许多退休人员认为他们无法为汽车、房屋或紧急情况贷款，因为他们不再领取薪水。事实上，虽然退休时获得借款资格可能更难，但这远非不可能。根据大多数专家的说法，通常要避免的一件事是从退休计划中借款——例如401(k) 、个人退休账户 (IRA)或养老金——因为这样做可能会对您的储蓄和您所依赖的收入产生不利影响在退休。
重点
- 通常，获得某种贷款比从退休储蓄中借款要好。
- 需要抵押的担保贷款可供退休人员使用，包括抵押贷款、房屋净值和兑现贷款、反向抵押贷款和汽车贷款。
- 借款人通常可以合并联邦学生贷款债务和信用卡债务。
- 几乎任何人，包括退休人员，都有资格获得有担保或无担保的短期贷款，但这些都是有风险的，只有在紧急情况下才应考虑。
有资格获得退休贷款
对于大部分收入来自投资、出租物业和/或退休储蓄的自筹资金退休人员，贷方通常使用以下两种方法之一确定月收入：
- 资产消耗——通过这种方法，贷方从您的金融资产总价值中减去任何首付，然后取出剩余部分的 70%，然后除以 360 个月。
- 资产提款——这种方法将退休账户的每月定期提款计为收入而不是总资产。
然后，贷方将任何养老金收入、社会保障福利、年金收入和兼职就业收入加入。
请记住，贷款有担保或无担保。担保贷款要求借款人提供抵押品，例如房屋、投资、车辆或其他财产，以担保贷款。如果借款人不付款，贷款人可以扣押抵押品。不需要抵押品的无抵押贷款比有抵押贷款更难获得并且利率更高。
这里有 10 种借贷选择——以及它们的优缺点——退休人员可以使用这些选择，而不是从他们的储备金中提取资金。
虽然在退休时获得借款资格可能更难，但这远非不可能。
1. 抵押贷款
最常见的担保贷款类型是抵押贷款，它使用您购买的房屋作为抵押品。为退休人员获得抵押贷款的最大问题是收入——尤其是如果大部分收入来自投资或储蓄。
2. 房屋净值贷款和 HELOC
房屋净值贷款和房屋净值信贷额度 (HELOCs)是两种类型的担保贷款，它们以房屋净值借款为基础。要符合条件，借款人必须拥有至少 15% 至 20% 的房屋净值——贷款价值比 (LTV)为 80% 至 85%——通常信用评分至少为 620，尽管有些贷方将其定为 700 以获得 HELOC。
两者都由房主的房屋担保。房屋净值贷款为借款人提供了一笔预付款，该笔款项在设定的时间段内以固定的利率和付款金额偿还。另一方面，HELOC 是可以根据需要使用的信用额度。 HELOC 通常具有可变利率，并且付款通常不是固定的。
值得注意的是，《减税和就业法》不再允许扣除这两项贷款的利息，除非这笔钱用于家庭装修。
3.兑现再融资贷款
这种房屋净值贷款的替代方案涉及为现有房屋再融资，其费用高于借款人所欠但低于房屋价值；额外的金额成为有担保的现金贷款。
除非为更短的期限（例如 15 年）进行再融资，否则借款人将延长偿还抵押贷款所需的时间。要在现金再融资和房屋净值贷款之间做出决定，请考虑新旧贷款的利率以及结算成本。
4. 反向抵押贷款
反向抵押贷款，也称为房屋净值转换抵押贷款 (HECM) ，根据房屋价值提供固定收入或一次性付款。与房屋净值贷款或再融资不同，在房主去世或搬出房屋之前不会偿还贷款。
到那时，通常房主或其继承人可以出售房屋以偿还贷款或为贷款再融资以保留房屋。如果他们都不做，贷方有权出售房屋以结清贷款余额。
反向抵押贷款可能具有掠夺性，针对急需现金的老年人。更重要的是，如果您的继承人没有足够的资金来偿还贷款，那么遗产将会丢失。
