什麼是互惠儲蓄銀行 (MSB)？

共同儲蓄銀行是一種儲蓄機構，最初旨在爲低收入個人提供服務。從歷史上看，這些人投資於長期的固定利率資產，例如抵押貸款。

大多數 MSB 主要分佈在美國的大西洋中部和工業東北地區。到 1910 年，共有 637 個這樣的機構。

瞭解互惠儲蓄銀行 (MSB)

直到 1970 年代，互惠儲蓄銀行在很大程度上取得了成功。具體來說，是 1980 年代引入的法規。

儘管抵押貸款通常是借款人和貸方之間的合同，但抵押貸款可以集中在一起，可供外部各方投資。

互惠儲蓄銀行 (MSB) 的歷史

成立於 1816 年的第一家互助儲蓄銀行 (MSB) 是費城儲蓄協會和波士頓的儲蓄儲蓄機構。 MSB 的目的是爲那些在很大程度上被當時已建立的銀行系統忽視的人提供信貸。

“互惠”一詞實際上來自 1800 年代，當時隨着國家的迅速變化，一些富有的人強調要爲公民提供公平的競爭環境。費城第一批建立互惠儲蓄銀行的慈善人士也在美國東海岸開辦了第一批醫院、孤兒院和收容所。

事實上，第一家互助儲蓄銀行的主要目的不是爲其創始人賺取利潤。相反，目標是創建一個實體，收益將直接流向其存款人。此外，未支付給儲戶的利息作爲“留存收益”被扣留。

留存收益有一個主要好處：在財務壓力時期，存款人的本金將能夠按需返還。

許多既定原則今天仍然有效。

直到 1970 年代，MSB 通常都非常成功。在 1980 年代，有關 MSB 可以投資什麼以及可以向客戶支付的利率以及利率上升的法規導致 MSB 遭受巨大損失。因此，許多 MSB 在 1980 年代失敗了。其他合併，成爲商業銀行，或轉換爲股票形式。

MSB 傳統上投資於抵押貸款。個人和企業將使用抵押貸款購買大量房地產，而無需支付全部預付款。存在固定利率抵押貸款（也稱爲“傳統”抵押貸款）可調整利率抵押貸款 (ARM) 。

互惠儲蓄銀行通常按照所謂的“受託人制度”進行組織。正是這一特殊功能將它們與合作銀行區分開來。對於合作銀行，客戶就是所有者。但是對於互助儲蓄銀行來說，它與存款人的關係是債權人和債務人的關係，需要一個“受託人”來管理銀行的運作，而不是讓自己獲利。

在現代社會，互助銀行已經很好地適應了激烈的競爭。具體來說，他們通過附屬金融機構爲客戶提供更廣泛的產品和服務。例如，除了日常銀行業務外，大量互助儲蓄銀行現在還提供固定收益和股權投資、保險、財務規劃、遺產規劃和信託服務等金融服務。

在過去的一個世紀裏，銀行業發生了巨大而迅速的變化。互惠儲蓄銀行繼續提供穩定可靠的社區銀行業務。

也就是說，技術的影響繼續給互惠儲蓄銀行帶來麻煩。銀行業越來越以技術爲基礎。爲了保持相關性，互惠儲蓄銀行需要在 IT 銀行基礎設施、網絡安全和在線應用程序開發等方面進行大量投資。

由於利潤微薄和規模不足（相對於大型跨國股東所有的銀行），互惠儲蓄銀行很難在金融技術上進行大量投資。相反，相互儲蓄銀行越來越需要合併，以獲得技術基礎設施的使用權或融資。

