美国有许多机构负责监管金融机构和金融市场，包括联邦储备委员会 (FRB)、联邦存款保险公司 (FDIC) 和证券交易委员会 (SEC)。尽管这些监管实体的工作效率有时会受到质疑，但每个实体的建立都是为了提供合理的市场监管并为投资者和消费者提供保护。

谁监管银行？

美国的银行在联邦或州一级受到监管，具体取决于它们的特许经营方式。有些受两者监管。联邦监管机构是：

• 货币监理署 (OCC)
• 联邦储备系统
• 联邦存款保险公司

以下是这些机构中的每一个及其职责：

货币监理署

货币监理署 (OCC)是所有联邦监管机构中历史最悠久的机构之一，于 1863 年根据《国家货币法》成立。作为财政部的一部分，它监管国家银行、联邦储蓄协会以及国家银行和联邦储蓄协会的运营子公司。

联邦储备体系

在美国所有银行监管机构中，最著名的可能是美联储，通常称为美联储。它的监管权力延伸到某些国有银行、银行和金融控股公司、外国银行组织和一些非银行金融机构。因为它对银行控股公司拥有权力，所以它负责监管许多全国最大的银行。

国家特许银行必须是美联储的成员，尽管它们受到 OCC 的监督。

美联储是美国的中央银行，负责监管金融体系和管理货币政策。它的主要货币政策工具是控制美国国债和联邦机构证券买卖的公开市场操作。这种买卖决定了联邦基金利率，进而影响整个经济的利率。

联邦存款保险公司

联邦存款保险公司 (FDIC)是一家美国政府公司，由1933 年紧急银行法在大萧条期间广泛的银行倒闭之后创建。它提供存款保险，为其成员银行的存款人账户提供一定限额的担保。

FDIC 还监管非美联储成员的州立特许银行。

谁监管信用合作社？

与银行一样，美国的信用合作社可以在联邦或州一级受到监管，具体取决于它们的特许方式。

联邦信用合作社由国家信用合作社管理局 (NCUA) 特许和监管，国家信用合作社管理局 (NCUA)是一个成立于 1970 年的独立联邦机构。NCUA 还为联邦信用合作社的存款提供保险，就像 FDIC 为其成员银行所做的那样。

州特许信用合作社受其各自州的监管。有些人还可以通过 NCUA 投保。

谁监管储蓄和贷款协会？

储蓄和贷款协会，也称为 S&Ls 或储蓄机构，曾经有自己的联邦监管机构：储蓄机构监督办公室 (OTS)。然而，在 2010 年通过《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》后，OTS 解散，其监管职责被划分为 OCC（联邦储蓄协会）、美联储（储蓄和贷款控股公司）、和 FDIC（州特许储蓄协会）。

谁监管抵押贷款人？

由于抵押贷款人主要是银行、信用合作社和储蓄贷款机构，它们在很大程度上受到上述相关联邦机构的监管。消费者金融保护局 (CFPB)对非银行抵押贷款发起人和服务商，以及资产超过 100 亿美元的银行、储蓄机构和信用合作社及其附属机构在遵守联邦消费者金融法方面拥有监督权。

抵押贷款官员和抵押贷款经纪人获得各州的许可。

谁监管股市？

美国股票市场的主要监管机构是美国证券交易委员会 (SEC) ，该委员会于 1934 年根据《证券交易法》成立。它监督证券交易所和证券公司以及金融业监管局（FINRA）等自律组织。它将其使命描述为“保护投资者，维护公平、有序和高效的市场，并促进资本形成。”

SEC 还监督证券投资者保护公司 (SIPC) ，这是一家私营的非营利性公司，如果会员经纪公司倒闭（但不针对其他损失），该公司为会员经纪公司客户账户中的证券和现金提供保险。

在美国销售的大多数类型的证券都必须在 SEC 注册，但也有一些例外情况，例如有限的私募发行以及市政府和州政府或联邦政府发行的证券。一般来说，买卖证券的经纪自营公司必须在 SEC 注册并成为 FINRA 的成员。个人经纪人（也称为注册代表）必须在 FINRA 注册并获得其州证券监管机构的许可。

谁监管保险业？

美国的保险业主要在州一级进行监督，各州的法规可能有所不同。要在一个州开展业务，保险公司必须获得该州保险部门的许可。保险销售人员也必须持有执照。

国家保险部门制定了许多规则，包括资本和盈余要求，以使保险公司更有可能支付保单持有人的索赔。他们还可能有权审查和批准或拒绝提议的加息。

为了保护投保人免受保险公司破产的影响，各州还设立了担保协会，这些协会将涵盖一定限度内的索赔。

2010 年，《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》成立了联邦保险局 (FIO) ，作为美国财政部的一部分。该办公室没有监管机构，但以咨询的身份监督该行业，特别是“传统上服务不足的社区和消费者获得负担得起的非健康保险产品的程度”。

综述

美国的金融机构、金融市场和金融产品主要受联邦机构监管，并受联邦法律约束。主要的例外是保险业，它主要由各个州监管。

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