什麼是銀行？
銀行是獲准接受存款和發放貸款的金融機構。銀行還可以提供理財、貨幣兌換、保險箱等金融服務。有幾種不同類型的銀行，包括零售銀行、商業或公司銀行以及投資銀行。在大多數國家，銀行受國家政府或中央銀行監管。
重點
- 銀行是獲准接受存款和發放貸款的金融機構。
- 有幾種類型的銀行，包括零售銀行、商業銀行和投資銀行。
- 在大多數國家，銀行受國家政府或中央銀行監管。
了解銀行
銀行是經濟中非常重要的一部分，因為它們為消費者和企業提供重要服務。作為金融服務提供商，他們為您提供了一個安全的地方來存放您的現金。通過支票和儲蓄賬戶以及存款證明 (CD)等多種賬戶類型，您可以進行日常銀行交易，如存款、取款、支票開立和賬單支付。您還可以節省資金並賺取投資利息。存儲在大多數銀行賬戶中的資金由聯邦存款保險公司 (FDIC)進行聯邦保險，個人存款人的最高限額為 250,000 美元，共同持有的存款最高限額為 500,000 美元。
銀行還為個人和企業提供信貸機會。銀行將您存入銀行的資金（短期現金）借給其他人，用於長期債務，例如汽車貸款、信用卡、抵押貸款和其他債務工具。這個過程有助於在市場上創造流動性——創造貨幣並保持供應。
就像任何其他業務一樣，銀行的目標是為其所有者賺取利潤。對於大多數銀行來說，所有者就是他們的股東。銀行通過向借款人發放的貸款和其他債務收取比支付給使用儲蓄工具的人更多的利息來做到這一點。舉個簡單的例子，一家銀行為儲蓄賬戶支付 1% 的利息並收取 6% 的貸款利息，為其所有者賺取 5% 的毛利潤。
銀行通過向借款人收取的利息高於他們在儲蓄賬戶上支付的利息來獲利。
銀行的規模取決於其所在的位置和服務對象——從小型社區機構到大型商業銀行。根據 FDIC 的數據，截至 2019 年，美國僅有 4,500 多家由 FDIC 承保的商業銀行。這個數字包括國家銀行、州特許銀行、商業銀行和其他金融機構。儘管傳統銀行提供實體店和在線業務，但在 2010 年代初出現了純在線銀行的新趨勢。這些銀行通常為消費者提供更高的利率和更低的費用。便利性、利率和費用是幫助消費者決定首選銀行的一些因素。
銀行如何監管？
2008 年全球金融危機後，美國銀行受到嚴格審查。銀行監管環境因此大幅收緊。美國銀行在州或國家層面受到監管。根據結構的不同，它們可能在兩個層面上都受到監管。國家銀行受國家銀行部門或金融機構部門的監管。該機構通常負責監管諸如允許的做法、銀行可以收取多少利息以及審計和檢查銀行等問題。
國家銀行受貨幣監理署 (OCC)監管。 OCC 法規主要涵蓋銀行資本水平、資產質量和流動性。如上所述，擁有 FDIC 保險的銀行還受到 FDIC 的監管。
多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案於 2010 年通過，旨在降低金融危機後美國金融體系的風險。根據該法案，評估大型銀行是否有足夠的資本在充滿挑戰的經濟條件下繼續經營。這種年度評估稱為壓力測試。
銀行類型
零售銀行專門與零售消費者打交道，儘管一些全球金融服務公司同時包含零售和商業銀行部門。這些銀行為公眾提供服務，也被稱為個人或一般銀行機構。零售銀行提供支票和儲蓄賬戶、貸款和抵押服務、汽車融資以及透支保護等短期貸款等服務。許多較大的零售銀行也可能為其客戶提供信用卡和外幣兌換服務。較大的零售銀行還經常為高淨值人士提供私人銀行和財富管理等專業服務。零售銀行的例子包括道明銀行和花旗銀行。
商業銀行或公司銀行為其商業客戶（從小企業主到大型企業實體）提供專業服務。除了日常商業銀行業務外，這些銀行還為其客戶提供信貸服務、現金管理、商業房地產服務、雇主服務和貿易融資等服務。摩根大通（JPMorgan Chase）和美國銀行（Bank of America）是商業銀行的兩個受歡迎的例子，儘管它們都擁有大型零售銀行部門。
