什么是 X 世代 (Gen X)？

X 一代（有时简称为 Gen X）是对 20 世纪 60 年代中期至 80 年代初出生的美国人的称呼。 X世代的具体组成年份各不相同。一些研究人员（例如人口统计学家威廉·施特劳斯和尼尔·豪）将准确的出生年份定为 1961 年至 1981 年，而盖洛普则将出生年份定在 1965 年至 1979 年之间。但所有人都同意，X 一代是在婴儿潮一代之后，在 Y 一代或 Y 一代之前。千禧一代。

了解 X 一代

“X 世代”这个名字来自道格拉斯·库普兰 (Douglas Coupland) 于 1991 年出版的小说《X 世代：加速文化的故事》(Generation X: Tales for an Accelerated Culture)。 虽然世代理论对营销比社会学更有用，但世代理论（假设同一时间范围内出生的人可以被认为是具有相似观点、价值观、品味和习惯的群体——代沟的概念在美国已获得广泛接受

该理论涵盖的美国几代人是：

• 最伟大的一代（出生于 1901 年至 1924 年左右）
• 沉默的一代（约1925年至1945年）
• 婴儿潮一代（约 1946 年至 1964 年）
• X 世代（约 1965 年至 1985 年）
• 千禧一代（约 1985 年至 2000 年）

2000 年左右出生的人通常被认为是 Z 世代或后千禧一代。

X 一代的人数约为 6500 万，而婴儿潮一代和千禧一代各约有 7200 万。 X 一代有时也被称为“挂钥匙一代”，因为他们放学后经常在家无人监管，直到父母下班回家。

与沉默的一代一样，X 一代也被定义为“中间”一代。该集团的盈利能力和储蓄首先受到互联网泡沫破灭的影响，其次受到2008 年金融危机和经济大衰退的影响。就社会和政治权力而言，X一代夹在越南和里根时代的婴儿潮一代和奥巴马时代的千禧一代之间。

X 世代与婴儿潮一代和千禧一代

2020 年发布的第 20 届年度泛美工人退休调查对 X 一代、婴儿潮一代和千禧一代进行了比较。其调查结果包括：

• X 一代认为，与千禧一代 (77%) 和婴儿潮一代 (73%) 相比，他们将比父母 (80%) 更难实现财务保障。
• 在这三代人中，X一代背负信用卡债务的可能性明显更高（52%），千禧一代更有可能拥有学生贷款（26%），而婴儿潮一代更有可能没有债务（25%）。
• 与千禧一代 (42%) 和婴儿潮一代 (45%) 相比，X 一代最不可能使用财务顾问 (37%)。

X 世代的财务状况

在接下来的几十年里，财富将从婴儿潮一代转移到包括 X 世代孩子在内的年轻一代，总共约 48 万亿美元。他们会需要它。

根据美联储的最新数据，X 一代仅占全国财富的 29%，而婴儿潮一代则仅占一半以上 (51%)。 2008年，X一代的平均年龄为35岁，他们只拥有全国财富的7.4%，不到婴儿潮一代35岁时所拥有财富的一半。

退休储蓄

Transamerica 调查中近 60% 的 X 一代受访者“强烈同意”或“部分同意”他们正在创造足够大的储蓄。 X 一代平均拥有 64,000 美元的退休储蓄。毫不奇怪，婴儿潮一代的收入最多，为 144,000 美元，而千禧一代的收入最少，为 23,000 美元。百分之九的 X 一代根本没有退休储蓄。

这远远低于每一代人期望的退休所需的水平。 X 一代和婴儿潮一代估计，要在财务上有保障，他们需要 50 万美元，千禧一代则需要 30 万美元。

市场时机对 X 一代的影响

平均而言，X世代家庭在投资回报率低于婴儿潮一代的时期开始工作、储蓄和投资。许多 X 世代家庭开始在市场估值高的时期积累储蓄，例如 20 世纪 90 年代末的科技泡沫和互联网泡沫以及 2008 年全球金融危机前夕。随后的熊市的影响仍然存在对他们的投资组合造成沉重压力。

根据 Transamerica 的调查，只有 44% 的 X 世代工人表示他们已完全康复或未受到大衰退的影响，而婴儿潮一代的这一比例为 50%。

此外，X一代经历了特别低的利率环境，这对他们增加金融资产价值的能力产生了不利影响。与此同时，X世代投资者早期经历的市场大幅下跌似乎让他们更加厌恶风险。

X 一代面临的其他挑战

X一代的财富水平相对较低，这将使他们难以维持父母的消费模式，教育、医疗和房地产成本不断上升。还有三明治综合症——这一代人已经到了既要抚养和教育孩子，又要照顾年迈父母的年龄。

