如果您听过一次，那您已经听过一百万次了：人寿保险是必备品，尤其是当您的家庭依赖于您的收入时。如果您意外死亡，人寿保险计划将确保满足您家庭的财务需求，从每月的抵押贷款到杂货账单再到您孩子的大学教育。

虽然收入替代是人寿保险的主要目的，但许多投保人出于其他原因使用现金价值人寿保险，例如为退休建立储备金。现金价值人寿保险也称为永久人寿保险，在投保人的一生中提供身故赔偿和现金价值积累。

有了现金价值保单，投保人可以通过多种方式使用现金价值，包括：

• 避税投资
• 晚年支付保费的一种方式
• 他们可以将利益传递给他们的继承人

终身寿险、可变寿险和万能寿险都具有内在的现金价值。长期生活没有。

不要丢掉你的现金价值

许多保单持有人没有充分利用其永久人寿保单中的现金价值，尤其是在他们不再需要身故赔偿的情况下。当保单持有人去世时，他们的受益人将获得死亡抚恤金，而不是任何剩余的现金价值。但是，如果不再需要将身故赔偿转嫁给受益人，保单持有人可以通过完全退保或进行较小的提款或保单贷款来获得在世时累积的现金价值。

请注意，从保单中取出现金也会减少身故赔偿。如果保单持有人目前需要现金，但希望为未来保留身故赔偿金，并随着时间的推移偿还贷款金额，则采取保单贷款是一个可行的选择。

下面，我们将向您展示您对人寿保险单现金价值的一些选择，包括六种流行策略，可帮助您在永久人寿保险中充分利用现金价值。

策略一：提升身故保障

如果您在您的永久人寿保险保单的有效期内积累了可观的现金价值并且不打算自己使用这些资金，您可以选择为您的受益人留下更大的身故保险金。

你怎么能做到这一点？它通常非常简单。只需致电您的人寿保险公司并说您有兴趣进行交易：您想增加身故赔偿以换取保单的现金价值。因为公司不想失去您的业务，所以很可能会接受您的请求。

在交易过程中，您的目标应该是完全耗尽现金价值并将全部金额转入身故保险金或面值。例如，如果您有一份万能寿险保单，其中包含 200,000 美元的身故赔偿金和 100,000 美元的现金价值，那么您的目标是完全清空现金价值并将身故赔偿金提高到 300,000 美元。这多出 100,000 美元，将落入您的继承人手中，而不是流向人寿保险公司。

策略2：支付人寿保险费

一旦您积累了足够的现金价值，您就可以利用它来支付保费。这被称为“付清”。绝大多数人寿保险公司都愿意接受这一要求——您所要做的就是提出要求。使用这种策略，您每年可以节省 2,000 美元或更多的保费。

策略三：贷款

如果您已经积累了可观的现金价值，您也可以选择根据您的保单贷款。人寿保险公司通常以低于传统银行贷款的利率提供这些现金价值贷款。

当然，您没有义务偿还贷款，因为您实际上是在借自己的钱。但是，重要的是要注意，您借的任何钱加上利息，都会在您去世时从死亡抚恤金中扣除。

策略4：提款

如果您资金不足或只是想进行大量购买，您可以选择提取部分或全部现金价值。根据您的保单和您的现金价值大小，此类提款可能会削弱您的身故赔偿金，甚至完全抹去。

虽然有些保单会在每次提款时按美元兑美元减少，但其他（例如一些传统的终生保单）实际上减少的死亡抚恤金金额大于您提取的金额。在您采取任何突然行动之前，请务必与您的保险代理人讨论此策略。

策略 5：培养你的窝蛋

近年来，现金价值人寿保险单在希望补充退休收入的投资者中非常受欢迎。如果您积累了健康的现金价值，您可以通过多种方式将这些资金用作您退休投资组合中的资产。通常，这些资金可以保证多年延税增长，这确实可以增加您的储备金。

大多数顾问表示，投保人应该让他们的保单至少有 10 到 15 年的时间来增长，然后才能利用现金价值获得退休收入。与您的人寿保险代理人或财务顾问讨论这种策略是否适合您的情况。

策略六：完全投降

当然，您始终可以选择退保并获得应计现金价值。在采取这条路线之前，重要的是要考虑许多因素。首先，当您放弃人寿保险单时，您将放弃死亡抚恤金，这意味着您的继承人在您去世后将不会从保单中获得任何收益。在大多数情况下，您还会被收取退保费，这可能会大大降低您的现金价值。

此外，您通过退保收到的现金需缴纳所得税。如果您的保单有未偿还的贷款余额，您可能会产生更多的税款。

综述

不要让现金价值累积在永久人寿保险单中，而不决定如何使用它。并确保现金价值在以后的生活中耗尽并重新部署，这样它就不会在你死后归于保险公司。

相关文章