大多數美國成年人依靠傳統銀行和信用合作社來滿足他們的銀行業務需求。儘管如此，美聯儲 2021 年的一份報告（最新的可用報告）發現，2020 年美國 18% 的成年人要麼沒有銀行賬戶，要麼沒有銀行賬戶。這就是這意味着什麼，以及成爲銀行的策略。
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概要
- 沒有銀行賬戶的人不使用信用卡和銀行賬戶等傳統金融服務；相反，他們依賴於通常昂貴的替代金融服務。
- 那些銀行賬戶不足的人擁有某種類型的銀行賬戶，但仍然使用現金和替代金融服務進行購買。
- 第二次機會銀行賬戶可能會爲信用記錄不佳的人提供開設支票賬戶的機會。
- 隨着零工經濟的發展，金融服務業需要適應不斷變化的銀行業需求。
沒有銀行賬戶意味着什麼
根據美聯儲的報告，2020 年 5% 的美國成年人沒有銀行賬戶。“無銀行賬戶”一詞是指不使用（或無法使用）信用卡、個人支票等傳統金融服務的人，儲蓄賬戶和貸款。相反，沒有銀行賬戶的人使用替代金融服務——發薪日貸款、匯票、支票兌現服務、當鋪貸款等——來滿足他們的銀行業務需求。
資金不足意味着什麼
與此同時，2020 年 13% 的美國成年人銀行賬戶不足。銀行賬戶不足的人擁有某種類型的銀行賬戶，但也使用替代金融服務來管理他們的財務和購物。其餘 81% 的成年人擁有完整的銀行賬戶，這意味着他們擁有傳統的銀行賬戶，並且全年沒有使用任何替代金融產品。
誰是沒有銀行賬戶和銀行賬戶不足的人？
根據美聯儲的報告，沒有銀行賬戶或銀行賬戶不足的人更有可能收入低、受教育程度低、屬於種族或少數族裔羣體：
- 收入低於 25,000 美元的人中有 16% 沒有銀行賬戶，而收入超過 50,000 美元的人中這一比例爲 2%。
- 34% 高中或以下學歷的人沒有銀行賬戶，而擁有學士學位或以上學歷的人只有 1% 沒有銀行賬戶。
- 13% 的黑人成年人和 9% 的西班牙裔成年人沒有銀行賬戶，而白人成年人的這一比例爲 3%，整體爲 5%。
同樣，銀行存款不足的人也更有可能收入低、受教育程度低，並且屬於種族或少數族裔羣體。
- 收入低於 25,000 美元的人中有 21% 的人資金不足，而收入在 50,000 美元至 99,999 美元之間的人中，這一比例爲 12%。只有 5% 的收入超過 100,000 美元的人被認爲銀行服務不足。
- 39% 的高中學歷或以下學歷的人資金不足，而擁有學士學位或以上學歷的人則爲 8%。
- 27% 的黑人成年人和 21% 的西班牙裔成年人的銀行存款不足，而白人成年人的這一比例爲 9%，而總體而言這一比例爲 13%。
這些統計數據表明，沒有銀行賬戶或銀行賬戶不足的人在獲得傳統銀行服務方面也可能在歷史上面臨障礙。
銀行沙漠
根據美聯儲的報告，大約五分之一的美國成年人使用替代金融服務，因爲他們需要或更願意在傳統銀行和信用合作社之外進行金融交易。一種解釋是在某些地區缺乏方便且負擔得起的銀行服務選擇。這些“銀行沙漠”在農村社區最爲常見，由於人口稀少，利潤潛力有限，大型金融機構不願開店。
根據全國社區再投資聯盟的一份報告，銀行沙漠對少數族裔人口的影響不成比例； 2008 年至 2016 年期間，所有農村銀行倒閉中，有 25% 發生在少數族裔人口普查區。報告稱，這尤其成問題，因爲這些地區的家庭“已被證明流動性有限且計算機訪問率較低”，這意味着移動和網上銀行可能不是每個家庭的實際選擇。
在研究使用某些政府支持計劃時，銀行沙漠對少數民族社區的負面影響也很明顯。在 2021 年哈佛研究中，研究人員發現，要訪問這些計劃，例如薪資保護計劃(PPP)，您需要與少數族裔社區平均不參與的金融機構建立聯繫。事實上，根據這項研究，無法進入這些金融機構是 32% 的 PPP 貸款接受的種族差異。
對於想要獲得包括貸款在內的傳統金融服務的人來說，銀行沙漠很不方便。然而，還有更可怕的後果：銀行沙漠中的人們必須選擇成本更高的替代方案，錯失建立信用記錄的機會，並且可能不太可能在成長過程中具備金融知識——所有這些都爲積累財富創造了障礙。
銀行業歧視
銀行沙漠並不是少數種族羣體成員在積累財富方面面臨的唯一挑戰，因爲種族主義繼續加劇美國紅線的種族貧富差距——一種阻止種族和少數族裔人口獲得信貸的歧視性做法——是一個因素。雖然今天的法律保護借款人免受重新劃定和其他歧視性貸款行爲的影響，但重新劃定的後果今天仍然存在，並對利率、貸款批准率、房屋擁有率和個人財富產生不利影響。
