什麼是小額信貸？

小額信貸，也稱爲小額信貸，是向失業或低收入個人或羣體提供的一種銀行服務，否則他們將無法獲得其他金融服務。

雖然參與小額信貸領域的機構最常提供貸款（小額貸款的金額從 100 美元到 25,000 美元不等），但許多銀行提供額外服務，例如支票和儲蓄賬戶以及小額保險產品，有些甚至提供金融和商業教育。小額信貸的目標是最終爲貧困人口提供自給自足的機會。

瞭解小額信貸

向失業或低收入個人提供小額信貸服務是因爲大多數陷入貧困或財務資源有限的人沒有足夠的收入與傳統金融機構開展業務。

然而，儘管被排除在銀行服務之外，那些每天生活費僅爲 2 美元的人確實會嘗試儲蓄、借貸、獲得信貸或保險，並且確實會償還債務。因此，許多窮人通常會向家人、朋友甚至高利貸者（他們經常收取過高的利率）尋求幫助。

小額信貸允許人們以符合道德貸款實踐的方式安全地獲得合理的小企業貸款。儘管它們存在於世界各地，但大多數小額信貸業務都發生在發展中國家，例如烏干達、印度尼西亞、塞爾維亞和洪都拉斯。許多小額信貸機構特別注重幫助婦女。

小額融資組織支持大量活動，從提供基本服務（如銀行支票和儲蓄賬戶）到爲小企業企業家提供啓動資金和教授投資原則的教育項目。這些課程可以專注於簿記、現金流管理等技能，以及會計等技術或專業技能。

與貸款人主要關心借款人是否有足夠的抵押品來支付貸款的典型融資情況不同，許多小額信貸組織專注於幫助企業家取得成功。

在許多情況下，向小額信貸機構尋求幫助的人首先需要學習基本的資金管理課程。課程內容包括瞭解利率、現金流的概念、融資協議和儲蓄賬戶如何運作、如何進行預算以及如何管理債務。

一旦受過教育，客戶就可以申請貸款。就像在傳統銀行中發現的那樣，信貸員幫助借款人申請、監督貸款流程並批准貸款。典型的貸款，有時只有 100 美元，對發達國家的一些人來說可能並不多，但對於許多貧困人口來說，這個數字往往足以創業或從事其他有利可圖的活動。

小額信貸條款

與傳統貸方一樣，小額信貸機構必須對貸款收取利息，並制定特定的還款計劃，定期還款。一些貸方要求貸款接受者將部分收入存入儲蓄賬戶，如果客戶違約，可以將其用作保險。如果借款人成功償還貸款，那麼他們只是積累了額外的儲蓄。

由於許多申請人無法提供抵押品，小額貸款機構經常將借款人集中在一起作爲緩衝。受助人收到貸款後，共同償還債務。因爲該計劃的成功取決於每個人的貢獻，這會產生一種同儕壓力，有助於確保還款。

例如，如果個人在使用資金創業時遇到困難，該人可以向其他團體成員或信貸員尋求幫助。通過還款，貸款接受者開始建立良好的信用記錄，這使他們能夠在未來獲得更大的貸款。

有趣的是，儘管這些借款人通常被認定爲非常貧窮，但小額貸款的還款額實際上往往高於更傳統融資形式的平均還款率。例如，小額融資機構 Opportunity International 報告的還款率約爲 98%。

小額信貸的歷史

小額信貸並不是一個新概念。自 18 世紀以來，小型手術一直存在。小額貸款的首次出現歸功於喬納森·斯威夫特（Jonathan Swift）引入的愛爾蘭貸款基金系統，該系統旨在改善貧困愛爾蘭公民的條件。現代形式的小額融資在 1970 年代開始大規模流行。

第一個受到關注的組織是格萊珉銀行，該銀行於 1983 年由穆罕默德尤努斯在孟加拉國創立。除了向客戶提供貸款外，格萊珉銀行還建議其客戶訂閱其“16 項決定”，這是窮人改善生活的基本方法清單。

“16條決定”涉及範圍廣泛，從要求停止在夫妻結婚時發放嫁妝的做法，到保持飲用水衛生。 2006 年，諾貝爾和平獎授予尤努斯和格萊珉銀行，以表彰他們在發展小額信貸系統方面所做的努力。

印度的 SKS 小額信貸也爲大量貧困客戶提供服務。它成立於 1998 年，現已發展成爲世界上最大的小額信貸機構之一。 SKS 的運作方式與格萊珉銀行類似，將所有借款人分成五人一組，共同確保他們的貸款得到償還。

