東南亞的監管機構對比特幣和其他加密貨幣等數字資產變得越來越強硬。 8 月 9 日，泰國財政部長 Arkhom Termpittayapaisith宣佈計劃對提供數字資產交易的平臺和交易所實施更嚴格的規定。這是繼新加坡擴大自身法規之後的一步，標誌着其先前友好的商業環境的潛在變化。在某種程度上，這些只是全球趨勢的一部分，即在數字資產市場突然持續崩盤後，政府對數字資產市場進行更多審查。然而，特別是在東南亞，監管機構應謹慎行事。過度監管可能會扼殺一個有前途的行業，該行業的創新可以通過簡化匯款來爲數百萬人帶來繁榮。

匯款在全球範圍內都很重要，但在沒有銀行賬戶的人口繁榮的地區更是如此，例如東南亞，最新估計發現超過 70% 的人口沒有銀行賬戶。 2021 年，匯款流量總計 5970 億美元。根據世界銀行的數據，該地區所有國家的匯款流量大於所有其他資本流入的總和。即使在 COVID-19 大流行最嚴重的時期，匯款流量也增加了 5.2% 。如果沒有來自海外家庭成員的資本流動，東南亞有數百萬家庭將一貧如洗。匯款用於支付食品和藥品費用，也用於支付家庭和教育費用。該地區的任何長期發展計劃都必須將匯款作爲一個重要因素。

匯款的重要性

儘管匯款很重要，但匯款流動仍然受到兩個主要障礙的限制：成本和速度。根據世界銀行的數據，200 美元的匯款平均會產生 5% 到 9.3% 的費用。這個成本太高了，直接從世界上一些最貧困人口的口袋裏掏錢。接收匯款的漫長等待時間也直接傷害了那些負擔不起的人。標準的匯款交易最多需要 5 天時間——例如，在突然出現醫療賬單的情況下，這種延遲可能意味着負債累累或設法支付親人醫療費用的家庭之間的差異。

匯款費用高、速度慢，很大程度上是由監管和全球金融業的結構造成的。添加到多箇中介機構的國際資本管制和反洗錢法規具有非常真實的目的，即防止有組織犯罪和非法貿易，但也使數百萬人變得更加貧窮。

對此，工人及其家人越來越多地轉向區塊鏈技術。例如，在現金匯款佔GDP 總額 9% 以上的菲律賓，加密貨幣錢包正成爲此類轉賬的首選工具。在越南和菲律賓，分別有 21% 和 20% 的人口報告使用或曾經使用過加密貨幣。這是全球使用加密貨幣進行匯款繁榮的一部分，去年全球使用加密貨幣增長了 900%。

加密貨幣作爲匯款工具

雖然加密貨幣本身並不是匯款的完美解決方案——它們易變且複雜——但它們只是底層區塊鏈技術的一種用途。區塊鏈具有幾乎革命性的潛力，可以改變全球匯款的未來，尤其是在亞洲。它通過將信息塊存儲爲“塊”來工作，這些“塊”被添加到交易“鏈”中，然後分佈在計算機節點網絡中進行驗證。對於要添加到鏈中的更多信息，所有節點都必須驗證信息。這使得區塊鏈非常值得信賴。

這種可信賴性對於匯款金融很重要。東南亞移民家庭的一個共同問題是無法獲得融資。由於主要收入者在國外就業系統中，因此國內的家庭缺乏向貸方證明他們不存在信用風險的文件。沒有資金，家庭就無法爲改變生活的投資（例如教育或緊急情況）申請貸款。然而，正如經合組織和亞洲開發銀行所報告的那樣，去中心化的區塊鏈允許在國外的工人簡單準確地記錄他們的財務和勞動狀況，甚至不需要訪問身份證。由於區塊鏈的安全性，這些記錄受到本國銀行的信任。使用這些記錄，他們在家的家人可以首次獲得貸款以進行投資，幫助他們擺脫貧困，這可能會藉助所謂的去中心化標識符。

區塊鏈還可以使現有的匯款系統更快、更便宜。目前，密集的反洗錢、瞭解您的客戶 (KYC) 法規是匯款成本高、速度慢的主要原因之一。

區塊鏈技術給予的推動力

然而，基於區塊鏈的技術可以讓客戶使用數字指紋作爲唯一標識符並存儲在數字鏈上，該數字鏈可以一次安全地分發給所有金融機構，而不必進行多次檢查。經合組織最近的一份報告闡述了這項技術如何從根本上重塑匯款。

這是一個新興的行業——創新有待發現，一些問題將得到解決。儘管有這種潛力，但許多政府都不願意冒險來釋放這項技術的力量。中國、緬甸、孟加拉國和柬埔寨已正式或有效禁止使用加密貨幣，無意中對區塊鏈在其經濟變革中發揮的作用產生了負面影響。即使迄今爲止並非所有東南亞國家都效仿，《經濟學人》預計未來五年整個地區的限制措施將繼續增長。

當然，一定程度的監管既是預期的，也是可取的。但是，我們許多政府的當前立場走得太遠了。通過對所有加密貨幣公司——更重要的是，區塊鏈開發商——持懷疑態度，我們可能會謹慎地扼殺整個行業。雖然目前並不完美，但創新需要一定程度的不完美和冒險。而且，如果實現了一項創新，它可以促進整個地區的匯款和繁榮。