什麼是住房和經濟復甦法案 (HERA)？
《住房和經濟復甦法案》(HERA) 的起草目的是解決 2008 年次貸危機的影響。《住房和經濟復甦法案》允許聯邦住房管理局 ( FHA ) 爲高達 3000 億美元的新的 30 年期固定住房提供擔保。次級借款人的利率抵押貸款。爲了參與，貸款人必須將本金貸款餘額減記至當前評估價值的 90%。
要點
- 2008年《住房和經濟復甦法案》（HERA）是國會爲應對次貸危機而通過的一項金融改革立法。
- 該法案允許聯邦住房管理局 (FHA) 爲次級借款人提供高達 3000 億美元的新 30 年期固定利率抵押貸款擔保。
- HERA 由多項子法規組成，包括《住房援助稅法》、《聯邦住房管理局現代化法》和《抵押貸款許可安全和公平執行法》。
- 該法案規定了聯邦住房管理局貸款的最低首付標準。
瞭解住房和經濟復甦法案 (HERA)
《住房和經濟復甦法案》的最終目的是恢復公衆對提供住房貸款的政府資助企業（ GSE ）（即房利美和房地美）的信心。它允許各州通過抵押收益債券爲次級貸款再融資，並創建了聯邦住房金融局（ FHFA ）。作爲一個新機構，FHFA 於 2008 年利用其新獲得的權力對房利美和房地美進行了監管。
HERA 還在主幕下收錄了一些副標題幕，包括：
- 2008 年住房援助稅法
- 2008 年 FHA 現代化法案
- 2008 年抵押貸款許可法案的安全和公平執行
重要的
房利美/房地美監管的目標包括防止企業需要另一次納稅人救助、確保經濟適用房抵押貸款信貸的可用性以及保持二級抵押貸款市場的強勁。
2008 年住房援助稅法
HERA 中的這一副標題法案爲符合資格的首次購房者（與 2008 年 4 月 9 日或之後以及 2009 年 7 月 1 日之前的購買相關）提供了可退還的稅收抵免，相當於主要住宅購買價格的 10%，最高可達7,500 美元。它還取消了對收入超過 75,000 美元的納稅人的抵免（聯合申報爲 150,000 美元）。
對於那些獲得稅收抵免的人，預計在15年內通過納稅人年度所得稅的附加費等額分期償還。它還爲重建廢棄和止贖房屋提供緊急援助。
2008 年 FHA 現代化法案
該副標題法案將 FHA 貸款限額從地區房價中位數的 95% 提高到 115%，最高達到 GSE 合格貸款限額的 150%。它還要求所有 FHA 貸款支付 3.5% 的首付，並暫停美國住房和城市發展部實施基於風險的保費12 個月。它還禁止賣方資助首付，同時授權聯邦住房管理局爲陷入困境的借款人提供高達 3000 億美元的 30 年期固定利率再融資貸款保險，最高可達評估金額的 90%。該法案涵蓋了 2008 年 1 月 1 日或之前做出的抵押貸款承諾。
此外，該法案要求現有抵押貸款持有人接受受保貸款的收益，作爲所有現有債務的全額付款。貸款人蔘與該計劃是自願的。
重要的
對於信用評分低於 580 的借款人，FHA 貸款可能需要支付 10% 的較高首付。
2008 年抵押貸款許可法案的安全和公平執行
該法案的這一部分要求所有州在 2009 年 8 月 1 日（或 2010 年 8 月 1 日，對於每兩年召開一次會議的立法機構）之前實施抵押貸款發起人 (MLO) 許可和登記系統。各州可以按照嚴格的聯邦標準運營自己的系統，或者可以參與全國抵押貸款許可系統和登記處（NLMS）。
抵押貸款歧視是非法的，如果您認爲自己因種族、宗教、性別、婚姻狀況、公共援助的使用、國籍、殘疾或年齡而受到歧視，您可以採取一些措施。其中一個步驟是向消費者金融保護局或美國住房和城市發展部(HUD) 提交報告。
《住房和經濟復甦法案》做了什麼？
《住房和復甦法案》解決了 2008 年金融危機和住房崩潰後抵押貸款行業的一些最重要的缺陷。該法案的目的是防止可能導致危機重演的情況，包括掠奪性貸款。
誰制定了住房和恢復法案？
國會通過了《住房和復甦法案》，作爲支持抵押貸款行業復甦和恢復房利美和房地美信心的共同努力的一部分。該法案由巴拉克·奧巴馬總統簽署成爲法律。
FHFA 監管哪些機構？
聯邦住房金融局（FHFA）是根據《住房和經濟復甦法》設立的，作爲執行監管機構。 FHFA 負責監督和管理多個實體，包括房利美 (Fannie Mae) 和房地美 (Freddie Mac) 以及聯邦住房貸款銀行系統 (Federal Home Loan Bank System)。
什麼是《住房和經濟復甦法》第五章？
《住房和經濟復甦法》第五章規定了抵押貸款發起人的許可和登記的全國標準。該規定旨在確保購房者在尋求抵押貸款時與可信的發起人和貸方打交道。
綜述
《住房和經濟復甦法案》過去和現在的目的都是爲了促進借款人、貸款人和投資者的穩定的住房市場。如果您擁有房屋或計劃購買房屋，那麼無論您是否意識到，該法案都會影響您。免受掠奪性貸款和不公平行爲的影響意味着美國人可以放心地買房，而不必擔心 2008 年住房危機重演。