世界各地還有其他小額信貸業務。一些較大的組織與世界銀行密切合作，而其他較小的組織則在不同的國家開展業務。一些組織允許貸方準確選擇他們想要支持的對象，根據貧困程度、地理區域和小企業類型等標準對借款人進行分類。

其他人的目標非常明確。例如，烏干達的一些組織專注於爲女性提供資金來開展諸如種植茄子和開小咖啡館等項目。

一些團體僅將精力集中在旨在通過提供教育、職業培訓和努力改善環境等舉措來改善整個社區的企業上。

小額信貸的好處

世界銀行估計，超過 5 億人直接或間接從與小額信貸相關的業務中受益。總部位於華盛頓的全球非營利組織援助窮人諮詢小組估計，截至 2021 年，超過 1.2 億人直接從與小額信貸相關的業務中受益。然而，這些操作僅適用於世界上的一些窮人，而估計有 17 億人無法建立基本的金融賬戶。

除了提供小額融資方案外，國際金融公司還幫助建立或改進了發展中國家的信用報告機構。它還主張在發展中國家增加管理金融活動的相關法律。

小額信貸的好處超出了爲人們提供資金來源的直接影響。創造成功企業的企業家反過來又會在社區內創造就業、貿易和整體經濟改善。

營利之爭

儘管有無數令人心曠神怡的成功故事，從微型企業家在坦桑尼亞開始自己的供水業務，到1500美元的貸款讓一家人在中國開一家燒烤店，再到美國移民能夠建立自己的企業，小額金融有時受到批評。

雖然小額信貸的利率通常低於傳統銀行，但批評者指責這些業務正在從窮人身上賺錢。特別是由於營利性小額信貸機構的趨勢，例如玻利維亞的 BancoSol 和上述 SKS（實際上最初是一個非營利組織(NPO)，但在 2003 年成爲營利性組織）。

最大、最具爭議的銀行之一是墨西哥的 Compartamos Banco。該銀行成立於 1990 年，是一家非營利組織。然而，10 年後，管理層決定將企業轉變爲傳統的營利性公司。 2007 年，它在墨西哥證券交易所上市，其首次公開募股（IPO）籌資超過 4 億美元。

與大多數其他小額信貸公司一樣，Compartamos Banco 提供相對較小的貸款，主要爲女性客戶提供服務，並將借款人分組。主要區別在於它如何使用淨利息和還款的資金。像任何上市公司一樣，它將它們分配給股東。相比之下，非營利機構在利潤方面採取更加慈善的立場，利用它們來擴大他們幫助的人數，或者創建更多的項目。

對營利性小額信貸的擔憂

除 Compartamos Banco 外，許多主要金融機構和其他大公司都開設了營利性小額信貸部門，例如花旗集團、巴克萊銀行和通用電氣。其他公司創建了主要投資於小額信貸公司的共同基金。

Compartamos Banco 及其營利性同行受到許多人的批評，包括現代小額信貸的祖父穆罕默德尤努斯本人。直接而務實的擔憂是，出於賺錢的願望，大型小額信貸銀行家將收取更高的利率，這可能會給低收入借款人造成債務陷阱。

但尤努斯等人還有一個更根本的擔憂：小額信貸的激勵應該是扶貧，而不是利潤。就其本質——以及它們對股東的義務而言——這些上市公司違背了小額信貸的最初使命，幫助窮人高於一切。

作爲回應，Compartamos 和其他營利性小額信貸機構反駁說，商業化使他們能夠更有效地運營，並通過吸引尋求利潤的投資者來吸引更多資金。他們的論點認爲，通過成爲一項有利可圖的業務，小額信貸銀行能夠擴大其業務範圍，爲低收入申請人提供更多資金和更多貸款。不過，就目前而言，慈善和商業化的小額信貸機構確實並存。

非營利與營利性小額信貸

除了非營利和營利性小額信貸企業之間的分歧之外，還存在其他批評。有人說，100 美元的個人小額貸款不足以提供獨立性——相反，它們讓接受者繼續從事維持生計的行業，或者只是滿足基本需求，如食物和住所。

這些批評者認爲，更好的方法是通過建造新工廠和生產新產品來創造就業機會。他們舉了中國和印度的例子，大工業的發展帶來了穩定的就業和更高的工資，這反過來又幫助數百萬人擺脫了最低水平的貧困。

其他批評者表示，利息支付的存在，無論多麼低，仍然是一種負擔。儘管還款率健康，但仍有一些借款人由於企業失敗、個人災難或其他原因而無法或不償還貸款。因此，這種增加的債務會使小額信貸的接受者比開始時更窮。

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