什么是忍？
宽容一词是指暂时推迟偿还贷款，通常用于抵押贷款或学生贷款。贷方和其他债权人给予宽限以替代强迫财产丧失抵押品赎回权或让借款人拖欠贷款。持有贷款的公司及其保险公司通常愿意协商宽容协议，因为止赎或违约造成的损失通常由他们承担。
概要
- 宽容是贷方暂时推迟偿还贷款，而不是迫使借款人丧失抵押品赎回权或违约。
- 暂缓协议的条款由借款人和贷款人协商确定。
- 借款人必须证明有延迟付款的必要性，例如因重大疾病或失业而导致的财务困难。
- 贷款由政府计划支持并受 COVID-19 影响的抵押人可能有资格获得救济。
- 到 2022 年 8 月 31 日，借款人可享受联邦学生贷款的宽限期。
理解宽容
虽然它主要用于学生贷款和抵押贷款，但宽容是任何贷款的一种选择。它给了债务人额外的时间来偿还他们所欠的。这有助于陷入困境的借款人并使贷方受益，贷方在支付费用后经常因止赎和违约而蒙受损失。贷款服务商（那些收取付款但不拥有贷款的人）可能不太愿意与借款人合作进行宽容救济，因为他们不承担那么多的财务风险。
暂缓协议的条款由借款人和贷款人协商确定。获得安排的机会部分取决于借款人在宽限期结束后能够恢复每月还款的可能性。贷款人可以批准全部减少借款人的付款或仅部分减少，这取决于借款人的需求程度以及贷款人对借款人日后赶上能力的信心。
在某些情况下，贷方可能会授予借款人几种选择之一。这些包括：
宽容可能是法律规定的。例如，联邦冠状病毒援助、救济和经济安全 (CARES) 法案于 2020 年通过并签署成为法律，以解决 COVID-19 的经济影响，其中包括学生贷款暂缓条款。一些州政府还颁布了与大流行期间的宽容有关的规定。该法律还规定了在大流行期间为陷入困境的房主提供抵押贷款延期付款。下面详细介绍了有关这些更新的更多信息。
接受宽容并不能免除您的财务责任，这意味着一旦您的协议结束，您仍然必须弥补错过的付款。
如何申请宽容
借款人应联系其贷方或贷款服务机构，申请暂缓学生贷款或抵押贷款。在大多数情况下，他们需要证明需要推迟付款，例如与重大疾病或失业相关的财务困难。
由于宽容协议是通过谈判达成的，因此在决定是否提供帮助以及在多大程度上提供帮助时，贷方有很大的自由裁量权。具有一致付款历史的借款人更有可能成功。
例如，在同一家公司工作了 10 年且从未错过按揭还款的借款人是裁员后的理想人选。如果该借款人技术高超并且可以在合理的时间内找到类似的工作，那么他们特别有可能获得宽容。贷方不太可能向具有参差不齐的就业历史或有拖欠付款记录的下岗借款人提供宽容。
下面描述的特殊政府计划是一个临时例外，为应对 COVID-19 大流行提供联邦学生贷款暂缓。在这种情况下，拥有合格贷款的借款人将自动被置于行政暂缓状态，并且在该计划结束之前无需每月支付贷款，该计划目前定于 2022 年 8 月 31 日结束。
COVID-19 宽容学生贷款
宽容援助于 2020 年 3 月成为 COVID-19 立法和行政行动的一部分，首先是宣布美国教育部的联邦学生援助办公室将暂停贷款支付、将利率设置为 0% 并停止对拖欠贷款的催收。随后的立法行动将所有教育部拥有的学生贷款的支付暂停时间延长至 2022 年 8 月 31 日。
2021 年 3 月，教育部宣布，作为 COVID-19 救济的一部分，私人贷方提供的所有拖欠的联邦家庭教育贷款 (FFEL) 计划贷款也将获得延期。
尽管根据 COVID-19 法律，私人学生贷款没有资格获得宽限，但一些私人贷方可能会自行提供某种形式的宽限。
另一种宽容选择是贷方暂时降低借款人的利率。
COVID-19 对抵押贷款的宽容
作为 CARES 法案的一部分，抵押贷款暂缓援助已扩展到消费者。 COVID-19 抵押贷款延期适用于所有联邦支持和联邦赞助的抵押贷款。这包括由以下机构支持的贷款：
法律规定了最多 180 天的初始忍耐，并额外延长 180 天。
如果您的贷款由 HUD/FHA、USDA 或 VA 支持，则请求初始暂缓的截止日期目前为 2021 年 9 月 30 日。如果您的贷款由房利美或房地美支持，则没有截止日期申请初步宽容。
政府进行了更新，提供了以下救济，具体取决于哪个机构支持您的联邦贷款：
- 如果您的抵押贷款由房利美或房地美支持，您可以请求最多两次额外的三个月延期，最多可延期 18 个月。要获得资格，您必须在 2021 年 2 月 28 日或之前收到您的初始宽限期。否则，您仅限于上述一年的宽限期。
- 如果您的抵押贷款得到 HUD/FHA、USDA 或 VA 的支持，并且您在 2020 年 6 月 30 日或之前收到了初始宽限期，您最多可以申请两次额外的三个月延期。如果没有，您也被限制为 12 个月的总宽容期。
- 2021 年 6 月 24 日，拜登政府将止赎暂停期延长了最后一个月，直至 2021 年 7 月 31 日。此外，暂缓登记窗口延长至 2021 年 9 月 30 日。
根据 2021 年美国救援计划法案设立的房主援助基金为各州和领地提供近 100 亿美元，通过其住房部门为陷入困境的房主提供救济。
忍耐结束后会发生什么？
一旦宽限期结束，借款人有责任弥补拖欠的款项。贷方经常与借款人合作制定计划以弥补所欠债务。如果贷款归房地美所有，借款人无需一次性偿还延期付款。请记住，其他贷方可能并非如此。
同样，根据与贷方协商的条款，借款人可能欠在宽容期内产生的利息，以及可能的滞纳金。
宽容会影响您的信用评级吗？
宽容不会对借款人的信用评级产生不利影响。但是，在联系贷方并设置宽限条款之前错过付款很可能会产生负面影响。
贷方根据 CARES 法案的要求向信用局报告向受 COVID-19 影响的抵押借款人提供的宽容援助，但不会导致借款人的信用评分下降。
什么是抵押宽容？
抵押贷款延期是指为您的抵押贷款提供服务的公司允许您暂停或减少特定时期的每月抵押贷款付款。重要的是要知道宽容不会消除您的任何付款。您仍将欠任何遗漏或减少的付款。
宽容会影响再融资吗？
是的，如果您处于忍耐状态，则不允许再融资。具体一点是，任何错过的抵押贷款付款都将阻止您有资格获得大多数机构的再融资。然而，每个人都有不同的情况，每个抵押贷款提供者都有不同的规则。与抵押贷款提供商核实您的情况很重要。
我如何摆脱忍耐？
一旦你的宽容期结束，你就欠你错过的钱。您可以选择不同的选项。恢复原状意味着您将一次性欠下全部金额。还款使您可以随着时间的推移使您的抵押贷款保持最新；通常为 12 个月。这是您与抵押贷款服务商同意的还款计划。
我可以延长我的忍耐吗？
是的，在大多数情况下，您将被允许延长您的宽容期。延长期通常为 12 个月至 18 个月，但可能因服务提供商而异。