如果您聽過一次，那您已經聽過一百萬次了：人壽保險是必備品，尤其是當您的家庭依賴於您的收入時。如果您意外死亡，人壽保險計劃將確保滿足您家庭的財務需求，從每月的抵押貸款到雜貨賬單再到您孩子的大學教育。
雖然收入替代是人壽保險的主要目的，但許多投保人出於其他原因使用現金價值人壽保險，例如爲退休建立儲備金。現金價值人壽保險也稱爲永久人壽保險，在投保人的一生中提供身故賠償和現金價值積累。
有了現金價值保單，投保人可以通過多種方式使用現金價值，包括：
- 避稅投資
- 晚年支付保費的一種方式
- 他們可以將利益傳遞給他們的繼承人
終身壽險、可變壽險和萬能壽險都具有內在的現金價值。長期生活沒有。
重點摘要
- 永久人壽保險單提供現金價值累積和死亡撫卹金。
- 定期人壽保險不提供現金價值利益。
- 可以使用提款或支付保費等策略來利用您的現金。
- 這些保單的受益人只獲得身故賠償，而不是現金價值積累。
不要丟掉你的現金價值
許多保單持有人沒有充分利用其永久人壽保單中的現金價值，尤其是在他們不再需要身故賠償的情況下。當保單持有人去世時，他們的受益人將獲得死亡撫卹金，而不是任何剩餘的現金價值。但是，如果不再需要將身故賠償轉嫁給受益人，保單持有人可以通過完全退保或進行較小的提款或保單貸款來獲得在世時累積的現金價值。
請注意，從保單中取出現金也會減少身故賠償。如果保單持有人目前需要現金，但希望爲未來保留身故賠償金，並隨着時間的推移償還貸款金額，則採取保單貸款是一個可行的選擇。
下面，我們將向您展示您對人壽保險單現金價值的一些選擇，包括六種流行策略，可幫助您在永久人壽保險中充分利用現金價值。
永久人壽保險提供身故賠償和現金價值金額，但在死亡時，受益人僅獲得身故賠償。任何剩餘的現金價值都會返還給保險公司。
策略一：提升身故保障
如果您在您的永久人壽保險保單的有效期內積累了可觀的現金價值並且不打算自己使用這些資金，您可以選擇爲您的受益人留下更大的身故保險金。
你怎麼能做到這一點？它通常非常簡單。只需致電您的人壽保險公司並說您有興趣進行交易：您想增加身故賠償以換取保單的現金價值。因爲公司不想失去您的業務，所以很可能會接受您的請求。
在交易過程中，您的目標應該是完全耗盡現金價值並將全部金額轉入身故保險金或面值。例如，如果您有一份萬能壽險保單，其中包含 200,000 美元的身故賠償金和 100,000 美元的現金價值，那麼您的目標是完全清空現金價值並將身故賠償金提高到 300,000 美元。這多出 100,000 美元，將落入您的繼承人手中，而不是流向人壽保險公司。
策略2：支付人壽保險費
一旦您積累了足夠的現金價值，您就可以利用它來支付保費。這被稱爲“付清”。絕大多數人壽保險公司都願意接受這一要求——您所要做的就是提出要求。使用這種策略，您每年可以節省 2,000 美元或更多的保費。
策略三：貸款
如果您已經積累了可觀的現金價值，您也可以選擇根據您的保單貸款。人壽保險公司通常以低於傳統銀行貸款的利率提供這些現金價值貸款。
當然，您沒有義務償還貸款，因爲您實際上是在借自己的錢。但是，重要的是要注意，您借的任何錢加上利息，都會在您去世時從死亡撫卹金中扣除。
策略4：提款
如果您資金不足或只是想進行大量購買，您可以選擇提取部分或全部現金價值。根據您的保單和您的現金價值大小，此類提款可能會削弱您的身故賠償金，甚至完全抹去。
雖然有些保單會在每次提款時按美元兌美元減少，但其他（例如一些傳統的終生保單）實際上減少的死亡撫卹金金額大於您提取的金額。在您採取任何突然行動之前，請務必與您的保險代理人討論此策略。
策略 5：培養你的窩蛋
近年來，現金價值人壽保險單在希望補充退休收入的投資者中非常受歡迎。如果您積累了健康的現金價值，您可以通過多種方式將這些資金用作您退休投資組合中的資產。通常，這些資金可以保證多年延稅增長，這確實可以增加您的儲備金。
大多數顧問表示，投保人應該讓他們的保單至少有 10 到 15 年的時間來增長，然後才能利用現金價值獲得退休收入。與您的人壽保險代理人或財務顧問討論這種策略是否適合您的情況。
策略六：完全投降
當然，您始終可以選擇退保並獲得應計現金價值。在採取這條路線之前，重要的是要考慮許多因素。首先，當您放棄人壽保險單時，您將放棄死亡撫卹金，這意味着您的繼承人在您去世後將不會從保單中獲得任何收益。在大多數情況下，您還會被收取退保費，這可能會大大降低您的現金價值。
此外，您通過退保收到的現金需繳納所得稅。如果您的保單有未償還的貸款餘額，您可能會產生更多的稅款。
歸納總結
不要讓現金價值累積在永久人壽保險單中，而不決定如何使用它。並確保現金價值在以後的生活中耗盡並重新部署，這樣它就不會在你死後歸於保險公司。