什么是基于行为的重新定价？
基于行为的重新定价是信用卡行业根据持卡人的支付历史增加或降低利率的做法。这通常涉及在未能按时支付最低每月付款后客户利率的增加。
单次逾期付款可能会导致客户必须支付的利息年利率(APR) 大幅增加。
基于行为的重新定价对于建立按时付款历史并让信用卡公司有理由降低收取的利率的信用卡持有人可能是积极的。
概要
- 基于行为的重新定价是信用卡发卡机构提高或降低信用卡利率的几个原因之一。
- 在这种情况下，重新定价通常是惩罚性的。如果您的付款延迟一天，您的新购买利率可能会提高。如果晚了 60 天，您的余额以及新购买的利率可能会提高。
- 如果您在六个月内按时付款，您的费率应该会恢复到您的标准费率，至少在所欠余额上是这样。发卡机构不需要降低新购买的费率。
- 退回的支票或超额余额也可能导致基于行为的重新定价。
- 其他重新定价决策可能会根据您的信用等级的变化做出，或者如果它是浮动利率卡，则可能是美联储基金利率的变化。
了解基于行为的重新定价
当单笔付款至少延迟 60 天时，信用卡发卡机构可以并且确实会立即提高持卡人的利率。这称为罚款率或违约率，如果因资金不足而退回付款或持卡人超过账户限额，也可能会被征收。
如果付款仅延迟 30 天，发卡行可以提高持卡人的利率。但是，增加的费率只能对新购买收取，而不是对全部余额收取。
平均罚款率为28.58%，但高达29.99%的罚款率并不少见。没有联邦法律限制信用卡发卡机构可以收取的利率，尽管一些州有限制。
当你的利率会下降
根据联邦法律，如果您在六个月内按时支付账单，发卡机构应该将您的利率降低到原来的水平，至少对于所欠的任何余额。这就是所谓的标准费率。
发行人可能会继续对新购买收取罚金。
根据 Bank Rate 的 CreditCards 网站，截至 2022 年 1 月下旬，全国信用卡平均利率为 16.13%。如果美联储按预期提高关键贷款利率，预计今年晚些时候这一数字将增加。
信用卡的平均罚款率为 28.58%。高达 29.99% 的比率很常见。信用卡利率没有联邦限制，尽管一些州有限制。
风险度量
基于行为的重新定价概念是债务行业独有的。这是因为借贷业务将违约风险添加到通常的经商风险清单中。
事实上，信用卡发卡机构比大多数贷方面临更大的风险，因为信用卡上的余额代表了无担保风险。如果客户拖欠汽车贷款，贷方可以扣押汽车并将其出售以收回资金。信用卡发卡机构不能收回用信用卡支付的杂项商品和服务。
基于行为的定价是信用卡发行商用来衡量客户信用风险的一种策略。总是按时付款的客户会收到标准的 APR。犯错的客户支付默认的 APR，至少在六个月内每月按时支付。
检查发行人的政策
每个信用卡发卡机构都有自己的基于行为定价的政策。有些人比其他人更宽容。在开设信用卡账户之前进行一些尽职调查是明智的。基于行为的定价的影响可能很大。
例如，发卡机构可能会为其最佳客户提供 15% 的年利率。如果客户有 500 美元的余额，这意味着每年支付 75 美元的利息费用。但一次逾期付款可能会导致利率翻倍。为这 500 美元的债务支付的年利息将增加到每年 150 美元。
信用卡发卡机构关于基于行为的定价的政策应在其披露部分中名为 Penalty APR 的单独部分中说明。
基于行为的重新定价和消费者法
2009 年的《信用卡责任、责任和披露法案》概述了联邦对信用卡发卡机构逾期付款罚款的限制，该法案旨在保护信用卡用户免受发卡机构的不公平借贷行为。
特别是，在最低付款的拖欠达到 60 天之前，他们不得对现有余额进行 APR 罚款。
如果客户迟交一天的最低到期金额或出于各种其他原因（例如客户的信用评级下降），法律不会阻止发行人提高新购买的 APR。
同样的法律要求持卡人充分了解他们需要多长时间才能以最低月利率还清现有余额。该信息出现在每张账单上。
2009 年的《信用卡责任、责任和披露法案》结束了信用卡发卡机构的一些不公平和欺骗性做法，并要求明确向客户披露。
如何负责任地使用信用卡
使用信用卡的唯一明智方法是每月全额还清余额。如果你这样做了，利率就无关紧要了，因为你没有付钱。
