大多数美国成年人依靠传统银行和信用合作社来满足他们的银行业务需求。尽管如此，美联储 2021 年的一份报告（最新的可用报告）发现，2020 年美国 18% 的成年人要么没有银行账户，要么没有银行账户。这就是这意味着什么，以及成为银行的策略。
要阅读这篇西班牙语的文章，请立即下载翻译版本。
重点摘要
- 没有银行账户的人不使用信用卡和银行账户等传统金融服务；相反，他们依赖于通常昂贵的替代金融服务。
- 那些银行账户不足的人拥有某种类型的银行账户，但仍然使用现金和替代金融服务进行购买。
- 第二次机会银行账户可能会为信用记录不佳的人提供开设支票账户的机会。
- 随着零工经济的发展，金融服务业需要适应不断变化的银行业需求。
没有银行账户意味着什么
根据美联储的报告，2020 年 5% 的美国成年人没有银行账户。“无银行账户”一词是指不使用（或无法使用）信用卡、个人支票等传统金融服务的人，储蓄账户和贷款。相反，没有银行账户的人使用替代金融服务——发薪日贷款、汇票、支票兑现服务、当铺贷款等——来满足他们的银行业务需求。
资金不足意味着什么
与此同时，2020 年 13% 的美国成年人银行账户不足。银行账户不足的人拥有某种类型的银行账户，但也使用替代金融服务来管理他们的财务和购物。其余 81% 的成年人拥有完整的银行账户，这意味着他们拥有传统的银行账户，并且全年没有使用任何替代金融产品。
谁是没有银行账户和银行账户不足的人？
根据美联储的报告，没有银行账户或银行账户不足的人更有可能收入低、受教育程度低、属于种族或少数族裔群体：
- 收入低于 25,000 美元的人中有 16% 没有银行账户，而收入超过 50,000 美元的人中这一比例为 2%。
- 34% 高中或以下学历的人没有银行账户，而拥有学士学位或以上学历的人只有 1% 没有银行账户。
- 13% 的黑人成年人和 9% 的西班牙裔成年人没有银行账户，而白人成年人的这一比例为 3%，整体为 5%。
同样，银行存款不足的人也更有可能收入低、受教育程度低，并且属于种族或少数族裔群体。
- 收入低于 25,000 美元的人中有 21% 的人资金不足，而收入在 50,000 美元至 99,999 美元之间的人中，这一比例为 12%。只有 5% 的收入超过 100,000 美元的人被认为银行服务不足。
- 39% 的高中学历或以下学历的人资金不足，而拥有学士学位或以上学历的人则为 8%。
- 27% 的黑人成年人和 21% 的西班牙裔成年人的银行存款不足，而白人成年人的这一比例为 9%，而总体而言这一比例为 13%。
这些统计数据表明，没有银行账户或银行账户不足的人在获得传统银行服务方面也可能在历史上面临障碍。
银行沙漠
根据美联储的报告，大约五分之一的美国成年人使用替代金融服务，因为他们需要或更愿意在传统银行和信用合作社之外进行金融交易。一种解释是在某些地区缺乏方便且负担得起的银行服务选择。这些“银行沙漠”在农村社区最为常见，由于人口稀少，利润潜力有限，大型金融机构不愿开店。
根据全国社区再投资联盟的一份报告，银行沙漠对少数族裔人口的影响不成比例； 2008 年至 2016 年期间，所有农村银行倒闭中，有 25% 发生在少数族裔人口普查区。报告称，这尤其成问题，因为这些地区的家庭“已被证明流动性有限且计算机访问率较低”，这意味着移动和网上银行可能不是每个家庭的实际选择。
在研究使用某些政府支持计划时，银行沙漠对少数民族社区的负面影响也很明显。在 2021 年哈佛研究中，研究人员发现，要访问这些计划，例如薪资保护计划(PPP)，您需要与少数族裔社区平均不参与的金融机构建立联系。事实上，根据这项研究，无法进入这些金融机构是 32% 的 PPP 贷款接受的种族差异。
对于想要获得包括贷款在内的传统金融服务的人来说，银行沙漠很不方便。然而，还有更可怕的后果：银行沙漠中的人们必须选择成本更高的替代方案，错失建立信用记录的机会，并且可能不太可能在成长过程中具备金融知识——所有这些都为积累财富创造了障碍。
银行业歧视
银行沙漠并不是少数种族群体成员在积累财富方面面临的唯一挑战，因为种族主义继续加剧美国红线的种族贫富差距——一种阻止种族和少数族裔人口获得信贷的歧视性做法——是一个因素。虽然今天的法律保护借款人免受重新划定和其他歧视性贷款行为的影响，但重新划定的后果今天仍然存在，并对利率、贷款批准率、房屋拥有率和个人财富产生不利影响。