互惠儲蓄銀行 (MSB) 的優缺點

與共同儲蓄銀行合作有幾個優點和缺點。我們先來看看優點。

優點

1. 金融穩定性：一般而言，互助儲蓄銀行的資本金更好，運營也比一般的公共銀行更保守。事實上，互助儲蓄銀行是少數在大蕭條中倖存下來的銀行之一，因爲它們拒絕承擔過多的風險。
2. 客戶服務：由於成爲存款人也意味着您是所有者，因此互惠儲蓄銀行在客戶服務方面更“渴望取悅”是很自然的。沒有辦法繞過它：銀行的成功取決於債權人的滿意度和成功。
3. 存款人安全：互惠儲蓄銀行通常由州或聯邦機構特許。例如，互惠儲蓄銀行由聯邦存款保險公司 (FDIC) 投保。並且如前所述，互惠儲蓄銀行爲了保護儲戶的投資利益，一般對投資更加謹慎。正因爲如此，相互儲蓄銀行能夠比傳統銀行更好地應對金融危機。
4. 長期展望：互惠儲蓄銀行不歸股東所有，股東通常要求利潤每年增長。因此，從本質上講，互助儲蓄銀行能夠採取長期的業務方式。互助儲蓄銀行不再試圖滿足嚴格的收益估計，而是能夠與社區建立更長期、更富有成效的關係，並提供更靈活的解決方案。
5. 利潤留在社區內：貸款的利息利潤通常以某種形式返還給社區。一種方法是存款人獲得較低的貸款利率和較高的存款利率。另一種方式是簡單地通過向社區學校、慈善事業和當地活動捐款。
6. 可訪問性：會員通常可以隨時走進互惠儲蓄銀行，並從金融專家那裏獲得金融建議。

缺點

當然，也有一些 互助儲蓄銀行的缺點。他們包括：

1. 有時過於保守：雖然保守肯定有助於互惠儲蓄銀行的財務穩定，但會損害存款人的投資業績。具體來說，經理的薪酬通常與互惠儲蓄銀行的財務狀況相關聯，從而激勵經理儘可能保守地進行投資，即使在財務上承擔更多風險也是如此。
2. 沒有成員控制：互惠儲蓄銀行是互惠協會，這意味着它們由儲戶擁有，但不受控制。取而代之的是，控制權交給了一個經常保持多年不變的董事會。董事會自治，不向任何人回答。存款人沒有直接投票權。他們唯一的影響機制基本上是將他們的存款轉移到其他地方。
3. 股票轉換的風險：與基於社區的、超保守的互助儲蓄銀行合作有很多優勢。也就是說，許多互惠儲蓄銀行正在穩步轉變爲股東所有的銀行。在此過程中，他們通常通過首次公開募股 (IPO) 發行股票。因此，您的共同儲蓄銀行可能被一家更大的公司銀行收購甚至上市的風險越來越大。

互惠儲蓄銀行與信用合作社

與互助儲蓄銀行一樣，信用合作社是傳統商業銀行之外的另一種金融機構形式。雖然信用合作社和互助儲蓄銀行提供大體相似的服務（例如，接受存款、貸款以及銷售諸如信用卡和借記卡以及存單或 CD 等金融產品），但存在關鍵的結構差異。

這些差異主要圍繞這兩種類型的機構如何產生收入。互助儲蓄銀行的功能是爲其成員股東創造利潤，而信用合作社則作爲非營利組織運作，旨在爲其成員提供服務，這些成員也是事實上的所有者。

信用合作社成員將集中資金（即購買合作社的股份）；這些資金使成員可以相互提供貸款、活期存款賬戶和其他金融產品和服務。

大多數信用合作社的規模遠小於零售銀行。他們通常專注於爲特定地區、行業或羣體服務。例如，海軍聯邦信用合作社(NFCU) 擁有 300 個分支機構，主要靠近軍事基地，是美國資產規模最大的信用合作社，對軍隊成員開放。

特別注意事項

商業銀行通過向客戶提供貸款收取利息收入來賺錢。客戶存款，如支票賬戶和貨幣市場賬戶，首先爲銀行提供貸款資金。銀行對其貸款收取的利率往往高於其支付的存款利率。

互惠儲蓄銀行常見問題

互惠儲蓄銀行是否引發了上一次金融危機？

2008 年的金融危機是由多種因素造成的，包括低貸款標準、抵押貸款支持證券的興起以及猖獗的房地產投機。最嚴重的失敗是華爾街投資銀行的失敗，不一定是互惠儲蓄銀行。

一般來說，互惠儲蓄銀行堅持社區所需的基本日常銀行服務。換句話說，互惠儲蓄銀行通常爲個人和小企業提供零售服務、支票和儲蓄產品、住房貸款、汽車貸款和其他貸款。

互惠儲蓄銀行和公共銀行有什麼區別？

共同儲蓄銀行由其儲戶所有，而公共銀行則由股東所有。

互惠儲蓄銀行和互惠控股公司有什麼區別？

互助儲蓄銀行由其儲戶所有。同時，當互惠公司（例如互惠儲蓄銀行或互惠保險公司）轉換爲母公司時，就會創建互惠控股公司。對於原始互惠公司的所有者來說，這通常意味着用互惠權利換取股票所有權。

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