什么是零售银行业务？
零售银行业务，也称为消费者银行业务或个人银行业务，是向个人消费者而非企业提供金融服务的银行业务。零售银行业务是个人消费者管理资金、获得信贷并以安全方式存入资金的一种方式。零售银行提供的服务包括支票和储蓄账户、抵押贷款、个人贷款、信用卡和存款证(CD)。
重点摘要
- 零售银行向个人消费者而非大型机构提供金融服务。
- 提供的服务包括储蓄和支票账户、抵押贷款、个人贷款、借记卡或信用卡以及存款证明 (CD)。
- 零售银行可以是地方社区银行，也可以是大型商业银行的分支机构。
- 在数字时代，许多金融科技公司可以通过互联网平台和智能手机应用程序提供与零售银行相同的服务。
- 虽然零售银行服务是为公众个人提供的，但公司银行服务只提供给小型或大型公司和法人团体。
了解零售银行业务
许多金融服务公司的目标是成为其个人消费者的一站式零售银行目的地。消费者期望零售银行提供一系列基本服务，例如支票账户、储蓄账户、个人贷款、信用额度、抵押贷款、借记卡、信用卡和 CD。
大多数消费者使用本地分行银行服务，为零售客户的所有银行需求提供现场客户服务。通过当地分支机构，财务代表提供客户服务和财务建议。财务代表也是与信用批准产品相关的承销申请的主要联系人。
尽管消费者可能不会使用所有这些零售银行服务，但主要服务是用于存款的支票和储蓄账户。这是个人存储现金的一种常见、安全的方式。此外，它使他们能够从他们的钱中赚取利息。大多数储蓄账户提供基于联邦基金利率的利率。支票和储蓄账户还配有借记卡，便于提取资金以及支付商品和服务。
零售银行也是个人的重要信贷来源。他们为消费者提供购买房屋和汽车等大型物品的信贷。这种信贷扩展可以采取抵押贷款、汽车贷款或信用卡的形式。这种信贷扩张是经济的一个重要方面，因为它为日常消费者提供流动性，从而帮助经济增长。
当今零售银行业务的最大趋势之一是转向移动和在线银行业务。具体来说，银行正在增加额外的工具和功能，例如临时保留卡、查看经常性费用或扫描指纹以登录帐户的能力，以留住现有客户并吸引新客户。
零售银行如何产生收入
零售银行存储其零售客户的现金存款。然后，它使用这些存款向其他客户提供贷款。美联储以前要求所有银行隔夜将 10% 的活期存款和支票存款保留在内部——这在 2020 年 3 月改为 0%。这被称为准备金要求，被视为一种安全和流动性措施。这意味着允许将剩余的存款借出。银行对这些贷款收取的利率高于他们为客户存款支付的利率，这就是银行赚取收入的方式。
在银行业，消费者还依靠联邦存款保险公司 (FDIC) 为其银行存款投保。截至 2021 年 3 月 31 日，FDIC 为 4,978 家机构、商业银行和储蓄银行提供保险。 FDIC投保的资产总额为22.6万亿美元，投保的贷款总额为10.86万亿美元。
零售银行的类型
零售银行有多种类型和规模，从本地社区银行（小型本地经营的银行）到大型全球企业银行（如摩根大通和花旗银行）的零售银行服务。
截至 2021 年 3 月 31 日，美国资产规模最大的五家商业银行分别是：
- 摩根大通
- 美国银行
- 富国银行
- 花旗银行
- 美国银行
所有这些银行都提供零售银行服务，这是它们收入的很大一部分。信用合作社是另一种类型的零售银行，它作为一个非营利合作社运作，成员集中他们的资产，以便能够向其他成员提供贷款和其他金融服务。信用合作社通常为其成员提供更好的利率，因为他们不是寻求利润的公司实体，而且他们不必为任何收入缴纳公司税。
零售银行业务的扩展服务
银行正在增加他们的产品，为他们的零售客户提供更广泛的服务。除了基本的零售银行账户和当地分行财务代表提供的客户服务外，银行还增加了财务顾问团队，提供更广泛的产品，包括财富管理、经纪账户、私人银行和退休计划等投资服务。
在 21 世纪，向网上银行的发展也广泛地扩展了为零售银行客户提供的服务。现在有几家银行纯粹通过互联网和移动应用程序向客户提供在线服务，从而限制了客户前往当地分行开展业务的次数。
除了提供在线服务的传统银行外，许多新的金融科技公司蓬勃发展，提供类似服务更轻松，而且价格往往更优惠，因为它们不需要支付传统实体银行分支机构的费用。这些存储库的示例包括 N26、Monzo 和 Chime。
89%
根据 2018 年 Business Insider Intelligence 的移动银行竞争优势研究，表示他们使用移动银行的受访者百分比。
零售银行与企业银行
虽然零售银行服务是为公众个人提供的，但公司银行服务只提供给小型或大型公司和法人团体。所提供的产品和服务的范围也不同：零售银行业务以客户为导向，企业银行业务以业务为导向。
公司银行业务的金融价值要高于零售银行业务。利润来源也不同：借款人和贷款人的利差差额是零售银行的主要利润来源，而公司银行的利润来源是所提供服务的利息和费用。
企业银行为企业提供以下服务：
- 贷款和其他信贷产品
- 资金和现金管理服务
- 设备出借
- 商业房地产
- 贸易金融
- 雇主服务
一些企业银行还拥有投资银行部门，为其企业客户提供相关服务，例如资产管理和证券承销商。
零售银行常见问题
什么是零售银行业务及其特点？
零售银行业务旨在通过让消费者获得基本银行服务、信贷来源和财务建议来帮助他们管理资金。公众可以通过零售银行获得各种服务，包括支票和储蓄账户、抵押贷款、信用卡、外币和汇款服务以及汽车融资。
零售银行的作用是什么？
零售银行业务的作用是帮助个人消费者管理资金、获得信贷并以安全的方式存入资金。零售银行提供支票和储蓄账户、抵押贷款、个人贷款、信用卡和存款证 (CD)。
什么是零售银行的例子？
美国银行和美国银行是零售银行的例子。
商业银行和零售银行有什么区别？
零售银行业务为个人提供存款、访问和贷款服务。商业银行业务是企业银行业务的另一个名称，它为企业、政府和其他机构提供银行服务。零售银行向个人提供服务供个人使用，而商业银行向机构提供服务供机构和企业使用。
归纳总结
零售银行为零售客户提供各种产品和服务。当人们想到银行时，他们通常会想到零售银行。在全国的每个城市，都有银行分行向公众提供银行服务。零售银行提供的最常见服务是支票和储蓄账户、抵押贷款、个人贷款、信用卡和存款证明 (CD)。