如果您认为自己作为抵押贷款申请人或购房者受到歧视，请联系美国住房和城市发展部 (HUD)的公平住房和平等机会办公室或消费者金融保护局。
二次机会银行
没有银行账户或银行账户不足的人可能会因为过去的资金错误或信用记录不佳而被拒绝开设支票账户。通常，当您申请支票账户时，银行会评估您的 ChexSystems 报告，这是一种显示负面银行账户行为和活动的信用报告。如果银行根据报告中的信息认为您的风险太大，那么它可以拒绝您的申请。
改善不良信用记录的一种方法是使用所谓的“第二次机会”银行账户。当您打开一个时，银行要么跳过 ChexSystems 报告，要么忽略您的财务错误。这样，您就可以开设一个支票账户并建立良好的信用记录，以帮助您从无银行账户转向有银行账户。一旦您在特定时间持有第二次机会银行账户，您可能有资格获得标准账户。
根据法律，您每年至少可以免费获得一份 ChexSystems 报告副本。为拿到它，为实现它：
- 在 ChexSystems 网站上申请一份
- 致电 1-800-428-9623
- 下载申请表并将其邮寄至 Chex Systems Inc.，收件人：Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
- 下载申请表并将其传真至 (602) 659-2197
预付借记卡
对于那些无法获得传统银行账户的人来说，预付借记卡已经流行起来，在过去几年中出现了数十种新选择。预付借记卡的流行选择包括Green Dot Card 、 Netspend 卡和Walmart MoneyCard 。
虽然这些卡比掠夺性发薪日贷款和支票兑现服务要好得多，这些服务对兑现每张支票收取高额费用，但它们本身仍然有大量费用。与预付借记卡相比，收费低或免费的完整银行账户仍然是更好的选择。
担保信用卡
建立信用以及从无银行账户到有银行账户的过渡的另一种方法是使用有担保的信用卡。使用这种类型的信用卡，您可以支付可退还的保证金，作为您的信用额度，并防止您的支出超出您的偿还能力。
担保信用卡非常适合信用不佳或信用有限的人，因为它们通常很容易获得。此外，这些卡通常具有较低的年费和较低的最低存款额，有些甚至为日常消费提供奖励。一旦您使用该卡一段时间并建立了您的信用，您可能最终有资格获得一张无担保的普通消费者信用卡。
零工经济银行
由自由职业者、独立承包商和副业者组成的零工经济正在改变银行业的格局。由于收入不可预测，不断增长的零工劳动力需要灵活的银行业务选择，费用更少、账户最低限额和强大的移动应用程序。
许多在线银行和移动银行应用程序现在提供面向自由职业者、小企业主和企业家的免费银行业务，没有最低账户余额，没有透支费用，并且可以使用免费的 ATM。搜索“免费检查”以查找本地和网上银行选项。
人们如何变得没有银行账户？
一些没有银行账户的人一开始就没有银行账户。这通常是因为生活在没有银行或银行不欢迎他们的地区。有些人因为在其他地方关闭了一个负余额的银行账户而变得没有银行账户。由于银行报告程序 ChexSystems，如果他们试图在其他地方开设账户，他们以前的账户将阻止他们开设新账户。
有没有发薪日贷款人的替代品？
发薪日贷方的最佳替代方案是申请您所在地区有资格获得的援助计划，以帮助您站稳脚跟并提前支付账单，这样您就不必再次使用发薪日贷方了。您可以拨打 211 查看您所在地区的可用商品。
银行账户比预付借记卡好吗？
这取决于，但与预付借记卡相比，大多数银行账户提供更低的费用和更多的服务，如身份盗窃保护。确保您查看您注册的任何服务条款，因此意外费用不会让您措手不及。
结论
美国近五分之一的成年人要么没有银行账户，要么没有银行账户。不使用传统金融服务的最大缺点之一是替代品——发薪日贷款、支票兑现服务等——价格昂贵。另一个缺点是没有银行账户和银行账户不足的人建立信贷并最终积累财富的机会有限。
二次机会银行和担保信用卡可能是帮助您建立信用并从无银行账户或银行账户不足变为有银行账户的好选择。此外，寻找提供免费支票的银行，这样您就可以保留更多的钱。为了增加成功的机会，请尽量遵守预算，只花你能负担得起的东西，并始终按时支付账单。