什么是可变人寿保险？
可变人寿保险是一种具有独立账户的永久性人寿保险产品，由股票、债券、股票基金、货币市场基金和债券基金等各种工具和投资基金组成。
要点
- 可变人寿保险是一种永久性人寿保险产品。
- 该产品包含由各种工具和投资基金组成的独立账户。
- 由于投资风险，可变政策被视为证券合约。
- 可变人寿保险通常比其他人寿保险产品（如定期人寿）更昂贵。
可变人寿保险如何运作
在某些方面，可变人寿保险可以被描述为一种证券形式。为什么？由于投资风险，可变政策被视为证券合约。它们受联邦证券法监管。根据联邦法规，销售专业人员必须向潜在买家提供可用投资产品的招股说明书。
可变人寿保险政策具有特定的税收优惠，例如税收递延的收入积累。如果保单仍然有效，保单持有人可以通过免税贷款获得现金价值。但是，包括本金和利息在内的未偿还贷款会减少死亡抚恤金。
此外，部分和全部退保所包含的利息或收入在分配时应纳税。
可变人寿保险的优势
可变寿险产品的一个吸引人的特点是其在保费汇款和现金价值积累方面的灵活性。与传统的终身人寿保险或定期保险政策一样，保费不是固定的。在一定限度内，投保人可以根据自己的需要和投资目标调整保费支付。
退保后，贷款利息可能会被征税。
例如，如果投保人缴纳的保费少于维持保单所需的保费，则累积的现金价值会补偿差额。尽管可变人寿保险提供了这种灵活性，但必须了解降低保费的长期汇款可能会损害现金价值和保单的整体状态。或者，保单持有人可以汇出更多的保费，以增加他们的现金价值和投资持有量。
与终身寿险不同，身故赔偿与独立账户资金的表现挂钩。积极的综合表现可以在被保险人死亡后为受益人提供更多的财务保护。
除了政策的灵活性外，巨大的投资收益潜力是另一个吸引人的特点。许多政策提供了广泛的投资选择，从保守的方法到激进的策略，以满足大多数投资者的需求。
作为额外的奖励，一些最好的人寿保险公司，如保诚和纽约人寿，提供可变的人寿保险计划。
可变人寿保险的缺点
与其他人寿保险单相比，可变人寿保险通常更昂贵。支付的保费有助于支付行政费用和计划投资的管理。保单持有人可能需要根据投资产品的表现和已缴付的保费增加付款以保持保单有效或维持特定的身故赔偿。
作为一种积极的措施，一些投保人提交了超过保单成本的保费，以确保其保单得到保障。此外，投保人自行承担所有投资风险。保险公司不提供履约保证，也不提供投资损失保护。保单持有人必须通过保持对投资的教育并关注单独账户的表现来进行尽职调查。
像大多数人寿保险单一样，个人需要接受全面的医疗承保才能获得可变人寿保险单。那些健康状况不佳或有其他不利承保因素的人可能没有资格获得保险或可能实现更高的保费。
可变人寿保险如何比保险单更接近安全？
它有不同的账户，由不同的工具和投资基金组成，如股票、债券、股票基金、货币市场基金和债券基金。由于投资风险，可变政策被视为证券合约。它们受联邦证券法监管。根据联邦法规，销售专业人员必须向潜在买家提供可用投资产品的招股说明书。
可变寿险保单的主要优势是什么？
保单持有人选择如何投资他们的现金价值。许多政策提供了广泛的投资选择，从保守的方法到激进的策略，以满足大多数投资者的需求。这可能意味着超过其他保险单的回报。