事实是，除非您全额支付余额，否则信用卡上的利息费用会增加您购买的所有物品的成本。良好客户的平均信用卡利率每年超过 16%，增幅显着。
购买体面的利率
也就是说，并不总是可以全额还清余额。您可以通过明智地购买信用卡来解决问题。
诸如比较信用之类的网站为处于各种财务状况的人们维护了最佳信用卡列表。对于需要重建信用评级的人、刚起步的年轻人、信用评级优秀的人以及只是喜欢破坏奖励积分的人，都有“最佳”选择。
如果您的主要目标是低利率，您可能希望跳过现金返还奖励和奖励积分优惠，并选择您有资格获得的最低可用长期利率。要获得最低利率的资格，您需要高信用评级和相当低的当前债务。
阅读细则
不要忘记“0% APR”听起来很棒，但这只是一个介绍率。阅读细则以了解利率何时默认为较高的 APR 以及该利率将是多少。如果您预计会有一笔大笔开支，并且确信您可以在更高的利率开始之前付清余额，这可能是一笔不错的交易。
事实上，最好阅读任何报价的细则。那些丰厚的奖励、免费里程和奖励积分可以掩盖丑陋的 APR 数字。
什么是利息重新定价？
利息重新定价是发卡机构向持卡人收取的年利率 (APR) 的变化。
基于行为的重新定价是发卡机构提高或降低客户 APR 的原因之一。这些原因可能包括单次延迟付款、客户财务状况的变化，例如获得额外的债务。
为什么我的信用卡利率会上升？
信用卡公司可以出于多种原因提高您的利率。如果您跳过付款，或者您的信用评分下降，他们可以提高您的费率。如果您有一张可调整利率卡，其规定的基准（如联邦基金利率）的增加可能会导致您的信用卡利率增加。
在大多数情况下，联邦法律要求您提前 45 天收到涨价通知，并且更高的税率仅适用于新购买，而不是全部余额。
逾期超过 60 天的付款除外。这是官方默认的，整个余额将受制于更高的利率。根据联邦法律，如果客户连续六个月按时付款，则必须撤销现有余额的加息。
信用卡发卡机构可以出于以下几种原因提高（或降低）您信用卡的利率：
- 您的费率可能会从您的标准费率提高到罚款率，因为您迟交了账单、退回了支票或超出了您的信用额度。如果您在六个月内严格遵守其所有规则，则任何余额的利率都应降至标准利率。您的新购买率可能不会降低。
- 如果您接受具有可调整利率的信用卡，您的利率可能会增加（或减少）。您为全部余额支付的利率，而不仅仅是新购买的利率，是基于规定的利率，例如美联储的最优惠利率。例如，您的利率可能是美联储最优惠利率加上 13.3%。该公式将在信用卡披露条款中说明。
- 如果您接受具有特殊介绍费率的信用卡，您的费率可能会提高。特别低利率将到期，通常在 6 到 12 个月后，您的利率将随着全额余额和新购买而增加。确切的条款将在条款的披露中。
如果我只支付最低还款额，我的信用卡余额会怎样？
如果您只支付大笔余额的最低到期金额，利息将继续累积，您的余额将减少很少（如果您继续收取新的购买费用，则根本不会减少）。
你可以根据你目前的余额得到这个问题的准确答案。如果您每个月只支付最低到期金额，信用卡发卡机构必须告知您每月的账单需要多长时间以及还清余额的费用。
信息令人大开眼界。例如，如果您欠约 4,000 美元，并且每月以 18.2% 的利率支付最低还款额，则需要 14 年，并且随着时间的推移，您将支付超过 10,000 美元。
什么是良好的信用评分？
在最常用的衡量标准 FICO 评分中，“良好”的信用评分约为 670 到 739。全范围为300到850，
良好的信用评分对于获得和保持信用卡上可用的最佳 APR 或就此而言以优惠的利率获得任何类型的贷款至关重要。
您可以在所有三个主要信用报告机构每年免费检查一次您的信用评分，网址为 www.yearcreditreport.com。这是联邦政府批准的来源。
您信用卡的在线网站也可能会为您提供您自己的信用评级。这些通常每月更新一次，可能来自多个来源中的任何一个。您的评分应该与任何来源的评分大致相同。
如果您担心自己的信用评级并希望更密切地跟踪您的信用评分和信用评级，您可以考虑使用诸如Credit Karma之类的网站，该网站根据三个主要信用局中的两个编制自己的分数。如果您担心信用卡欺诈会损害您的信用报告，您可以注册信用监控服务。