投資銀行專注於為企業客戶提供複雜的服務和金融交易，例如承銷和協助併購 (M&A)活動。因此，在大多數此類交易中，它們主要被稱為金融中介。客戶通常來自大公司、其他金融機構、養老基金、政府和對沖基金。摩根士丹利和高盛是美國投資銀行的例子。
與上面列出的銀行不同，中央銀行不是以市場為基礎的，也不直接與公眾打交道。相反，他們主要負責貨幣穩定、控制通貨膨脹和貨幣政策，以及監督一個國家的貨幣供應。 他們還規范成員銀行的資本金和準備金要求。世界上一些主要的中央銀行包括美國聯邦儲備銀行、歐洲中央銀行、英格蘭銀行、日本銀行、瑞士國家銀行和中國人民銀行。
銀行與信用合作社
信用合作社的規模從小型的社區實體到在全國擁有數千個分支機構的大型實體不等。就像銀行一樣，信用合作社為其客戶（通常稱為會員）提供日常金融服務。這些服務包括存款、取款和基本信用服務。
但兩者之間存在一些內在差異。銀行是一個以利潤為導向的實體，而信用合作社是一個傳統上由志願者經營的非營利組織。由參與者創建、擁有和運營，它們通常是免稅的。成員購買合作社的股份，這些錢匯集在一起，以提供信用合作社的信用服務。由於它們是較小的實體，與銀行相比，它們往往提供有限範圍的服務。他們的地點和自動櫃員機 (ATM)也更少。
我怎麼知道我的錢在銀行里是安全的？
聯邦存款保險公司 (FDIC)是由國會設立的獨立機構，旨在維護美國金融體系的穩定和公眾信心。 FDIC 為存款提供保險；監督和檢查銀行的安全和消費者保護。對於每個賬戶所有權類別，標准保險金額為每位存款人、每家投保銀行 250,000 美元。您不必購買此保險——如果您在 FDIC 保險的銀行開立存款，您將自動獲得保險。該網站可以幫助您找到 FDIC 保險的銀行和分支機構。
是否有任何非銀行賬戶有保險？
證券投資者保護公司 (SIPC)的使命是在會員經紀公司倒閉時追回現金和證券。 SIPC 是國會於 1970 年創建的非營利性公司。SIPC 保護美國所有註冊經紀公司的客戶。這適用於經紀公司持有的股票和債券（證券）和現金。經紀公司很少突然倒閉或關閉，但如果發生這種情況，SIPC 會通過清算幫助關閉公司，並建立可以保護投資者的索賠程序。 SIPC 為您的賬戶提供高達 500,000 美元的證券保護。這包括您帳戶中的現金限額為 250,000 美元。此鏈接將顯示所有註冊 SIPC 成員的列表。
我應該選擇零售銀行、信用合作社還是商業銀行？
您應該考慮是否要將企業賬戶和個人賬戶保存在同一家銀行，或者是否要將它們保存在不同的銀行。為客戶提供基本銀行服務的零售銀行最適合日常銀行業務。如果您不想或不需要親自到銀行分行，您可以選擇擁有實體建築的傳統銀行或網上銀行。您可以考慮成立信用合作社，它是一個非營利機構，可以滿足具有共同雇主、工會或專業興趣的人們的需求。
選擇銀行還有哪些其他因素？
銀行規模是另一個考慮因素。大型零售銀行通常是知名的大牌銀行，在美國各地都有分支機構，如果您經常出差或度假，這很方便。當您離開時，您可以更輕鬆地取用您的資金，並且可能能夠避免外國 ATM 費用。
否則，您可能會發現較小的銀行會提供更個性化的客戶服務和您喜歡的產品。例如，社區銀行在當地接受存款和貸款，這可以提供更加個性化的銀行關係。
如果您選擇有實體店的銀行，請選擇方便的位置。如果您遇到財務緊急情況，您不想長途跋涉來獲取現金。
查看您選擇的銀行是否提供其他服務，例如信用卡、貸款和保險箱。一些銀行還提供智能手機應用程序，這很有用。
檢查與您要開設的賬戶相關的費用。銀行收取貸款利息以及每月維護費、透支費和電匯費。一些大型銀行正計劃在 2022 年終止透支費用，因此這可能是一個重要的考慮因素。
歸納總結
有許多類型的銀行提供不同級別的服務和產品，因此它們幾乎可以滿足任何銀行業務需求。稍加研究和比較將確保您找到合適的方式來保護您的資金、建立信用、付款、申請貸款、接收資金以及為未來需要（如退休、緊急情況、購房等）存錢。