根据 Experian 的研究，X 一代现在的平均债务是所有一代中最高的。 2019 年至 2020 年间，他们的平均债务增加了约 3.5%，即 4,802 美元，达到 140,643 美元。抵押贷款债务占比最高，其次是HELOC贷款、学生贷款、汽车贷款、个人贷款和信用卡债务。

重塑 X 一代的退休生活

X 一代的退休生活与他们的父母不同。私营部门的养老金计划一度很常见，但现在却很少见，并已被401(k)等固定缴款计划所取代。 X 一代也不指望社会保障来为他们的退休生活提供资金。

根据 Transamerica 的调查，婴儿潮一代 (37%) 更有可能期望社会保障成为他们退休收入的主要来源，而 X 世代中只有 26% 的人认为社会保障是他们退休收入的主要来源。事实上，41% 的 X 一代“强烈同意”退休时可能不会有社会保障，而 26% 的婴儿潮一代也有同样的感觉。

Transamerica 发现，总体而言，三代人的工人在 65 岁以上工作都有共同的经济和健康老龄化相关原因。但婴儿潮一代比其他几代人更有可能这样做，因为他们想要收入。 X一代将继续工作，因为他们没有足够的储蓄而无法退休。

X 世代的财务规划

潜在的财务压力可能很大，但可以采取措施减轻压力、平衡预算并减轻意外生活事件的影响。以下是一些针对 X 世代的建议，帮助他们让自己的财务生活井然有序，并处理好这一代人的各个层面：孩子、父母和他们自己。

制定遗产计划

如果您有受抚养子女并且还没有遗嘱或其他必要文件，这一点至关重要。您不希望您的家属或您的财产的命运由遗嘱认证法庭的法官决定。因此，现在是时候与遗产规划律师预约，以获取您的遗嘱、生前遗嘱、医疗和持久授权书（也许还有生前信托），以确保您所有家属的顺利、快速转移、财产和对您的继承人的责任。

由于遗产结算可能是一个情感上微妙的过程，因此现在这样做可以让您和您的家人从冷静、逻辑的角度思考应该如何完成。

获得全面的财务计划

当你二十多岁的时候，管理你的财务是一件相当简单的事情，只要养成良好的财务习惯，比如储蓄和制定预算。现在，您的财务状况可能有点复杂，一个财务变量（例如您为公司 401(k) 计划缴纳的金额）可能会以难以计算或难以计算的方式影响其他几个领域。准确地预测。

这种可变的影响可能意味着是时候聘请专业的财务规划师或财务顾问了，他们可以将您的现金流、资产负债表、风险承受能力、投资目标、时间范围和税级纳入复杂的财务规划计划中。这至少可以让您了解您的实际财务状况以及您未来需要做什么才能在退休年龄之前达到您想要的目标。只是要准备好在最后看到一些令人不快的数字，这些数字可能表明您将无法如您希望的那样尽快退休。

管理你的债务

如果您正在考虑买房，首先考虑 15 年期固定利率抵押贷款可能是明智之举。利率可能再也不会这么低了，至少在 X 一代的一生中是这样，而且 15 年期贷款的利息仅为 30 年期抵押贷款的三分之一。如果您的债务负担变得难以控制，请找到一家合法的债务管理公司来帮助您控制债务。

在大学规划上取得先机

尽管大多数专家警告家长不要将退休储蓄转入孩子的大学基金，但现在是开设Coverdell 教育储蓄账户或529 计划基金（如果不存在）的时候了。您的孩子和您都可以向这些基金捐款，您从已故父母或其他亲戚那里继承的钱也可以成为大学资助的来源。为他们开设个人退休账户可能是另一个不错的选择，只要您确信他们不会提取供款用于其他目的。

从父母那里获取财务状况

诚然，父母和孩子之间谈论金钱可能会很尴尬。但如果您还没有与父母谈论他们的健康和财务状况，那么可能是时候在这方面开始行动了。如果您父母的健康状况不佳，并且他们没有制定遗产计划，那么在他们同意的情况下，您自己掏出现金来完成这项工作可能是明智的。

如果您需要帮助处理管理式护理问题，请咨询年长的律师寻求建议，并选择指定的兄弟姐妹作为处理这些问题的关键人物。年迈父母的孩子常犯的一个错误是高估了Medicare 、Medigap 和Medicaid 的覆盖范围。了解需要自付费用的费用可以确定购买长期护理保险（如果仍然可行）和补充保险单是否可能有益。

让返乡儿童做出贡献

照顾年迈父母的压力可能会因抚养成年子女的费用而倍增。要求大学毕业后回家的后代帮助支付家庭开支——包括支付房租、购买杂货或协助照顾长辈——可以减轻与赡养多代人相关的一些压力。它还可以为孩子们提供一些有关财务和财务责任的人生课程。

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