储蓄和贷款公司与商业银行：有什么区别？

银行业 | 2022年9月14日

储蓄和贷款机构（也称为 S&L、储蓄银行、储蓄银行或储蓄机构）为客户提供许多与商业银行相同的服务，包括存款、贷款、抵押贷款、支票和借记卡。然而，S&Ls 更加强调住宅抵押贷款，而商业银行往往专注于与大型企业合作和无担保信贷服务（如信用卡）。

商业银行可以在州或联邦一级获得特许。 S&L 也是如此。货币监理署 (OCC) 负责监控所有国家特许商业银行和 S&L。

商业银行

商业银行由股东选择的董事会拥有和管理。许多商业银行都是大型跨国公司。

截至 2018 年底，FDIC 为 691 家储蓄和贷款公司投保。

与 S&L 对住宅抵押贷款的狭隘关注相比，商业银行通常提供更广泛的金融产品，通常包括信用卡、财富管理和投资银行服务。尽管商业银行提供住宅抵押贷款，但它们往往侧重于针对区域、国家和国际企业的建设和扩张需求的贷款。

在电子时代，许多客户在网上使用商业银行服务。然而，过去，实体商业银行通常通过柜员或银行经理提供个性化的客户服务，并为客户提供 ATM 和保险箱等服务。这些商业银行的一些分行甚至为他们的客户提供便利，例如为等候的客户提供咖啡或水。

S&Ls 的最初目的是通过提供更多负担得起的抵押贷款选择，让更多的中产阶级美国人能够购买自己的房屋。在 21 世纪，这些机构继续专注于这项服务，但也提供支票和储蓄账户。在这方面，它们与商业银行类似。

S&L 的拥有和特许方式与商业银行不同。他们更多的客户群往往来自本地。可以通过两种方式中的任何一种来拥有 S&L。在所谓的共同所有权模式下，S&L 可以由其存款人和借款人所有。或者，S&L 也可以由拥有控股权的股东财团（如 S&L 章程中所发布）建立。

根据法律，S&Ls 以前受到商业银行不受限制的一些限制。然而，2019 年 5 月 24 日发布并于 2019 年 7 月 1 日生效的 OCC（S&L 和储蓄银行的管理机构）的最终裁决有权改变其中的一些限制，并赋予 S&L 更大的运营灵活性。

该裁决实施了一项规定，允许由联邦存款保险公司 (FDIC) 投保的 S&Ls 和储蓄银行选择作为有保障的储蓄协会运营。这将使联邦储蓄协会能够在国家银行的权力下运作（无需修改其原始章程）。换言之，S&Ls 和储蓄银行可以选择在国家商业银行允许的大多数活动中经营。

在此裁决之前，S&Ls 最多只能将其资产的 20% 用于商业贷款，其中只有一半可以用于小企业贷款。此外，对于联邦住房贷款银行的借款批准，S&L 必须表明其 65% 的资产投资于住宅抵押贷款和其他与消费者相关的资产。

由于这项规定，符合条件的 S&L 可能会取消这些限制。