企业实体）提供专业服务。除了日常商业银行业务外，这些银行还为其客户提供信贷服务、现金管理、商业房地产服务、雇主服务和贸易融资等服务。摩根大通（JPMorgan Chase）和美国银行（Bank of America）是商业银行的两个受欢迎的例子，尽管它们都拥有大型零售银行部门。
投资银行专注于为企业客户提供复杂的服务和金融交易，例如承销和协助并购 (M&A)活动。因此，在大多数此类交易中，它们主要被称为金融中介。客户通常来自大公司、其他金融机构、养老基金、政府和对冲基金。摩根士丹利和高盛是美国投资银行的例子。
与上面列出的银行不同，中央银行不是以市场为基础的，也不直接与公众打交道。相反，他们主要负责货币稳定、控制通货膨胀和货币政策，以及监督一个国家的货币供应。 他们还规范成员银行的资本金和准备金要求。世界上一些主要的中央银行包括美国联邦储备银行、欧洲中央银行、英格兰银行、日本银行、瑞士国家银行和中国人民银行。
银行与信用合作社
信用合作社的规模从小型的社区实体到在全国拥有数千个分支机构的大型实体不等。就像银行一样，信用合作社为其客户（通常称为会员）提供日常金融服务。这些服务包括存款、取款和基本信用服务。
但两者之间存在一些内在差异。银行是一个以利润为导向的实体，而信用合作社是一个传统上由志愿者经营的非营利组织。由参与者创建、拥有和运营，它们通常是免税的。成员购买合作社的股份，这些钱汇集在一起，以提供信用合作社的信用服务。由于它们是较小的实体，与银行相比，它们往往提供有限范围的服务。他们的地点和自动柜员机 (ATM)也更少。
我怎么知道我的钱在银行里是安全的？
联邦存款保险公司 (FDIC)是由国会设立的独立机构，旨在维护美国金融体系的稳定和公众信心。 FDIC 为存款提供保险；监督和检查银行的安全和消费者保护。对于每个账户所有权类别，标准保险金额为每位存款人、每家投保银行 250,000 美元。您不必购买此保险——如果您在 FDIC 保险的银行开立存款，您将自动获得保险。该网站可以帮助您找到 FDIC 保险的银行和分支机构。
是否有任何非银行账户有保险？
证券投资者保护公司 (SIPC)的使命是在会员经纪公司倒闭时追回现金和证券。 SIPC 是国会于 1970 年创建的非营利性公司。SIPC 保护美国所有注册经纪公司的客户。这适用于经纪公司持有的股票和债券（证券）和现金。经纪公司很少突然倒闭或关闭，但如果发生这种情况，SIPC 会通过清算帮助关闭公司，并创建可以保护投资者的索赔进程。 SIPC 为您的账户提供高达 500,000 美元的证券保护。这包括您帐户中的现金限额为 250,000 美元。此链接将显示所有注册 SIPC 成员的列表。
我应该选择零售银行、信用合作社还是商业银行？
您应该考虑是否要将企业账户和个人账户保存在同一家银行，或者是否要将它们保存在不同的银行。为客户提供基本银行服务的零售银行最适合日常银行业务。如果您不想或不需要亲自到银行分行，您可以选择拥有实体建筑的传统银行或网上银行。您可以考虑成立信用合作社，它是一个非营利机构，可以满足具有共同雇主、工会或专业兴趣的人们的需求。
选择银行还有哪些其他因素？
银行规模是另一个考虑因素。大型零售银行通常是知名的大牌银行，在美国各地都有分支机构，如果您经常出差或度假，这很方便。当您离开时，您可以更轻松地取用您的资金，并且可能能够避免外国 ATM 费用。
否则，您可能会发现较小的银行会提供更个性化的客户服务和您喜欢的产品。例如，社区银行在当地接受存款和贷款，这可以提供更加个性化的银行关系。
如果您选择有实体店的银行，请选择方便的位置。如果您遇到财务紧急情况，您不想长途跋涉来获取现金。
查看您选择的银行是否提供其他服务，例如信用卡、贷款和保险箱。一些银行还提供智能手机应用进程，这很有用。
检查与您要开设的账户相关的费用。银行收取贷款利息以及每月维护费、透支费和电汇费。一些大型银行正计划在 2022 年终止透支费用，因此这可能是一个重要的考虑因素。
结论
有许多类型的银行提供不同级别的服务和产品，因此它们几乎可以满足任何银行业务需求。稍加研究和比较将确保您找到合适的方式来保护您的资金、创建信用、付款、申请贷款、接收资金以及为未来需要（如退休、紧急情况、购房等）存钱。