什么是高利贷？
高利贷是以被认为过高或高于法律允许的利率的利率放贷的行为。高利贷首先在亨利八世国王统治下的英格兰变得普遍，最初涉及对借出的资金收取任何金额的利息。随着时间的推移，它演变为收取超额利息，但在某些宗教和世界某些地区，收取任何利息被认为是非法的。
重点摘要
- 高利贷是以被认为不合理的高利率或高于法律允许的利率的利率放贷的行为。
- 在亨利八世国王时期，它首先在英格兰流行起来。
- 犹太教、基督教和伊斯兰教尤其对高利贷采取非常强硬的立场。
- 今天，高利贷法有助于保护投资者免受掠夺性贷方的侵害。
- 各州制定了自己的高利贷法，因此，每个州都有不同的高利贷利率上限。
了解高利贷
对贷款收取利息并不是一个新概念，但在 16 世纪的英国，人们可以合法收取的贷款利息金额受到限制。然而，纵观历史，某些宗教完全放弃了高利贷，因为收取利息违背了他们的核心原则。
鉴于早期的借贷是在个人和小团体之间进行的，与今天使用的现代银行系统相比，为借贷条款制定严格的社会标准被认为是必不可少的。
信用卡的高利率是美国高消费债务水平背后的驱动因素之一
具体来说，犹太教、基督教和伊斯兰教（三个亚伯拉罕信仰）对高利贷采取了非常强硬的立场。旧约中的几段经文谴责了高利贷的做法，尤其是在向没有更安全融资手段的较不富裕的人提供贷款时。在犹太社区，这创造了只向外人借钱的规则。
旧约对高利贷的谴责也导致了基督教反对放债的传统。一些基督徒认为，借钱的人不应该期待任何回报。 16 世纪的新教改革带来了高利贷（收取高利率）和更容易接受的低利率贷款之间的区别。另一方面，伊斯兰教在历史上没有做出这种区分，但在宗教中不允许收取利息。
高利贷法和掠夺性贷款
今天，高利贷法有助于保护投资者免受掠夺性贷方的侵害。
FDIC 将掠夺性贷款广泛定义为“对借款人施加不公平和滥用的贷款条款。”掠夺性贷款通常针对难以获得和了解更传统融资形式的群体。掠夺性贷款人可能会收取不合理的高利率，并且需要大量资金。借款人违约时的抵押品。
掠夺性贷款也附属于发薪日贷款，也称为发薪日预付款或小额贷款等。发薪日贷款是小额、短期无担保贷款，似乎会给贷方带来重大风险。为了防止高利贷，一些司法管辖区限制了发薪日贷方可以收取的年利率（APR），而另一些司法管辖区则完全禁止这种做法。
高利贷法由各州制定，因州而异。州高利贷法允许的利率取决于贷款的规模、提供贷款的个人/实体的类型以及贷款的类型。高利贷法并不适用于所有贷款，而仅适用于国家认为的某些贷款。
受高利贷法律约束的贷款类型包括没有非银行机构书面协议的贷款、非银行机构书面协议的贷款、私人学生贷款、发薪日贷款以及与非银行机构签订的任何其他类型的合同。 -银行机构。
信用卡的利率非常高，但根据美国最高法院 1978 年的裁决（明尼阿波利斯的马凯特国家银行与奥马哈服务公司的第一银行）确定，信用卡不属于高利贷法。
高利贷的处罚
由于高利贷法由各州单独制定，因此违反高利贷法的处罚各不相同。罚款可能包括贷方必须将所有利息退还给借款人，通常会增加额外费用。费用通常超过债权人本应获得的利息。违反者也可能被判入狱。
高利贷的例子
约翰失业了，没有医疗保险。他在修屋顶时弄伤了自己，导致他支付了 10,000 美元的医疗费用。约翰能够从他的积蓄中支付 2,000 美元，但没有剩余的现金来支付他的医疗费用。他要求家人和朋友借钱，但没有人有可用现金。
压力重重，约翰从一个他不太了解的朋友的朋友那里借钱。债权人借给他 8,000 美元，并向他收取每月 18% 的利率。约翰居住的州有一项高利贷法，将利率限制在 9%。在这种情况下，债权人收取约翰高利贷，违反了州法律。
高利贷是犯罪吗？
高利贷通常是一种犯罪，但也可能是一种违法行为。联邦政府以及每个州都有自己的高利贷法，规定了某些类型的贷款可以收取的最高利率。如果债权人收取高于此的利率，他们将触犯法律，并因违反高利贷法而被追究责任。
当前的高利贷利率是多少？
每个州都规定了自己的高利贷率及其计算方式。例如，北达科他州目前的高利贷利率是“不受监管的放贷人可能收取的最高利率，比目前的货币成本高出 5.5%，如平均利率所反映的那样。六个月内到期的美国国库券的应付利息；但无论如何，最高允许利率上限不得低于 7%。”
高利贷什么时候变得非法了？
高利贷历史悠久。防止个人掠夺性贷款行为主要是非法的；人们需要借钱但被收取高利率的情况，通常导致难以偿还贷款和/或财务破产。许多宗教也不允许高利贷，这对其在社会上的合法性产生了影响。
高利贷法是否适用于私人贷款？
是的，高利贷法确实适用于私人贷款。大多数在银行机构以外的贷款都受高利贷法的约束，以防止不公平的贷款行为。