如果您認爲自己作爲抵押貸款申請人或購房者受到歧視，請聯繫美國住房和城市發展部 (HUD)的公平住房和平等機會辦公室或消費者金融保護局。
二次機會銀行
沒有銀行賬戶或銀行賬戶不足的人可能會因爲過去的資金錯誤或信用記錄不佳而被拒絕開設支票賬戶。通常，當您申請支票賬戶時，銀行會評估您的 ChexSystems 報告，這是一種顯示負面銀行賬戶行爲和活動的信用報告。如果銀行根據報告中的信息認爲您的風險太大，那麼它可以拒絕您的申請。
改善不良信用記錄的一種方法是使用所謂的“第二次機會”銀行賬戶。當您打開一個時，銀行要麼跳過 ChexSystems 報告，要麼忽略您的財務錯誤。這樣，您就可以開設一個支票賬戶並建立良好的信用記錄，以幫助您從無銀行賬戶轉向有銀行賬戶。一旦您在特定時間持有第二次機會銀行賬戶，您可能有資格獲得標準賬戶。
根據法律，您每年至少可以免費獲得一份 ChexSystems 報告副本。爲拿到它，爲實現它：
- 在 ChexSystems 網站上申請一份
- 致電 1-800-428-9623
- 下載申請表並將其郵寄至 Chex Systems Inc.，收件人：Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
- 下載申請表並將其傳真至 (602) 659-2197
預付借記卡
對於那些無法獲得傳統銀行賬戶的人來說，預付借記卡已經流行起來，在過去幾年中出現了數十種新選擇。預付借記卡的流行選擇包括Green Dot Card 、 Netspend 卡和Walmart MoneyCard 。
雖然這些卡比掠奪性發薪日貸款和支票兌現服務要好得多，這些服務對兌現每張支票收取高額費用，但它們本身仍然有大量費用。與預付借記卡相比，收費低或免費的完整銀行賬戶仍然是更好的選擇。
擔保信用卡
建立信用以及從無銀行賬戶到有銀行賬戶的過渡的另一種方法是使用有擔保的信用卡。使用這種類型的信用卡，您可以支付可退還的保證金，作爲您的信用額度，並防止您的支出超出您的償還能力。
擔保信用卡非常適合信用不佳或信用有限的人，因爲它們通常很容易獲得。此外，這些卡通常具有較低的年費和較低的最低存款額，有些甚至爲日常消費提供獎勵。一旦您使用該卡一段時間並建立了您的信用，您可能最終有資格獲得一張無擔保的普通消費者信用卡。
零工經濟銀行
由自由職業者、獨立承包商和副業者組成的零工經濟正在改變銀行業的格局。由於收入不可預測，不斷增長的零工勞動力需要靈活的銀行業務選擇，費用更少、賬戶最低限額和強大的移動應用程序。
許多在線銀行和移動銀行應用程序現在提供面向自由職業者、小企業主和企業家的免費銀行業務，沒有最低賬戶餘額，沒有透支費用，並且可以使用免費的 ATM。搜索“免費檢查”以查找本地和網上銀行選項。
人們如何變得沒有銀行賬戶？
一些沒有銀行賬戶的人一開始就沒有銀行賬戶。這通常是因爲生活在沒有銀行或銀行不歡迎他們的地區。有些人因爲在其他地方關閉了一個負餘額的銀行賬戶而變得沒有銀行賬戶。由於銀行報告程序 ChexSystems，如果他們試圖在其他地方開設賬戶，他們以前的賬戶將阻止他們開設新賬戶。
有沒有發薪日貸款人的替代品？
發薪日貸方的最佳替代方案是申請您所在地區有資格獲得的援助計劃，以幫助您站穩腳跟並提前支付賬單，這樣您就不必再次使用發薪日貸方了。您可以撥打 211 查看您所在地區的可用商品。
銀行賬戶比預付借記卡好嗎？
這取決於，但與預付借記卡相比，大多數銀行賬戶提供更低的費用和更多的服務，如身份盜竊保護。確保您查看您註冊的任何服務條款，因此意外費用不會讓您措手不及。
結論
美國近五分之一的成年人要麼沒有銀行賬戶，要麼沒有銀行賬戶。不使用傳統金融服務的最大缺點之一是替代品——發薪日貸款、支票兌現服務等——價格昂貴。另一個缺點是沒有銀行賬戶和銀行賬戶不足的人建立信貸並最終積累財富的機會有限。
二次機會銀行和擔保信用卡可能是幫助您建立信用並從無銀行賬戶或銀行賬戶不足變爲有銀行賬戶的好選擇。此外，尋找提供免費支票的銀行，這樣您就可以保留更多的錢。爲了增加成功的機會，請儘量遵守預算，只花你能負擔得起的東西，並始終按時支付賬單。