保險的歷史是什麼？
如果說風險就像隨時可能引發火災的悶燒的煤，那麼保險就是文明的滅火器。保險的主要概念——在許多人之間分散風險的概念——與人類的存在一樣古老。無論是成群獵殺巨型麋鹿以分散被刺死的風險，還是用幾個不同的商隊運送貨物以避免將整批貨物丟給一個掠奪部落，人們一直對風險保持警惕。國家及其公民需要在大量人群中分散風險，並將風險轉移給能夠處理風險的實體。保險就是這樣出現的。
要點
- 有些人認為第一份書面保險單是在一座古老的巴比倫紀念碑上發現的。
- 在中世紀的歐洲，行會系統出現了，成員向一個池子支付他們的損失。
- 在 1600 年代，駛往新大陸的船隻將確保多個投資者分散風險。
- 1666 年可怕的倫敦大火引發了火災保險。
- 在幫助預測壽命的死亡率表的發明之後，人壽保險變得更加普遍和負擔得起。
了解保險的歷史
保險的概念至少可以追溯到公元前 18 世紀的漢謨拉比法典。
漢謨拉比國王法典和早期保險
有人說，最早的書面保險單出現在古代巴比倫紀念碑上，上面刻有漢謨拉比國王的密碼。漢謨拉比法典是最早的成文法律之一。
這些古老的法律在大多數方面都是極端的，但其中一項提供了基本保險，因為如果某些個人災難（殘疾、死亡、洪水等）使債務人無法償還貸款，則債務人不必償還貸款。
中世紀公會提供團體保險
在中世紀，大多數工匠都是通過行會系統接受培訓的。學徒們在他們的童年時代為大師工作，報酬很少或沒有報酬。當他們自己成為主人後，他們向公會繳納會費，並培養了自己的徒弟。
較富裕的公會擁有大量金庫，作為一種保險基金。如果大師的實踐被燒毀——這在中世紀歐洲大部分木製城市中很常見——公會會用自己的資金重建它。如果主人被搶劫，公會將承擔他們的義務，直到金錢再次開始流入。如果主人突然殘疾或被殺，公會會支持他們或他們倖存的家人。
這個安全網鼓勵更多的人離開農業從事貿易。結果，可用於貿易的商品數量增加了，商品和服務的範圍也增加了。公會使用的基本保險形式至今仍以團體保險的形式存在。
在危險水域分散風險
在 1600 年代後期，新大陸和舊大陸之間的航運剛剛開始，因為殖民地正在建立，異國貨物被運回。承銷業務出現在作為大英帝國非官方證券交易所的倫敦咖啡館。尋求保險。
建立了資助前往新大陸的航行的基本製度。在第一階段，商人和公司會從當時的風險投資家那裡尋求資金。反過來，他們會幫助找到想成為殖民者的人，通常是那些來自倫敦更絕望地區的人，並會為這次航行購買補給品。
作為交換，風險資本家獲得了殖民者在美洲生產或發現的商品的部分回報。人們普遍認為，如果在美國左轉兩次，就會發現黃金或其他貴金屬礦藏。當事實證明這並不完全正確時，風險資本家仍然為航行提供資金，以獲得新的豐收作物：煙草。
在風險資本家確定航次後，商人和船東前往勞合社交出一份船上的貨物清單，以便聚集在那裡的投資者和承銷商閱讀。那些有興趣承擔風險的人在艙單底部的數字下方簽名，表明他們負責的貨物份額（因此，承保）。這樣，一個航次就會有多個承銷商，他們試圖通過在幾個不同航次中入股來分散自己的風險。
到 1654 年，為我們提供了第一個計算器的法國人 Blaise Pascal 和他的同胞 Pierre de Fermat 發現了一種表達概率和更好地理解風險水平的方法。負擔得起。
火災保險從灰燼中崛起
1666 年，倫敦大火摧毀了 13,000 多座建築物。倫敦仍在從一年前開始肆虐的瘟疫中恢復過來，許多倖存者發現自己無家可歸。作為對倫敦大火之後的混亂和憤怒的回應，專門從事海上保險業務的承保人團體現在成立了提供火災保險的公司。
人壽保險的歷史
人壽保險於 16 世紀和 17 世紀在英國、法國和荷蘭開始出現。英格蘭第一個已知的人壽保險單于 1583 年發行。但是，由於缺乏適當評估所涉及風險的工具，許多提供保險的團體最終都失敗了。1693 年，當第一個現代死亡率表出現時，這種情況開始發生變化由天文學家和數學家埃德蒙·哈雷（Edmund Halley）開發，今天以哈雷彗星的同名而聞名。
保險移民美國……慢慢來
保險公司在歐洲蓬勃發展，尤其是在工業革命之後。在大西洋彼岸的美國，情況大不相同。殖民者的生活充滿了保險公司不會觸及的危險。例如，在 1609 年至 1610 年間，詹姆斯敦定居點的四分之三的殖民者死於飢餓和相關疾病，這段慘淡的時期後來被稱為“飢餓時期”。
最終，保險在美國建立起來需要 100 多年。當它終於在 1750 年代左右開始時，它帶來了歐洲同期制定的實踐和政策的成熟。有關這方面的更多信息，請參閱“美國保險史”。