5. 美国农业部房屋维修贷款
如果您达到低收入门槛并计划将这笔钱用于房屋维修，您可能有资格通过美国农业部获得第 504 节贷款。利率仅为1%，还款期为20年。最高贷款额为 40,000 美元，如果用于消除家中的健康和安全隐患，还可以为年长、收入极低的房主额外发放 10,000 美元。
要获得美国农业部房屋维修贷款的资格，借款人必须是房主并拥有房屋，无法在其他地方获得负担得起的信贷，并且家庭收入低于该地区收入中位数的 50%。要获得补助金，他们还必须年满 62 岁且无法偿还维修贷款。
6. 车贷
汽车贷款提供有竞争力的利率并且更容易获得，因为它由您购买的车辆担保。用现金支付可以节省利息，但只有在不耗尽您的储蓄时才有意义。在紧急情况下，您可以随时出售汽车以收回资金。
7. 债务合并贷款
债务合并贷款旨在做到这一点：合并债务。这种类型的无抵押贷款为您现有的债务再融资。这可能意味着您将还清债务的时间更长，尤其是在您的还款额较低的情况下。此外，利率可能高于您当前债务的利率。
8. 学生贷款修改或合并
许多拥有学生贷款的年长借款人没有意识到，未能偿还这笔债务可能会导致他们的社会保障金被部分扣留。幸运的是，学生贷款合并计划可以通过延期甚至暂缓来简化或减少付款。
大多数联邦学生贷款都有资格合并。但是，向父母提供帮助支付受抚养学生教育费用的 Direct PLUS 贷款不能与学生收到的任何联邦学生贷款合并。
9. 无抵押贷款或信用额度
虽然更难获得，但无担保贷款和信贷额度不会使资产面临风险。选项包括银行、信用合作社、点对点 (P2P) 贷款（由投资者资助），甚至是具有 0% 介绍性年利率 (APR)的信用卡。如果您不能完全确定是否可以在低利率到期之前还清信用卡，则不应使用信用卡作为资金来源。
390% 至 780%
发薪日贷款的 APR 可能范围
10. 发薪日贷款
几乎任何人，包括退休人员，都有资格获得有担保或无担保的短期贷款。大多数退休人员享受的发薪日是每月的社会保障支票，这就是借来的钱。这些贷款的利率非常高——年利率从 390% 到 780% 不等，在某些情况下甚至更高——加上费用，而且可能是掠夺性的。
您应该只在紧急情况下考虑短期或发薪日贷款，并且您应该绝对确定会有足够的资金按时还清。一些专家说，即使是针对 401(k) 借款也比陷入其中一项贷款要好。如果他们不偿还，资金将滚存，利息将迅速增加。
退休后可以借钱吗？
退休时借钱当然是可能的，尽管您的选择可能不像全职工作的人那样广泛。退休人员需要非常小心他们获得的任何贷款，以免他们的储蓄和退休收入受到不利影响。尽管如此，贷款可能比耗尽你的积蓄更好。
退休人员有哪些贷款抵押品来源？
退休人员可以使用房屋净值、投资或租赁财产、车辆或其他有价值财产的收入以及社会保障金作为抵押。
反向抵押贷款是安全贷款还是诈骗？
反向抵押贷款最适合那些不打算离开家作为遗产给继承人或在死前搬出的退休人员。这是因为当他们死亡或离开房子时，抵押贷款将到期，他们或他们的继承人很可能没有足够的资金来偿还债务并保留房子。
归纳总结
退休时借钱比以前更容易了，现在有许多获得现金的替代选择。例如，那些拥有终身寿险保单的人可能能够通过借用他们的保单来获得贷款。
此外，贷方正在学习如何将借款人的资产视为收入，并为不再工作的人提供更多选择。在从退休储蓄中取钱之前，请考虑这些替代方案，以保持您的积蓄完好无损。