什麼是可變人壽保險？
可變人壽保險是一種具有獨立賬戶的永久性人壽保險產品，由股票、債券、股票基金、貨幣市場基金和債券基金等各種工具和投資基金組成。
要點
- 可變人壽保險是一種永久性人壽保險產品。
- 該產品包含由各種工具和投資基金組成的獨立賬戶。
- 由於投資風險，可變政策被視爲證券合約。
- 可變人壽保險通常比其他人壽保險產品（如定期人壽）更昂貴。
可變人壽保險如何運作
在某些方面，可變人壽保險可以被描述爲一種證券形式。爲什麼？由於投資風險，可變政策被視爲證券合約。它們受聯邦證券法監管。根據聯邦法規，銷售專業人員必須向潛在買家提供可用投資產品的招股說明書。
可變人壽保險政策具有特定的稅收優惠，例如稅收遞延的收入積累。如果保單仍然有效，保單持有人可以通過免稅貸款獲得現金價值。但是，包括本金和利息在內的未償還貸款會減少死亡撫卹金。
此外，部分和全部退保所包含的利息或收入在分配時應納稅。
可變人壽保險的優勢
可變壽險產品的一個吸引人的特點是其在保費匯款和現金價值積累方面的靈活性。與傳統的終身人壽保險或定期保險政策一樣，保費不是固定的。在一定限度內，投保人可以根據自己的需要和投資目標調整保費支付。
退保後，貸款利息可能會被徵稅。
例如，如果投保人繳納的保費少於維持保單所需的保費，則累積的現金價值會補償差額。儘管可變人壽保險提供了這種靈活性，但必須瞭解降低保費的長期匯款可能會損害現金價值和保單的整體狀態。或者，保單持有人可以匯出更多的保費，以增加他們的現金價值和投資持有量。
與終身壽險不同，身故賠償與獨立賬戶資金的表現掛鉤。積極的綜合表現可以在被保險人死亡後爲受益人提供更多的財務保護。
除了政策的靈活性外，巨大的投資收益潛力是另一個吸引人的特點。許多政策提供了廣泛的投資選擇，從保守的方法到激進的策略，以滿足大多數投資者的需求。
作爲額外的獎勵，一些最好的人壽保險公司，如保誠和紐約人壽，提供可變的人壽保險計劃。
可變人壽保險的缺點
與其他人壽保險單相比，可變人壽保險通常更昂貴。支付的保費有助於支付行政費用和計劃投資的管理。保單持有人可能需要根據投資產品的表現和已繳付的保費增加付款以保持保單有效或維持特定的身故賠償。
作爲一種積極的措施，一些投保人提交了超過保單成本的保費，以確保其保單得到保障。此外，投保人自行承擔所有投資風險。保險公司不提供履約保證，也不提供投資損失保護。保單持有人必須通過保持對投資的教育並關注單獨賬戶的表現來進行盡職調查。
像大多數人壽保險單一樣，個人需要接受全面的醫療承保才能獲得可變人壽保險單。那些健康狀況不佳或有其他不利承保因素的人可能沒有資格獲得保險或可能實現更高的保費。
可變人壽保險如何比保險單更接近安全？
它有不同的賬戶，由不同的工具和投資基金組成，如股票、債券、股票基金、貨幣市場基金和債券基金。由於投資風險，可變政策被視爲證券合約。它們受聯邦證券法監管。根據聯邦法規，銷售專業人員必須向潛在買家提供可用投資產品的招股說明書。
可變壽險保單的主要優勢是什麼？
保單持有人選擇如何投資他們的現金價值。許多政策提供了廣泛的投資選擇，從保守的方法到激進的策略，以滿足大多數投資者的需求。這可能意味着超過其他保險單的回報。