什么是住房和经济复苏法案 (HERA)？
《住房和经济复苏法案》(HERA) 的起草目的是解决 2008 年次贷危机的影响。《住房和经济复苏法案》允许联邦住房管理局 ( FHA ) 为高达 3000 亿美元的新的 30 年期固定住房提供担保。次级借款人的利率抵押贷款。为了参与，贷款人必须将本金贷款余额减记至当前评估价值的 90%。
要点
- 2008年《住房和经济复苏法案》（HERA）是国会为应对次贷危机而通过的一项金融改革立法。
- 该法案允许联邦住房管理局 (FHA) 为次级借款人提供高达 3000 亿美元的新 30 年期固定利率抵押贷款担保。
- HERA 由多项子法规组成，包括《住房援助税法》、《联邦住房管理局现代化法》和《抵押贷款许可安全和公平执行法》。
- 该法案规定了联邦住房管理局贷款的最低首付标准。
了解住房和经济复苏法案 (HERA)
《住房和经济复苏法案》的最终目的是恢复公众对提供住房贷款的政府资助企业（ GSE ）（即房利美和房地美）的信心。它允许各州通过抵押收益债券为次级贷款再融资，并创建了联邦住房金融局（ FHFA ）。作为一个新机构，FHFA 于 2008 年利用其新获得的权力对房利美和房地美进行了监管。
HERA 还在主幕下收录了一些副标题幕，包括：
- 2008 年住房援助税法
- 2008 年 FHA 现代化法案
- 2008 年抵押贷款许可法案的安全和公平执行
重要的
房利美/房地美监管的目标包括防止企业需要另一次纳税人救助、确保经济适用房抵押贷款信贷的可用性以及保持二级抵押贷款市场的强劲。
2008 年住房援助税法
HERA 中的这一副标题法案为符合资格的首次购房者（与 2008 年 4 月 9 日或之后以及 2009 年 7 月 1 日之前的购买相关）提供了可退还的税收抵免，相当于主要住宅购买价格的 10%，最高可达7,500 美元。它还取消了对收入超过 75,000 美元的纳税人的抵免（联合申报为 150,000 美元）。
对于那些获得税收抵免的人，预计在15年内通过纳税人年度所得税的附加费等额分期偿还。它还为重建废弃和止赎房屋提供紧急援助。
2008 年 FHA 现代化法案
该副标题法案将 FHA 贷款限额从地区房价中位数的 95% 提高到 115%，最高达到 GSE 合格贷款限额的 150%。它还要求所有 FHA 贷款支付 3.5% 的首付，并暂停美国住房和城市发展部实施基于风险的保费12 个月。它还禁止卖方资助首付，同时授权联邦住房管理局为陷入困境的借款人提供高达 3000 亿美元的 30 年期固定利率再融资贷款保险，最高可达评估金额的 90%。该法案涵盖了 2008 年 1 月 1 日或之前做出的抵押贷款承诺。
此外，该法案要求现有抵押贷款持有人接受受保贷款的收益，作为所有现有债务的全额付款。贷款人参与该计划是自愿的。
重要的
对于信用评分低于 580 的借款人，FHA 贷款可能需要支付 10% 的较高首付。
2008 年抵押贷款许可法案的安全和公平执行
该法案的这一部分要求所有州在 2009 年 8 月 1 日（或 2010 年 8 月 1 日，对于每两年召开一次会议的立法机构）之前实施抵押贷款发起人 (MLO) 许可和登记系统。各州可以按照严格的联邦标准运营自己的系统，或者可以参与全国抵押贷款许可系统和登记处（NLMS）。
抵押贷款歧视是非法的，如果您认为自己因种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄而受到歧视，您可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部(HUD) 提交报告。
《住房和经济复苏法案》做了什么？
《住房和复苏法案》解决了 2008 年金融危机和住房崩溃后抵押贷款行业的一些最重要的缺陷。该法案的目的是防止可能导致危机重演的情况，包括掠夺性贷款。
谁制定了住房和恢复法案？
国会通过了《住房和复苏法案》，作为支持抵押贷款行业复苏和恢复房利美和房地美信心的共同努力的一部分。该法案由巴拉克·奥巴马总统签署成为法律。
FHFA 监管哪些机构？
联邦住房金融局（FHFA）是根据《住房和经济复苏法》设立的，作为执行监管机构。 FHFA 负责监督和管理多个实体，包括房利美 (Fannie Mae) 和房地美 (Freddie Mac) 以及联邦住房贷款银行系统 (Federal Home Loan Bank System)。
什么是《住房和经济复苏法》第五章？
《住房和经济复苏法》第五章规定了抵押贷款发起人的许可和登记的全国标准。该规定旨在确保购房者在寻求抵押贷款时与可信的发起人和贷方打交道。
结论
《住房和经济复苏法案》过去和现在的目的都是为了促进借款人、贷款人和投资者的稳定的住房市场。如果您拥有房屋或计划购买房屋，那么无论您是否意识到，该法案都会影响您。免受掠夺性贷款和不公平行为的影响意味着美国人可以放心地买房，而不必担心 2008 年住房危机重演。